BAB IV PEMBAHASAN. perorangan maupun badan usaha non badan hukum dengan total exposure. a. Ketentuan Umum dalam melakukan penilaian agunan adalah :
|
|
- Yohanes Tedjo
- 6 tahun lalu
- Tontonan:
Transkripsi
1 BAB IV PEMBAHASAN A. Pembiayaan Mikro 75 ib BRISyariah Merupakan produk pembiayaan khusus untuk pengusaha baik perorangan maupun badan usaha non badan hukum dengan total exposure seluruh pembiayaan produk Mikro 75 ib maksimal Rp. 75 juta per nasabah dengan tujuan pembiayaan untuk usaha produktifnya maupun konsumtif. Produk ini memerlukan agunan sebagai langkah mitigasi risiko jika nasabah wanprestasi Penilaian Agunan Mikro 75 ib BRISyariah a. Ketentuan Umum dalam melakukan penilaian agunan adalah : 1) Petugas yang melakukan penilaian terhadap dokumen agunan untuk pembiayaan mikro adalah AOM (Account Officer Micro) dan RJ (Reviewer Junior). 2) Jika limit pembiayaan melebihi limit rekomendasi dari AOM maka penilaian agunan dilakukan RJ bersama dengan unit bisnis. 3) Hasil penilaian agunan dituangkan dalam Laporan Penilaian Barang Jaminan (LPBJ) dan ditandatangani oleh tim yang melakukan survey terhadap agunan/ jaminan tersebut. 1 Buku P3M (Pedoman Pemberian Pembiayaan Mikro), PT. BRISyariah KCP Bukittinggi. 53
2 54 4) Untuk produk yang menggunakan agunan/ jaminan, maka perhitungan maksimal plafon pembiayaan juga mempertimbangkan Financing To Value Ratio (FTV) yaitu perbandingan antara plafon pembiayaan yang akan diberikan dengan nilai pasar jaminan yang diberikan. Formula FTV adalah sebagai berikut : Financing To Value Ratio (FTV) = (Jumlah Plafon Pembiayaan / (dibagi) Nilai Agunan) X (dikali) 100 % b. Ketentuan Penilaian masing-masing Agunan 1) Penilaian Agunan Tanah : a) Nilai pasar harus divalidasikan dengan minimal salah satu dari pihak ketiga yang tersebut dibawah ini : - Developer - Agent Property - Perusahaan Lembaga Penilaian Jaminan (penilai independent). - Bukti tertulis dari hasil penilaian sebelumnya - Bukti pembayaran SPPT PBB (Pajak Bumi dan Bangunan). - Kelurahan atau Kecamatan. b) Denah lokasi tanah untuk jaminan berupa girik atau dokumen lainnya yang setara dan telah mendapat persetujuan dari Komite Kebijakan Pembiayaan c) Kategori jenis jaminan berupa tanah kosong antara lain :
3 55 - Tanah sawah yang produktif (minimal panen 2 kali dalam satu tahun dan memiliki saluran irigasi permanen) - Tanah Pekarangan - Tanah tambak darat yang produktif dan permanen - Tanah Kebun - Tanah Darat 2) Penilaian Agunan Bangunan oleh Analis Mikro atau tim penilai lain : a) Untuk produk Mikro 75 ib jika bangunan tanpa IMB (Izin Mendirikan Bangunan) maka nilai bangunan dinilai maksimal 50 % (ketentuan khusus akan diatur dalam SE tersendiri). b) Perhitungan nilai bangunan dikurangi dengan nilai penyusutan terhadap bangunan. c) Jika terdapat perbedaan antara luas bangunan fisik dengan luas bangunan yang tercantum dalam IMB, maka nilai bangunan dihitung berdasarkan bangunan yang terdapat pada IMB. d) Untuk kondisi agunan tanah dan bangunan yang tidak dapat dibiayai akan diatur dalam ketentuan tersendiri 3) Penilaian Agunan Kios/ Los/ Lapak/ Dasaran oleh analis mikro atau tim penilai lain : a) Perkiraan Nilai Kios/ Los/ Dasaran/ Lapak/ sejenisnya : yang dimaksud Nilai Pasar Wajar adalah nilai hasil appraisal atas jaminan yang diberikan berdasarkan kondisi harga pasar/ nilai
4 56 wajar (transaksi jual beli) dari jaminan tersebut, baik yang dinilai oleh analis mikro maupun yang dilakukan oleh tim penilai independent (kalau ada) b) Apabila ada perbedaan nilai pasar hasil appraisal jaminan dengan nilai pasar yang tercantum dalam laporan analisa pasar yang telah disetujui, dimana dalam laporan analisa pasar nilainya lebih rendah dari hasil appraisal jaminan, maka harus diajukan ulang melalui revisi laporan analisa pasar baru. Nilai pasar Kios/ Los/ Dasaran/ Lapak/ sejenisnya wajib divalidasi dengan salah satu pihak ketiga yang tersebut dibawah ini : - Kepada Dinas Pasar - Minimal 2 pedagang di pasar tersebut, apabila ada perbedaan nilai pasar, ambil nilai terendah. 4) Penilaian Agunan Kendaraan Bermotor oleh analis mikro tim penilai lain : a) Perkiraan atas nilai jaminan kendaraan : yang dimaksud dengan nilai pasar wajar adalah nilai hasil appraisal atas jaminan yang diberikan berdasarkan kondisi harga pasar/ nilai wajar (transaksi jual beli) dari jaminan tersebut, baik yang dinilai oleh AOM / RJ maupun yang dilakukan oleh tim penilai independent (kalau ada)
5 57 b) Nilai pasar harus divalidasi dengan minimal salah satu dari pihak ketiga dibawah ini : - Dealer setempat - Daftar Harga / buku panduan otomotif di media masa - Bukti pembayaran pajak yang tertera di STNK - Perusahaan / lembaga penilai jaminan (penilai independent) - Appraisal Bank (penilai internal) - Penilai sebelumnya 5) Penilai Agunan Deposito : a) Wajib dilakukan verifikasi keabsahan dan keaslian bilyet deposito dari cabang penerbit. b) Wajib dilakukan verfikasi terhadap kewenangan pejabat bank yang menandatangani bilyet deposito tersebut. c) Penilai khusus agunan deposito mengikuti ketentuan yang diatur secara terpisah Persyaratan Agunan Mikro 75 ib BRISyariah Dalam menilai agunan, seorang analis juga harus meninjau langsung untuk menganalisis : a. Lokasi jaminan. b. Peruntukan jaminan tidak bertentangan dengan syariat Islam serta tidak menimbulkan image/ persepsi negatif seperti untuk tempat prostitusi, perjudian dan efek negatif lainnya. 2 Buku P3M (Pedoman Pemberian Pembiayaan Mikro), PT. BRISyariah KCP Bukittinggi.
6 58 c. Persyaratan untuk masing-masing jaminan secara detail akan diatur dalam ketentuan tersendiri. d. Jenis kepemilikkan agunan yang diperbolehkan adalah : 1) Jaminan atas nama calon nasabah. 2) Jaminan atas nama pihak ketiga seperti : pasangan calon nasabah (suami/ istri), orang tua kandung, anak kandung calon nasabah. 3) Jaminan atas nama lebih dari 1 (satu) orang dengan kombinasi dari point 1 dan 2 di atas. 4) Khusus untuk agunan deposito, dokumen kepemilikkan yang diperbolehkan adalah hanya atas nama calon nasabah dan pasangan calon nasabah (suami/ istri). 5) Khusus untuk produk Mikro 75 ib jika kepemilikkan masih atas nama orang lain diperbolehkan sepanjang terdapat bukti jual beli kepada calon nasabah dan bukti kepemilikkan tidak wajib dilakukan balik nama ke atas nama calon nasabah. e. Jika jaminan atas nama selain dari point (d) di atas tidak diperbolehkan. f. Ketentuan detail untuk kepemilikkan agunan akan diatur dalam ketentuan tersendiri. 3 3 Buku P3M (Pedoman Pemberian Pembiayaan Mikro), PT. BRISyariah KCP Bukittinggi.
7 59 3. Dokumen Pengikatan Agunan Dokumen Pengikatan sesuai jenis Dokumen Agunan untuk Mikro 75 ib : 4 a. Surat Kuasa Jual (SKJ) b. Akta Pemasangan Hak Tanggungan (APHT) atau Surat Kuasa Pemasangan Hak Tanggungan (SKMHT) c. Fidusia d. Cessie e. Surat Gadai Deposito 4. Penerapan Agunan dan Pengikatannya di PT. BRISyariah KCP Bukittinggi Dalam hukum mengenai pengikatan jaminan, penggolongan atas benda bergerak dan tidak bergerak mempunyai arti yang penting sekali. Adanya perbedaan penggolongan tersebut juga akan menentukan jenis lembaga jaminan atau pengikatan jaminan yang mana dapat dibebankan atas benda jaminan yang diberikan untuk menjamin pelunasan. Di dalam prosedur pembiayaan Mikro 75 ib PT. BRISyariah Kantor Cabang Pembantu (KCP) Bukittinggi menerapkan Agunan berupa Sertifikat Hak Milik (SHM) yang pengikatannya menggunakan SKMHT dan APHT, sedangkan BPKB pengikatannya menggunakan fidusia. a. Surat Kuasa Membebankan Hak Tanggungan (SKMHT) 4 Buku P3M (Pedoman Pemberian Pembiayaan Mikro), PT. BRISyariah KCP Bukittinggi.
8 60 SKMHT adalah surat kuasa khusus yang dibuat oleh dan dihadapan PPAT (Pejabat Pembuat Akta Tanah) atau notaris yang ditandatangani pemilik jaminan. SKMHT ini sebenarnya hanya berupa surat kuasa untuk agunan barang tidak bergerak, umumnya untuk pembiayaan < Rp ,-. Pembebanan Hak Tanggungan yang didahului dengan membuat SKMHT terjadi karena beberapa hal, seperti : 5 1) Biaya pembebanan Hak Tanggungan cukup mahal. Biaya pembebanan Hak Tanggungan dibebankan kepada debitur sehingga dengan biaya yang mahal memberatkan keuangan debitur. 2) Pembiayaan yang jumlahnya kecil, kreditur merasa tidak perlu segera memasang Hak Tanggungan. Dengan memiliki SKMHT kreditur setiap saat dapat membebankan Hak Tanggungan tanpa harus menghadirkan pemberi jaminan. b. Akta Pemberi Hak Tanggungan (APHT) adalah akta PPAT (Pejabat Pembuat Akta Tanah) yang berisi pemberian Hak Tanggungan kepada kreditor tertentu sebagai jaminan untuk pelunasan piutangnya. 6 c. Fidusia adalah pengalihan hak kepemilikan suatu benda atas dasar kepercayaan dengan ketentuan bahwa benda yang hak kepemilikannya dialihkan tersebut tetap dalam penguasaan pemilik benda. 7 5 tn., AOM (Account Officer Micro), PT. BRISyariah KCP Bukittinggi, wawancara langsung, Februari Undang-undang RI Nomor 4 Tahun 1996 Tentang Hak Tanggungan Atas Tanah Beserta Benda-benda Yang Berkaitan Dengan Tanah, pasal 1, ayat 5
9 61 Dari ulasan di atas dapat diperoleh kesimpulan bahwa jaminan berupa benda tidak bergerak akan di ikat dengan Hak Tanggungan (SKMHT atau APHT) dan benda bergerak akan di ikat dengan Surat Kuasa Jual (SKJ) atau fidusia. B. Analisis Kelayakan Pembiayaan Mikro 75 ib PT. BRISyariah KCP Bukittinggi Di dalam pemberian pembiayaan, Bank harus memperhatikan asasasas pembiayaan yang sehat termasuk risiko yang harus dihadapi atas pengembalian pembiayaan. Untuk memperoleh keyakinan sebelum memberikan pembiayaan, Bank harus melakukan penilaian yang seksama terhadap watak, kemampuan, modal, agunan dan prospek usaha nasabah debitur. Agunan merupakan salah satu unsur jaminan pembiayaan agar Bank dapat memperoleh tambahan keyakinan atas kemampuan nasabah debitur untuk mengembalikan pembiayaannya. Untuk pemberian pembiayaan usaha mikro banyak hal yang perlu diperhitungkan dan dipertimbangkan agar tidak terjadi hal-hal yang tidak diinginkan, sehingga analisis pembiayaan menjadi tepat guna. Hal ini diperuntukkan agar tidak membebani nasabah dan meminimalkan risiko pembiayaan. Beberapa hal yang menjadi pertimbangan yaitu aspek character, capacity, capital, condition dan collateral. 7 Undang-undang RI Nomor 42 Tahun 1999 Tentang Jaminan Fidusia, pasal 1, ayat 1
10 62 1. Character Character merupakan penilaian terhadap personalitas calon nasabah berupa sifat atau watak. Tujuannya adalah untuk memberikan keyakinan bahwa sifat atau watak dari pihak yang akan diberikan pembiayaan benar-benar dapat dipercaya. Keyakinan ini tercermin dari bagaimana sifatnya, kejujurannya, gaya hidup yang dianutnya, tidak pemabuk, tidak penjudi, usia debitur dan lain-lain. Watak calon nasabah dapat diketahui dengan melihat kelancaran pembayaran pembiayaan di masa lalu jika nasabah merupakan nasabah lama, sedangkan untuk nasabah permohonan baru dapat diketahui dengan melihat kebiasaan setor tarik pada tabungan. AOM akan memeriksa Daftar Hitam Bank Indonesia (BI Checking) untuk melihat kolektibilitas pembiayaan atau tingkat kesehatan pembiayaan nasabah. AOM juga melakukan trade checking yaitu pencarian informasi ke rekan bisnis permohonan pembiayaan, pesaingnya ataupun pemilik usaha sejenis untuk memperoleh informasi mengenai reputasi, etika, jenis usaha dan perilaku bisnis calon nasabah. Karakter merupakan ukuran untuk menilai kemauan nasabah membayar pengembalian pembiayaan. Orang yang memiliki karakter yang baik akan berusaha membayar dengan berbagai cara, sifat-sifat khusus yang menyertai kepribadian seseorang. 2. Capacity Capacity digunakan untuk melihat kemampuan calon nasabah dalam membayar pembiayaan yang dihubungkan dengan kemampuannya
11 63 mengelola bisnis serta kemampuan mencari laba, dimana diteliti mengenai pendidikan dan pengalaman usahanya, reputasi usaha, riwayat usaha, keahliannya dalam bidang usaha tersebut sehingga bank memperoleh keyakinan bahwa suatu usaha yang dibiayai dengan pembiayaan tersebut dikelola oleh orang yang tepat. Analis pembiayaan akan melihat bagaimana kemampuan calon nasabah dalam menghasilkan laba, kemampuan membiayai kegiatan operasional sehari-hari, dan memenuhi kewajiban pembiayaan. Capacity dapat dilihat dari aspek pemasaran meliputi harga pokok, pengelolaan, penagihan. Aspek pembelian terutama untuk sektor bisnis meliputi jumlah pembelian perbulan, besarnya pembelian tunai, lama kredit pemasok, fluktuasi pemasok, fluktuasi pasokan, dan melihat kualitas hubungan calon nasabah dengan pemasok. Sehingga pada akhirnya akan terlihat kemampuannya dalam mengambil pembiayaan yang disalurkan. Semakin banyak sumber pendapatan seseorang maka semakin besar kemampuannya untuk membayar pembiayaan. 3. Capital Capital adalah berkaitan dengan modal atau kekayaan yang dimiliki calon nasabah untuk menjalankan dan memelihara kelangsungan usahanya. Adapun penilaian terhadap capital adalah untuk mengetahui keadaan permodalan sumber-sumber dana dan penggunaanya, meneliti besar kecilnya modal dan bagaimana pendistribusian modal, apakah ada
12 64 modal yang cukup untuk menggerakkan sumber daya secara efektif, apakah pengaturan modal kerja baik sehingga usaha dapat berjalan lancar. 4. Condition Condition adalah keadaan sosial ekonomi suatu saat yang mungkin dapat mempengaruhi maju mundurnya usaha calon nasabah. Penilaian terhadap kondisi ekonomi itu berpengaruh terhadap kegiatan usaha calon nasabah dan bagaimana nasabah mengatasinya atau mengantisipasi sehingga usahanya tetap hidup dan berkembang. Hal yang dianalisis meliputi persaingan antarsesama pengusaha dalam batas kewajaran atau tidak, prospek usaha nasabah dan jumlah pesaing yang mengancam usaha nasabah jika banyak maka akan mempengaruhi omset penjualan nasabah. 5. Collateral (Agunan) Collateral merupakan jaminan tambahan yang diberikan Debitur kepada Bank berupa benda bergerak atau benda tidak bergerak. Jaminan/ agunan hendaknya melebihi dari jumlah pembiayaan yang diberikan, jaminan/ agunan juga harus diteliti keabsahannya, sehingga jika terjadi suatu masalah maka jaminan yang dititipkan dapat dipergunakan. Adapun tujuan dari pemberian jaminan/ agunan oleh nasabah debitur kepada Bank adalah sebagai jaminan dalam pengembalian fasilitas pembiayaan yang telah dinikmati oleh nasabah debitur apabila nasabah debitur wanprestasi. Salah satu cara yang dilakukan adalah dengan mengambil hasil dari penjualan barang jaminan/ agunan tersebut. Walaupun demikian, jaminan/ agunan merupakan aspek pendukung bukan
13 65 aspek utama atau syarat mutlak yang diperhitungkan dalam menentukan seberapa besar pembiayaan yang akan diperoleh oleh calon nasabah debitur. Pada PT. BRISyariah KCP Bukittinggi berlaku beberapa ketentuan dalam penggunaan jaminan/ agunan, khususnya pada produk pembiayaan Mikro 75 ib BRIS. Yaitu, PT. BRISyariah KCP Bukittinggi mensyaratkan jaminan/ agunan harus bernilai diatas dari nilai plafon pembiayaan yang diajukan. Tujuannya adalah untuk meminimalisir dan melindungi dana yang akan disalurkan ke nasabah dari kemungkinan risiko yang akan terjadi kedepannya, misalnya ketika nasabah mengalami wanprestasi. Oleh karena itu, untuk memperoleh plafon pembiayaan yang diajukan hendaknya nasabah harus memperkirakan agunan yang akan diberikan ke bank. Karena salah satu upaya bank dalam meminimalisir risiko tersebut adalah seperti yang disebutkan dalam Undang-Undang No. 10 Tahun 1998 Perubahan Atas Undang-Undang No.7 Tahun 1992 Pasal 8 ayat 1 Tentang Perbankan dikatakan bahwa Dalam memberikan kredit/ pembiayaan berdasarkan Prinsip Syariah, bank wajib mempunyai keyakinan berdasarkan analisis yang mendalam atas itikad dan kemampuan serta kesanggupan nasabah Debitur untuk melunasi utangnya atau mengembalikan pembiayaan dimaksud sesuai dengan yang diperjanjikan. Oleh karena itu, salah satu bentuk keyakinan bank dalam memberikan pembiayaan adalah dengan meminta agunan nasabah sebagai jaminan tambahan.
14 66 Jadi, PT. BRISyariah KCP Bukittinggi mensyaratkan nilai agunan yang lebih besar atau diatas nilai pembiayaan dimaksudkan semata-mata hanya untuk melindungi bank agar tidak mengalami kerugian nantinya apabila nasabah wanprestasi. Bagi bank ketika nilai agunan lebih besar atau diatas dari nilai pembiayaan maka itu dapat mengcover pembiayaan yang akan diberikan ke nasabah. Dimana, ketika dicairkan nantinya akan dapat atau cukup untuk menutupi pembiayaan yang telah dinikmati oleh nasabah debitur apabila terjadi wanprestasi. Pada produk pembiayaan Mikro 75 ib BRIS memerlukan jaminan/ agunan dengan tujuan agar nasabah pengelola tidak melakukan kesalahan pengelolaan, kelalaian atau penyimpangan oleh pihak nasabah pengelola dana seperti penyelewengan dan penyalahgunaan yang mengakibatkan kerugian. Jaminan/ agunan merupakan sebagai second way out yang mana akan disita oleh bank jika ternyata timbul kerugian akibat kesalahan pengelolaan, kelalaian dan penyimpangan oleh pihak nasabah pengelola dana seperti penyelewengan, kecurangan dan penyalahgunaan untuk kemudian akan dicairkan oleh pihak bank dengan tujuan mengembalikan dana yang dipinjam nasabah.
15 67 C. Peranan Agunan Terhadap Besar Kecilnya Realisasi Pembiayaan Mikro 75 ib BRIS Di dalam pembiayaan Mikro 75 ib BRIS, agunan dinilai mempunyai peranan terhadap besar kecilnya realisasi pembiayaan yang akan diterima nasabah, tergantung dari nilai agunan saat dijadikan sebagai jaminan tambahan. Seberapa besar nilai agunan yang dijaminkan akan mempengaruhi kesempatan nasabah dalam memperoleh nilai pembiayaan yang diajukan. Adapun penilaian agunan pada PT. BRISyariah KCP Bukittinggi menggunakan tolak ukur FTV (Financing To Value ratio) dimana yang dimaksud dengan FTV adalah perbandingan antara plafon pembiayaan yang akan diberikan dengan nilai pasar jaminan/ agunan yang diberikan. 8 Masing-masing bank biasanya menentukan besaran FTV, seperti PT. BRISyariah KCP Bukittinggi yang menetapkan FTV untuk produk pembiayaan Mikro 75 ib sebagai berikut : Untuk jaminan berupa Tanah, Tanah dan Bangunan mempunyai nilai FTV sebesar 90 % dan jaminan berupa kendaraan bermotor mempunyai nilai FTV sebesar 80 %. 9 Misalkan nasabah mengajukan pembiayaan sebesar Rp ,- dengan mencantumkan jaminan berupa BPKB kendaraan bermotor (motor) Ninja 250 FI tahun 2014, setelah ditaksir motor tersebut bernilai Rp ,-. Maka analisis dari pembiayaan yang diajukan nasabah sebesar Rp ,- dengan nilai jaminan Rp ,- sebagai berikut : 8 Buku P3M (Pedoman Pemberian Pembiayaan Mikro), PT. BRISyariah KCP Bukittinggi 9 Buku P3M (Petunjuk Pelaksanaan Pembiayaan Mikro) PT. BRISyariah KCP Bukittinggi
16 68 FTV (Financing To Value) = (Rp ,- / (dibagi) Rp ,-) X (dikali) 100% = % Dari analisis di atas menunjukan tingkat FTV dari jaminan tersebut adalah di atas 80%, dimana untuk jaminan berupa BPKB FTV maksimalnya yaitu 80%. Oleh sebab itu, maka permohonan pembiayaan nasabah tidak disetujui bank karena FTV dari agunan nasabah melebihi dari ketentuan FTV maksimal untuk jaminan berupa BPKB sebesar 80%. Oleh karena itu, maka pihak bank memberitahukan kepada nasabah bahwa plafon pembiayaan yang diajukan tidak dapat dipenuhi dan untuk itu harus merubah plafon pembiayaan yang diajukan. Berdasarkan ketentuan bank dalam penilaian agunan dengan mempertimbangkan FTV, maka untuk jaminan berupa BPKB bank akan memperhitungkan nilai plafon pembiayaan maksimal 80 % dari nilai agunan yaitu 80% dari Rp ,- adalah Rp ,-. Jadi maksimal pembiayaaan yang bisa diperoleh oleh nasabah adalah sebesar Rp ,-. Jika dirasa agunan tidak mencukupi atau mengcover pembiayaan maka nasabah bisa menambah jaminannya atau mengganti jaminan yang dirasa mengcover pembiayaan tersebut. Misalnya nasabah mengajukan pembiayaan sebesar Rp ,-. Nasabah berinisiatif menjaminkan 2 jaminan sekaligus berupa kendaraan yaitu motor Ninja 250 FI tahun 2014 dan Yamaha Nmax tahun 2016 yang mana setelah ditaksir jaminan berupa motor Ninja 250 FI tersebut memiliki nilai
17 69 taksiran sebesar Rp ,- dan motor Yamaha Nmax dengan nilai taksiran sebesar Rp ,- Maka, total nilai jaminan = Nilai pasar motor ninja + nilai pasar motor nmax sebagai berikut : Total nilai jaminan = Rp ,- + Rp ,- = Rp ,- Jadi, FTV (Financing To Value) = (Plafon / (dibagi) Nilai Pasar Jaminan) X (dikali) 100% FTV (Financing To Value) = (Rp ,- / Rp ,-) X 100% = 75,98% atau 76% Analisis diatas menunjukkan bahwa tingkat FTV masih dibawah 80%. Maka pembiayaan tersebut disetujui bank karena nilainya masih di bawah 80%. FTV berfungsi untuk melihat cover atau tidaknya nilai agunan terhadap nilai pembiayaan. Semakin rendah nilai FTV, maka akan semakin bagus bagi bank, karena risikonya semakin rendah. Karena nasabah A mengajukan pembiayaan sebesar Rp ,- sedangkan nilai agunan Rp ,- maka permohonan pembiayaannya dari aspek collateral sebesar Rp ,- disetujui karena agunan yang dijaminkan nasabah sebesar Rp ,- dinilai mengcover pembiayaan yang diajukan sebesar Rp ,-. Namun demikian, PT. BRISyariah KCP Bukittinggi tidak hanya memperhitungkan FTV (Financing To Value) dalam menentukan besar pembiayaan yang akan diberikan, tetapi masih banyak faktor lain yang
18 70 dipertimbangkan dalam memberikan pembiayaan seperti watak, kemampuan, modal, agunan dan prospek usaha nasabah debitur. Tapi walaupun demikian, agunan tetap memiliki peranan dalam menentukan pembiayaan yang akan diterima nasabah, meskipun agunan bukanlah syarat mutlak dalam menentukan seberapa besar pembiayaan yang akan diperoleh nasabah debitur. D. Peranan Agunan Terhadap Peningkatan Nilai Pembiayaan Nasabah Berdasarkan pembahasan di atas, dapat disimpukan bahwa agunan memiliki peranan sebagai pengcover pembiayaan dan sebagai second way out ketika terjadi pembiayaan bermasalah. Dimana, analisisnya terhadap peningkatan nilai pembiayaan nasabah dilihat dari segi kualitasnya mengalami peningkatan di mata bank. Dalam artian, kepercayaan atau keyakinan bank terhadap nasabah menjadi meningkat dikarenakan bank merasa yakin kepada nasabahnya karena telah menjaminkan agunannya kepada bank. Dimana kesungguhan nasabah untuk mendapatkan pembiayaan dan melunasi kewajibannya bisa dilihat dari kemauan nasabah menjaminkan benda miliknya. Jadi, jika nasabah menjaminkan agunan yang marketable serta mengcover pembiayaan maka bank akan yakin dan percaya kepada kemampuan nasabah untuk mengembalikan dana pembiayaan yang telah disalurkan. Dalam artian, nilai pembiayaan nasabah dari segi kualitasnya meningkat dimata bank.
19 71 Agunan juga memiliki peranan dalam menentukan seberapa besar nilai plafon pembiayaan yang akan diperoleh nasabah, tergantung seberapa besar nilai agunan yang dijaminkan oleh nasabah kepada bank. Dimana analisisnya adalah peningkatan terhadap nilai pembiayaan nasabah dari segi penentuan nilai plafon pembiayaan yang akan diperoleh nasabah dapat dilihat ketika bank melakukan analisis pembiayaan terhadap agunan nasabah dengan mempertimbangkan tolak ukur FTV Ratio (Financing To Value Ratio) terhadap agunan nasabah. Dimana, FTV Ratio itu sendiri ialah perbandingan antara plafon pembiayaan yang akan diberikan dengan nilai pasar jaminan/ agunan yang diberikan. Jadi, ketika nasabah menjaminkan agunannya yang mempunyai nilai yang besar serta marketable dan jelas keabsahannya, maka peningkatan terhadap nilai pembiayaan nasabah dari segi penentuan nilai plafon pembiayaannya mengalami peningkatan. Dalam artian, semakin besarnya peluang nasabah dalam mendapatkan pembiayaan yang diajukan. Namun perlu ditegaskan juga bahwa bank tidak hanya menyimpulkan untuk penentuan plafon pembiayaan nasabah bisa di dapat dari analisis agunan saja. Akan tetapi bank juga melihat dari analisis watak, kemampuan, modal, agunan dan prospek usaha nasabah debitur. Meskipun agunan bukanlah syarat mutlak untuk menentukan berapa besar pembiayaan yang akan diperoleh nasabah, namun bank akan tetap mempertimbangkan agunan nasabah untuk memperoleh pembiayaan seperti pada produk Mikro 75 ib BRIS.
20 72 Jadi, bisa disimpulkan bahwa agunan mempunyai peranan terhadap peningkatan nilai pembiayaan nasabah karena beberapa hal, yaitu : 1. Agunan merupakan salah satu aspek pendukung dari analisis bank dalam pembiayaan selain watak, kemampuan, modal dan prospek usaha nasabah debitur dalam memberikan pembiayaan. 2. Agunan merupakan sebagai pengcover dari pembiayaan yang diberikan ke nasabah. Dimana ketika agunan mengcover terhadap nilai pembiayaan yang diajukan ke bank, maka bank akan merasa yakin terhadap kemampuan nasabah dalam mengembalikan pembiayaan. 3. Agunan merupakan sebagai second way out oleh bank untuk upaya menyelamatkan dana pihak ketiga yang disalurkan ke nasabah apabila terjadi pembiayaan bermasalah. 4. Agunan merupakan sebagai motivasi nasabah untuk memenuhi kewajibannya kepada bank.
BAB IV. PEMBIAYAAN KREDIT USAHA RAKYAT (KUR) MIKRO ib PADA BRISYARIAH KANTOR CABANG PADANG
BAB IV PEMBIAYAAN KREDIT USAHA RAKYAT (KUR) MIKRO ib PADA BRISYARIAH KANTOR CABANG PADANG A. Pengertian Pembiayaan Kredit Usaha Rakyat (KUR) Mikro ib pada Bank BRISyariah Kantor Cabang Padang 1. Pengertian
Lebih terperinciKesimpulan dan Saran 47 BAB V KESIMPULAN DAN SARAN
Kesimpulan dan Saran 47 BAB V KESIMPULAN DAN SARAN 5.1. Kesimpulan Dari hasil penelitian dan pembahasan dari bab sebelumnya, mengenai Studi Tentang Analisis Keuangan untuk Menilai Kelayakan Pemberian Kredit
Lebih terperinciBAB IV HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN
BAB IV HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN A. Prosedur Pengajuan Pembiayaan Murabahah di PT BPRS PNM Binama Semarang Dalam proses pengajuan pembiayaan murabahah di PT BPRS PNM Binama Semarang, terdapat beberapa
Lebih terperinciBAB IV HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN
BAB IV HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN A. Prosedur Pembiayaan Mudharabah di Koperasi Simpan Pinjam dan Pembiayaan Syariah (KSPPS) Tamzis Bina Utama Cabang Temanggung Untuk mengajukan pembiayaan Mudharabah
Lebih terperinciBAB IV HASIL PENELITIAN. A. Pelaksanaan Jaminan Fidusia di Bank Syariah Mandiri KCP Solok. menanyakan langsung kepada pihak warung mikro itu sendiri.
BAB IV HASIL PENELITIAN A. Pelaksanaan Jaminan Fidusia di Bank Syariah Mandiri KCP Solok Langkah-langkah pengajuan pembiayaan kepada bank adalah sebagai berikut : 1. Nasabah datang ke Bank untuk mencari
Lebih terperinciBAB IV ANALISIS HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN
BAB IV ANALISIS HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN A. Hasil Penelitian Bank Mandiri Syariah KCP Ngaliyan merupakan salah satu bentuk bank di Indonesia yang bertugas sebagai lembaga intermedasi. Salah satu
Lebih terperinciBAB IV PEMBAHASAN. prosedur pembiayaan griya di BSM Kantor Area Padang dapat diuraikan. 1. Tahap permohonan dan pengajuan persyaratan.
BAB IV PEMBAHASAN A. Prosedur Pemberian Pembiayaan Griya Menurut Ibuk Silvany selaku Area Consumer Banking Manager, prosedur pembiayaan griya di BSM Kantor Area Padang dapat diuraikan sebagai berikut:
Lebih terperinciBAB IV HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN. A. Analisis Kelayakan Benda Jaminan Dalam Pembiayaan di KSU. KOTA SANTRI Cabang Karanganyar
BAB IV HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN A. Analisis Kelayakan Benda Jaminan Dalam Pembiayaan di KSU KOTA SANTRI Cabang Karanganyar Koperasi Serba Usaha KOTA SANTRI Cabang Karanganyar dalam memberikan kredit
Lebih terperinciBAB III PEMBAHASAN DAN ANALISA. A. Ketentuan Jaminan Pembiayaan Murabahah di BPRS Asad Alif
BAB III PEMBAHASAN DAN ANALISA A. Ketentuan Jaminan Pembiayaan Murabahah di BPRS Asad Alif Kantor Kas Boja Di dalam perbankan syariah maupun konvensional, dikenal dua sistem yaitu funding dan leanding.
Lebih terperinciBAB IV PEMBAHASAN. A. Pengertian pembiayaan mikro dan prosedur pembiayaan mikro. menambah modal usaha nasabah dengan harapan agar usahanya lebih
BAB IV PEMBAHASAN A. Pengertian pembiayaan mikro dan prosedur pembiayaan mikro Pembiayaan mikro adalah pembiayaan yang diberikan oleh pihak bank kepada nasabah yang sudah mempunyai usaha lebih dari 2 tahun
Lebih terperinciBAB IV PEMBAHASAN DAN HASIL PENELITIAN
BAB IV PEMBAHASAN DAN HASIL PENELITIAN A. Upaya Pencegahan Pembiayaan Bermasalah di BMT Al Hikmah Ungaran BMT Al Hikmah merupakan sebuah lembaga keuangan syariah non bank yang menghimpun dana dari masyarakat
Lebih terperinciBAB V PENUTUP. sebelumnya, maka diperoleh kesimpulan sebagai berikut: 1. Pelaksanaan The Five C s of Credit dalam perjanjian kredit UMKM
BAB V PENUTUP A. Kesimpulan Dari hasil penelitian yang telah dipaparkan pada bab-bab sebelumnya, maka diperoleh kesimpulan sebagai berikut: 1. Pelaksanaan The Five C s of Credit dalam perjanjian kredit
Lebih terperinciBAB IV. Hasil Penelitian dan Pembahasan. mengetahui bagaimanakan sistem pengendalian kredit Gambaran Singkat Koperasi Simpan Pinjam TABITA
BAB IV Hasil Penelitian dan Pembahasan Berdasarkan data yang diperoleh melalui penelitian, maka bab ini akan dijelaskan hasil pengolahan data beserta pembahasannya. Hasil penelitian tersebut untuk menjawab
Lebih terperinciBAB IV HASIL PENELITIAN. A. Prosedur Pengikatan Jaminan Pada Pembiayaan Murabahah di BPRS
BAB IV HASIL PENELITIAN A. Prosedur Pengikatan Jaminan Pada Pembiayaan Murabahah di BPRS SURIYAH Kc Kudus Sebagai lembaga keuangan syariah aktivitas yang tidak kalah penting adalah melakkukan penyaluran
Lebih terperinciBAB IV PEMBAHASAN. A. Prosedural deposito sebagai jaminan pembiayaan pada PT. Bank. a. Dana aman dan terjamin dikelola secara syariah.
BAB IV PEMBAHASAN A. Prosedural deposito sebagai jaminan pembiayaan pada PT. Bank Syariah Mandiri KC Pariaman Manfaat deposito yaitu: a. Dana aman dan terjamin dikelola secara syariah. b. Bagi hasil yang
Lebih terperinciBAB IV MEKANISME PENILAIAN BARANG JAMINAN PEMBIAYAAN MURABAHAH PADA KSPPS BINAMA SEMARANG
BAB IV MEKANISME PENILAIAN BARANG JAMINAN PEMBIAYAAN MURABAHAH PADA KSPPS BINAMA SEMARANG A. Analisis mekanisme penilaian barang jaminan pada KSPPS Binama Semarang Barang jaminan atau yang biasa disebut
Lebih terperinciBAB IV HASIL PENELITIAN DAN ANALISIS
BAB IV HASIL PENELITIAN DAN ANALISIS A. Hasil Penelitian 1. Prosedur Penyaluran Pembiayaan Unit Mikro BRI Syariah Pada Sektor Produktif Berdasarkan pada modul petunjuk pelaksanaan pembiayaan mikro, prosedur
Lebih terperinciDAFTAR WAWANCARA Jawab
89 DAFTAR WAWANCARA 1. Bagaimana Hak dan Kewajiban Para Pihak dalam Pemberian Kredit dengan Jaminan Hak Tanggungan pada Bank Prekreditan Rakyat Jawab a. Bagi pihak pemberi kredit/kreditur (bank) Pemberian
Lebih terperinciBAB I PENDAHULUAN. Indonesia merupakan negara berkembang yang saat ini tengah. melakukan pembangunan di segala bidang. Salah satu bidang pembangunan
BAB I PENDAHULUAN A. Latar Belakang Masalah Indonesia merupakan negara berkembang yang saat ini tengah melakukan pembangunan di segala bidang. Salah satu bidang pembangunan yang sangat penting dan mendesak
Lebih terperinciBAB IV. ANALISIS TENTANG PEMBERIAN PEMBIAYAAN GRIYA ib HASANAH
66 BAB IV ANALISIS TENTANG PEMBERIAN PEMBIAYAAN GRIYA ib HASANAH A. Analisis Standard Operational Procedure (SOP) Pembiayaan Griya ib Hasanah di PT Bank BNI Syariah Kantor Cabang Surabaya Bank Syariah
Lebih terperinciBAB IV PEMBAHASAN. A. Proses Pembiayaan Murabahah Modal Kerja
BAB IV PEMBAHASAN A. Proses Pembiayaan Murabahah Modal Kerja 1. Permohonan Nasabah datang ke bank untuk mengajukan permohonan pembiayaan murabahah modal kerja, maka nasabah harus mengisi formulir (lampiran
Lebih terperinciBAB I PENDAHULUAN. statistik menunjukan perputaran keuangan pada sektor perbankan 2011
BAB I PENDAHULUAN A. Latar Belakang Masalah Perbankan merupakan sarana yang strategis dalam rangka pembangunan ekonomi, peran yang strategis tersebut disebabkan oleh fungsi utama bank sebagai penghimpun
Lebih terperinciBAB IV PEMBAHASAN. A. Pelaksanaan Pembiayaan Dana Berputar (PDB) pada Bank Syariah. Dalam menyalurkan dana pembiayaan, Bank Syariah Mandiri memiliki
BAB IV PEMBAHASAN A. Pelaksanaan Pembiayaan Dana Berputar (PDB) pada Bank Syariah Mandiri KC Lubuk Sikaping Dalam menyalurkan dana pembiayaan, Bank Syariah Mandiri memiliki prosedur pembiayaan yang meliputi
Lebih terperinciBAB IV HASIL DAN PEMBAHASAN. Ada beberapa tahapan dalam pembiayaan mudharabah yang harus dilalui. sebelum dana itu diserahkan kepada nasabah :
BAB IV HASIL DAN PEMBAHASAN A. Prosedur Pembiayaan Mudharabah Ada beberapa tahapan dalam pembiayaan mudharabah yang harus dilalui sebelum dana itu diserahkan kepada nasabah : 1. Nasabah Melakukan Pengajuan
Lebih terperinciBAB II PEMBERIAN PEMBIAYAAN PADA BANK ISLAM
20 BAB II PEMBERIAN PEMBIAYAAN PADA BANK ISLAM A. Pembiayaan Bank Islam 1. Pengertian Pembiayaan Kata pembiayaan berasal dari kata dasar biaya yang berarti uang yang dikeluarkan untuk mengadakan, mendirikan
Lebih terperinciBAB IV HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN
BAB IV HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN A. Mekanisme Pengajuan Pembiayaan Murabahah di KSPPS BMT Walisongo Semarang Mekanisme pengajuan pembiayaan murabahah merupakan tahap-tahap yang harus dilalui ketika
Lebih terperinciBAB IV HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN
BAB IV HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN A. Penerapan Akad Mudharabah pada Pembiayaan Modal Kerja di KSPPS BMT Bina Ummat Sejahtera Cabang Sayung 1. Persyaratan Permohonan Pembiayaan Mudharabah 1 a. Jujur
Lebih terperinciBAB IV PEMBAHASAN. pembiayaan untuk beragam keperluan, baik produktif (investasi dan modal
BAB IV PEMBAHASAN A. Prosedur Pembiayan BSM Oto di Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Batusangkar Perbankan syariah menjalankan fungsi yang sama dengan perbankan konvensional, yaitu sebagai lembaga intermediasi
Lebih terperinciBAB V HASIL PENGAMATAN DAN PEMBAHASAN
digilib.uns.ac.id 35 BAB V HASIL PENGAMATAN DAN PEMBAHASAN Didalam suatu lembaga keuangan baik negeri maupun swasta yang menyediakan berbagai macam produk layanan kredit, prosedur pemberian kredit sangatlah
Lebih terperinciPENDAHULUAN. mempengaruhi tingkat kesehatan dunia perbankan. 10 tahun 1998 tentang perubahan atas Undang-undang nomor 7 tahun 1992
PENDAHULUAN A. Latar belakang Masalah Kondisi ekonomi nasional semakin hari kian memasuki tahap perkembangan yang berarti. Ekonomi domestik indonesia pun cukup aman dari dampak buruk yang diakibatkan oleh
Lebih terperinciBAB IV MEKANISME DAN ANALISIS PEMBIAYAAN MURABAHAH PADA SEKTOR PERTANIAN A.
BAB IV MEKANISME DAN ANALISIS PEMBIAYAAN MURABAHAH PADA SEKTOR PERTANIAN A. Mekanisme Pembiayaan Murabahah 1. Prosedur Pembiayaan Murabahah Dalam melaksanakan fungsinya sebagai lembaga keuangan mikro syariah,
Lebih terperinciBAB II TINJAUAN PUSTAKA
BAB II TINJAUAN PUSTAKA A. Pengertian Sistem Perusahaan memerlukan sistem untuk menunjang kegiatan perusahaan dengan kata lain sistem merupakan rangkaian dari prosedur yang saling berkaitan dan secara
Lebih terperinciDAFTAR PERTANYAAN WAWANCARA. 1. Apa Visi, Misi PT.Bank BRI Cabang Krakatau Medan? Visi BRI : Menjadi bank komersial terkemuka yang selalu mengutamakan
DAFTAR PERTANYAAN WAWANCARA 1. Apa Visi, Misi PT.Bank BRI Cabang Krakatau Medan? Visi BRI : Menjadi bank komersial terkemuka yang selalu mengutamakan kepuasan nasabah. Misi BRI : 1. Melakukan kegiatan
Lebih terperinciBAB I PENDAHULUAN. pinjaman yang mempunyai kelebihan uang bersedia meminjamkan uang kepada
1 BAB I PENDAHULUAN A. Latar Belakang Masalah Kegiatan pinjam meminjam telah dilakukan sejak lama oleh masyarakat yang telah mengenal uang sebagai alat pembayaran yang sah. Pihak pemberi pinjaman yang
Lebih terperinciPERATURAN BANK INDONESIA NOMOR: 13/14/PBI/2011 TENTANG PENILAIAN KUALITAS AKTIVA BAGI BANK PEMBIAYAAN RAKYAT SYARIAH DENGAN RAHMAT TUHAN YANG MAHA ESA
PERATURAN BANK INDONESIA NOMOR: 13/14/PBI/2011 TENTANG PENILAIAN KUALITAS AKTIVA BAGI BANK PEMBIAYAAN RAKYAT SYARIAH DENGAN RAHMAT TUHAN YANG MAHA ESA GUBERNUR BANK INDONESIA, Menimbang: a. bahwa kelangsungan
Lebih terperinciBAB 2 LANDASAN TEORI. 2.1 Kredit
BAB 2 LANDASAN TEORI 2.1 Kredit 2.1.1 Pengertian Kredit Pengertian kredit secara umum, kredit adalah sesuatu yang mempunyai nilai ekonomis pada saat sekarang ini atas dasar kepercayaan sebagai pengganti
Lebih terperinciBAB V KESIMPULAN DAN SARAN
BAB V KESIMPULAN DAN SARAN A. Kesimpulan 1. Kedudukan Hukum Bilyet Giro Sebagai Sarana Alat Bayar Dalam Perekonomian Di Indonesia. Surat berharga secara aturan harus memenuhi unsur-unsur sebagai alat pembayaran
Lebih terperinciBAB I PENDAHULUAN. Pembangunan nasional bertujuan untuk mewujudkan masyarakat adil dan
BAB I PENDAHULUAN A. Latar Belakang Masalah Pembangunan nasional bertujuan untuk mewujudkan masyarakat adil dan makmur yang merata material dan spiritual berdasarkan Pancasila dan Undang- Undang Dasar
Lebih terperinciII. TINJAUAN PUSTAKA Pengertian kredit Kata dasar kredit berasal dari bahasa Latin credere yang berarti
II. TINJAUAN PUSTAKA 2.1 Kredit 2.1.1 Pengertian kredit Kata dasar kredit berasal dari bahasa Latin credere yang berarti kepercayaan, atau credo yang berarti saya percaya (Firdaus dan Ariyanti, 2009).
Lebih terperinciPENGIKATAN PERJANJIAN DAN AGUNAN KREDIT
PENGIKATAN PERJANJIAN DAN AGUNAN KREDIT Rochadi Santoso rochadi.santoso@yahoo.com STIE Ekuitas Bandung Abstrak Perjanjian dan agunan kredit merupakan suatu hal yang lumrah dan sudah biasa dilakukan dalam
Lebih terperinciPengalokasian Dana Bank (Kredit dan Pembiayaan)
Materi 3 Pengalokasian Dana Bank (Kredit dan Pembiayaan) Subpokok bahasan : Pengertian Kredit & Pembiayaan (Produk Lending) Jenis-jenis kredit Prinsip-prinsip pemberian kredit Jenis-jenis pembebanan suku
Lebih terperinciBAB II KAJIAN PUSTAKA. (Mulyadi, 2010:5). Prosedur adalah suatu urutan pekerjaan klerikal (clerical),
BAB II KAJIAN PUSTAKA 2.1 Landasan Teori 2.1.1 Pengertian Prosedur Pengertian prosedur adalah suatu urutan kegiatan klerikal, biasanya melibatkan beberapa orang dalam satu departemen atau lebih, yang dibuat
Lebih terperinciBAB I PENDAHULUAN. hukum membutuhkan modal untuk memulai usahanya. Modal yang diperlukan
BAB I PENDAHULUAN A. Latar Belakang Masalah Dunia modern seperti sekarang ini, banyak orang atau badan hukum yang memerlukan dana untuk mengembangkan usaha, bisnis, atau memenuhi kebutuhan keluarga (sandang,pangan,dan
Lebih terperinciBAB IV ANALISIS STRATEGI PENCEGAHAN DAN IMPLIKASI PEMBIAYAAN MURA>BAH}AH MULTIGUNA BERMASALAH
BAB IV ANALISIS STRATEGI PENCEGAHAN DAN IMPLIKASI PEMBIAYAAN MURA>BAH}AH MULTIGUNA BERMASALAH A. Strategi Pencegahan Pembiayaan Mura>bah}ah Multiguna Bermasalah Bank BNI Syariah Cabang Surabaya Resiko
Lebih terperinciBAB II LANDASAN TEORI. bentuk simpanan dan menyalurkannya kepada masyarakat dalam bentuk kredit
BAB II LANDASAN TEORI 2.1 Pengertian Bank Menurut Undang-undang No 10 Tahun 1998 Tentang Perbankan,yang dimaksud dengan Bank adalah badan usaha yang menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan
Lebih terperinciBAB IV ANALISIS IMPLEMENTASI AKAD MURABAHAH DALAM PEMBIAYAAN KENDARAAN DI KOPERASI SIMPAN PINJAM (KOSPIN) JASA LAYANAN SYARIAH BULAKAMBA
BAB IV ANALISIS IMPLEMENTASI AKAD MURABAHAH DALAM PEMBIAYAAN KENDARAAN DI KOPERASI SIMPAN PINJAM (KOSPIN) JASA LAYANAN SYARIAH BULAKAMBA A. Mekanisme Akad Murabahah Dalam Pembiayaan Kendaraan Pembiayaan
Lebih terperinciBAB IV PEMBAHASAN. Angsuran ringan dan tetap hingga jatuh tempo pembiayaan. Bisa untuk membeli rumah baru, bekas dan renovasi rumah
BAB IV PEMBAHASAN A. Kriteria Pembiayaan Griya BSM 1. Manfaat Angsuran ringan dan tetap hingga jatuh tempo pembiayaan Bisa untuk membeli rumah baru, bekas dan renovasi rumah Jangka waktu pembiayaan hingga
Lebih terperinciBAB IV HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN
BAB IV HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN A. Faktor Penyebab Pembiayaan Ijarah Bermasalah di BMT Amanah Mulia Magelang Setelah melakukan realisasi pembiayaan ijarah, BMT Amanah Mulia menghadapi beberapa resiko
Lebih terperinciBAB II TINJAUAN UMUM MENGENAI HUKUM JAMINAN KREDIT. Istilah hukum jaminan berasal dari terjemahan zakerheidesstelling,
BAB II TINJAUAN UMUM MENGENAI HUKUM JAMINAN KREDIT A. Pengertian Hukum Jaminan Kredit Istilah hukum jaminan berasal dari terjemahan zakerheidesstelling, zekerheidsrechten atau security of law. Dalam Keputusan
Lebih terperinciBAB IV ANALISIS DAN PEMBAHASAN. A. Mekanisme Akad Mudharabah dalam Pembiayaan Modal Kerja di KJKS Mitra
47 BAB IV ANALISIS DAN PEMBAHASAN A. Mekanisme Akad Mudharabah dalam Pembiayaan Modal Kerja di KJKS Mitra Sejahtera Subah-Batang Pembiayaan mudharabah adalah pembiayaan yang disalurkan oleh lembaga keuangan
Lebih terperinciBAB IV HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN
44 BAB IV HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN A. Mekanisme Pembiayaan Mikro Pembiayaan mikro telah menjadi salah satu pilar pertumbuhan bisnis BRI Syariah. Pada tahun 2015 total pembiayaan Mikro yang disalurkan
Lebih terperinciBAB I PENDAHULUAN. Beserta Benda Benda Yang Berkaitan Dengan Tanah. Undang undang Hak
1 BAB I PENDAHULUAN A. Latar Belakang Masalah. Kegiatan pembangunan disegala bidang ekonomi oleh masyarakat memerlukan dana yang cukup besar. Dana tersebut salah satunya berasal dari kredit dan kredit
Lebih terperinciBAB IV PENYAJIAN DATA DAN ANALISIS DATA. penyajian data. Data yang dihasilkan merupakan hasil dari penelitian
BAB IV PENYAJIAN DATA DAN ANALISIS DATA A. Penyajian Data Setelah data yang yang diperlukan terkumpul, langkah berikutnya adalah penyajian data. Data yang dihasilkan merupakan hasil dari penelitian dilapangan
Lebih terperinciBAB II KAJIAN PUSTAKA. (Mulyadi, 2010:5). Prosedur adalah suatu urutan pekerjaan klerikal
BAB II KAJIAN PUSTAKA 2.1. Landasan Teori 2.1.1 Pengertian Prosedur pengertian prosedur adalah suatu urutan kegiatan klerikal, biasanya melibatkan beberapa orang dalam satu departemen atau lebih, yang
Lebih terperinciBAB II KAJIAN PUSTAKA. prosedur juga dapat memudahkan para pekerja dalam menyelesaikan suatu
BAB II KAJIAN PUSTAKA 2.1 Pengertian Prosedur Prosedur merupakan rangkaian atau langkah-langkah yang dilaksanakan untuk menyelesaikan kegiatan atau aktivitas, sehingga dapat tercapainya tujuan yang diharapkan
Lebih terperinciBAB IV PEMBAHASAN DAN ANALISIS
BAB IV PEMBAHASAN DAN ANALISIS A. Mekanisme Pembiayaan Take Over Mikro 500 ib di Bank BRI Syariah KCP Ungaran. Take over adalah salah satu bentuk pelayanan Bank Syariah dalam membantu masyarakat mengalihkan
Lebih terperinciBAB I PENDAHULUAN. dan perdagangan sehingga mengakibatkan beragamnya jenis perjanjian
1 BAB I PENDAHULUAN 1.1 Latar Belakang Masalah Era globalisasi telah banyak mempengaruhi perkembangan ekonomi dan perdagangan sehingga mengakibatkan beragamnya jenis perjanjian dalam masyarakat. Salah
Lebih terperinciDAFTAR TABEL
DAFTAR TABEL Tabel 3.1...Sejarah singkat PT Bank Tabungan Negara (persero) Tbk Tabel 3.2...Indikator Variabel X dan Variabel Y Tabel 3.3...Bobot atau Kuesioner Tabel 3.4... Data Responden Tabel 4.1...Data
Lebih terperinciBAB II KAJIAN PUSTAKA. pokoknya adalah menghimpun dana dan menyalurkan kembali dana tersebut
BAB II KAJIAN PUSTAKA 2.1 Landasan Teori 2.1.1 Pengertian Bank Menurut Kuncoro (2002:68), Bank adalah lembaga keuangan yang usaha pokoknya adalah menghimpun dana dan menyalurkan kembali dana tersebut kemasyarakat
Lebih terperinciBAB I PENDAHULUAN. meningkatkan kualitas dan kuantitas barang / jasa yang dihasilkan.
BAB I PENDAHULUAN 1.1. LATAR BELAKANG Pertumbuhan ekonomi di Negara Indonesia saat ini dalam posisi yang baik. Pertumbuhan ekonomi yang baik tersebut tentunya didorong oleh perbaikan ekonomi baik secara
Lebih terperinciBAB IV ANALISIS 1. Landasan Teori A. Definisi Produk Pembiayaan Modal Kerja
BAB IV ANALISIS 1. Landasan Teori A. Definisi Produk Pembiayaan Modal Kerja KSPS BMT Bina Ummat Sejahtera mempunyai beberapa produk pembiayaan. Salah satunya produk BMT Bina Ummat Sejahtera yaitu Pembiayaan
Lebih terperinciseperti yang dimaksud dalam ketentuan Undang-Undang tentang definisi dari kredit ini sendiri
seperti yang dimaksud dalam ketentuan Undang-Undang tentang definisi dari kredit ini sendiri dapat dilihat dalam Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998 tentang perubahan Undang-Undang Nomor 7 Tahun 1992 Tentang
Lebih terperinciBAB IV HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN
benar. 1 Dalam melakukan kelayakan pembiayaan, bank syariah diwajibkan BAB IV HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN A. Analisis Penerapan Prinsip 5C pada Produk Ijarah di BPRS PNM Binama Semarang Sebelum suatu
Lebih terperinciBAB V PEMBAHASAN. Kantor Badan Pertanahan Nasional Kabupaten Tulungagung. sebagai barang yang digunakan untuk menjamin jumlah nilai pembiayaan
1 BAB V PEMBAHASAN A. Faktor-faktor yang mendukung dan menghambat BMT Istiqomah Unit II Plosokandang selaku kreditur dalam mencatatkan objek jaminan di Kantor Badan Pertanahan Nasional Kabupaten Tulungagung.
Lebih terperinciBAB II TINJAUAN PUSTAKA
BAB II TINJAUAN PUSTAKA 2.1 Kredit Usaha Mikro Pasal 1 angka (1) Undang-Undang No. 20 Tahun 2008 tentang Usaha Mikro, Kecil dan Menengah menyebutkan: Usaha Mikro adalah usaha produktif milik orang perorangan
Lebih terperinciBAB II KAJIAN PUSTAKA. Menurut Mulyadi (2012:5), prosedur adalah urutan kegiatan klerikal yang
BAB II KAJIAN PUSTAKA 2.1 Landasan Teori 2.1.1 Pengertian Prosedur Menurut Mulyadi (2012:5), prosedur adalah urutan kegiatan klerikal yang melibatkan beberapa orang dalam suatu departemen atau lebih, yang
Lebih terperinciBAB IV HASIL DAN PEMBAHASAN. A. Proses Akad Ijarah Multiguna Untuk Biaya Umroh. multiguna untuk biaya umroh yang diserahkan kepada nasabah diharapkan
BAB IV HASIL DAN PEMBAHASAN A. Proses Akad Ijarah Multiguna Untuk Biaya Umroh Penerapan akad ijarah pada pembiayaan multiguna untuk biaya umroh di Bank Syariah Mandiri KCP Katamso dilakukan dengan menjelaskan
Lebih terperinciPERAN DAN FUNGSI COVERNOTE NOTARIS PADA PERALIHAN KREDIT (TAKE OVER) PADA BANK
Syntax Literate : Jurnal Ilmiah Indonesia ISSN : 2541-0849 e-issn : 2548-1398 Vol. 3, No 1 Januari 2018 PERAN DAN FUNGSI COVERNOTE NOTARIS PADA PERALIHAN KREDIT (TAKE OVER) PADA BANK Mohammad Sigit Gunawan
Lebih terperinciBAB I PENDAHULUAN. bertahap, pada hakikatnya merupakan salah satu usaha untuk meningkatkan
BAB I PENDAHULUAN A. Latar Belakang Pembangunan yang sedang giat dilaksanakan melalui rencana bertahap, pada hakikatnya merupakan salah satu usaha untuk meningkatkan taraf hidup masyarakat, baik materiil
Lebih terperinciPENYELESAIAN KREDIT MACET DENGAN JAMINAN FIDUSIA
PENYELESAIAN KREDIT MACET DENGAN JAMINAN FIDUSIA http://www.thepresidentpostindonesia.com I. PENDAHULUAN Perbankan adalah segala sesuatu yang menyangkut tentang bank, mencakup kelembagaan, kegiatan usaha
Lebih terperinciBAB IV ANALISIS HASIL DAN PEMBAHASAN
BAB IV ANALISIS HASIL DAN PEMBAHASAN A. Penerapan Pembiayaan Mudharabah berdasarkan PSAK No. 105 dan PAPSI 2003. 1. Kebijakan umum pembiayaan mudharabah PT Bank Syariah Mandiri menetapkan sektor-sektor
Lebih terperinciBAB I PENDAHULUAN. untuk membantu dan mendorong kegiatan ekonomi. Jasa yang diberikan bank. atau pinjaman uang untuk usaha kecil dan yang dijalankan.
BAB I PENDAHULUAN A.Latar Belakang Peranan Bank dalam mendukung kegiatan dunia usaha kecil sangat besar untuk membantu dan mendorong kegiatan ekonomi. Jasa yang diberikan bank adalah jasa lalu lintas peredaran
Lebih terperinciBAB II LANDASAN TEORI. 2.1 PengertianTentang BUMN (Badan Usaha Milik Negara)
BAB II LANDASAN TEORI 2.1 PengertianTentang BUMN (Badan Usaha Milik Negara) BUMN ( Badan Usaha Milik Negara) adalah badan usaha yang berisikan dua elemen esensial yakni unsur Pemerintah (public) dan unsur
Lebih terperinciBAB I PENDAHULUAN. sangat besar. Sektor sektor ekonomi yang menopang perekonomian di Indonesia
1 BAB I PENDAHULUAN 1.1 Latar Belakang Masalah Peranan perbankan dalam memajukan perekonomian suatu negara sangat besar. Sektor sektor ekonomi yang menopang perekonomian di Indonesia seperti sektor perdagangan,
Lebih terperinciBAB III HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN. A. Pelaksanaan Perjanjian Kredit dengan Jaminan Fdusia di PT Bank Perkreditan
BAB III HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN A. Pelaksanaan Perjanjian Kredit dengan Jaminan Fdusia di PT Bank Perkreditan Rakyat Pekanbaru Pelaksanaan pemberian kredit oleh pihak PT Bank Perkreditan Rakyat
Lebih terperinciBAB II LANDASAN TEORI
BAB II LANDASAN TEORI Suatu penelitian kaitan antara landasan teori dan fakta empirik sangat penting. Menghindari kesalahan pengertian dalam pemahaman dan untuk memperoleh kesatuan pandangan terhadap beberapa
Lebih terperinciBAB IV HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN
BAB IV HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN A. Analisis Menentukan Nasabah Wanprestasi. Dalam proses pemberian pembiayaan, sebelum pengajuan pembiayaan nasabah di realisasikan oleh bank, bank akan melakukan
Lebih terperinciBAB I PENDAHULUAN. bank. Kebijaksanaan tersebut tertuang dalam Undang-Undang No.7 Tahun
BAB I PENDAHULUAN A. Latar Belakang Masalah Proses pembangunan yang sedang berkembang di negara Indonesia merupakan suatu proses yang berkesinambungan untuk mencapai masyarakat adil dan makmur berdasarkan
Lebih terperinciBAB IV HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN
BAB IV HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN 4.1 Profil PT. Bank BRI Syariah 4.1.1 Sejarah PT.Bank BRI Syariah Berawal dari akuisisi Bank Jasa Artha oleh Bank Rakyat Indonesia pada tanggal 19 Desember 2007 dan
Lebih terperinciBAB II KAJIAN PUSTAKA
BAB II KAJIAN PUSTAKA 2.1 Landasan Teori 2.1.1 Pengertian Prosedur Pengertian Prosedur adalah suatu urutan klerikal, biasanya melibatkan beberapa orang dalam satu bagian atau lebih, disusun untuk menjamin
Lebih terperinciBAB II KAJIAN PUSTAKA
8 BAB II KAJIAN PUSTAKA A. Kredit Macet 1. Pengertian Kredit Istilah kredit berasal dari bahasa Yunani Credere yang berarti kepercayaan, oleh karena itu dasar dari kredit adalah kepercayaan. Seseorang
Lebih terperinciBAB IV HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN
BAB IV HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN 1. Faktor-Faktor yang Menyebabkan Pembiayaan Bermasalah dan Penyelesaian Pembiayaan Bermasalah di KSPPS Tamzis Bina Utama Wonosobo KSPPS Tamzis Bina Utama Wonosobo
Lebih terperinciBAB I PENDAHULUAN. nasabah merupakan kegiatan utama bagi perbankan selain usaha jasa-jasa
BAB I PENDAHULUAN A. Latar Belakang Penghimpunan tabungan dari masyarakat dan pemberian kredit kepada nasabah merupakan kegiatan utama bagi perbankan selain usaha jasa-jasa bank lainnya untuk menunjang
Lebih terperinciBAB IV HASIL PENELITIAN
BAB IV HASIL PENELITIAN A. Mekanisme Pembiayaan Akad Murabahah di BMT Harapan Umat Juwana Secara umum pembiayaan murabahah di BMT Harapan Umat dilakukan untuk pembelian secara pesanan dimana pada umumnya
Lebih terperinciSURAT EDARAN. Kepada SEMUA BANK PERKREDITAN RAKYAT DI INDONESIA. Perihal : Fasilitas Pendanaan Jangka Pendek Bagi Bank Perkreditan Rakyat
No. 10/ 45 /DKBU Jakarta, 12 Desember 2008 SURAT EDARAN Kepada SEMUA BANK PERKREDITAN RAKYAT DI INDONESIA Perihal : Fasilitas Pendanaan Jangka Pendek Bagi Bank Perkreditan Rakyat Sehubungan dengan ditetapkannya
Lebih terperinciII. TINJAUAN PUSTAKA 2.1. Ketentuan Umum Perkreditan Bank 2.2. Unsur-unsur dan Tujuan Kredit
II. TINJAUAN PUSTAKA 2.1. Ketentuan Umum Perkreditan Bank Penyaluran kredit merupakan salah satu jasa perbankan yang utama dalam mendukung perputaran ekonomi. Melalui kredit, sektor usaha akan mendapatkan
Lebih terperinciKEBIJAKAN ESTIMASI NILAI AGUNAN DALAM PEMBERIAN KREDIT PADA PT. BOGOR ANGGANA CENDIKIA
PRAMITHA DIKA SAPUTRI, 27210039 FAKULTAS EKONOMI, UNIVERSITAS GUNADARMA KEBIJAKAN ESTIMASI NILAI AGUNAN DALAM PEMBERIAN KREDIT PADA PT. BOGOR ANGGANA CENDIKIA Pesatnya pertumbuhan ekonomi di Indonesia
Lebih terperinciPERATURAN BANK INDONESIA NOMOR: 8/19/PBI/2006 TENTANG KUALITAS AKTIVA PRODUKTIF DAN PEMBENTUKAN PENYISIHAN PENGHAPUSAN AKTIVA PRODUKTIF
PERATURAN BANK INDONESIA NOMOR: 8/19/PBI/2006 TENTANG KUALITAS AKTIVA PRODUKTIF DAN PEMBENTUKAN PENYISIHAN PENGHAPUSAN AKTIVA PRODUKTIF BANK PERKREDITAN RAKYAT GUBERNUR BANK INDONESIA, Menimbang: a. bahwa
Lebih terperinciBAB IV HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN. mengembangkan dan memperbesar usaha-usaha mereka, baik secara
55 BAB IV HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN PT. Bank Syariah Mandiri Cabang Malang memberikan fasilitas kredit yang dapat dimanfaaatkan oleh para pelaku ekonomi untuk mengembangkan dan memperbesar usaha-usaha
Lebih terperinciBAB I PENDAHULUAN. menerapkan prinsip kehati-hatian. Penerapan prinsip kehati-hatian tersebut ada
1 BAB I PENDAHULUAN Salah satu cara mendapatkan modal bagi kalangan masyarakat termasuk para pengusaha kecil, sedang maupun besar adalah dengan melakukan pengajuan kredit pada pihak bank. Pemberian tambahan
Lebih terperinciBAB II KAJIAN PUSTAKA. seragam transaksi perusahaan yang terjadi berulang-ulang (Mulyadi, 2010:5). Prosedur adalah
BAB II KAJIAN PUSTAKA 2.1. Landasan Teori 2.1.1 Pengertian Prosedur pengertian prosedur adalah suatu urutan kegiatan klerikal, biasanya melibatkan beberapa orang dalam satu departemen atau lebih, yang
Lebih terperinciBAB IV ANALISIS DATA
BAB IV ANALISIS DATA A. Implementasi Manajemen Risiko Pembiayaan Ija>rah Multijasa pada PT. BPRS Jabal Nur Surabaya Setiap bank pasti menghendaki proses pembiayaan yang sehat yaitu pembiayaan yang berimplikasi
Lebih terperinciIII KERANGKA PEMIKIRAN
III KERANGKA PEMIKIRAN 3.1 Kerangka Pemikiran Teoritis Kerangka pemikiran teoritis merupakan suatu penalaran dari seorang penulis yang didasarkan atas pengetahuan, teori, dan dalil dalam upaya menjawab
Lebih terperinciBAB IV PEMBAHASAN. A. Prosedur pemberian pembiayaan murabahah pada Bank Syariah
BAB IV PEMBAHASAN A. Prosedur pemberian pembiayaan murabahah pada Bank Syariah Bukopin Cabang Bukittinggi Berdasarkan hasil wawancara dengan Bapak Oundrey Kurnia Pryatma selaku Account Officer di bank
Lebih terperinci2. Bagaimanakah pelaksanaan (di Kantor Pusat dan Kantor Cabang) kebijakan perkreditan tersebut?
Questioner 1. Apakah Bank BTN memiliki kebijakan perkreditan Bank? Ya, Bank BTN memiliki kebijakan perkreditan bank. Sesuai dengan ketentuan Bank Indonesia melalui SK Direktur BI No.27/162/KEP./Dir. tgl
Lebih terperinciSALINAN SURAT EDARAN OTORITAS JASA KEUANGAN NOMOR /SEOJK.05/2017 TENTANG PENYELENGGARAAN LAYANAN PINJAM MEMINJAM UANG BERBASIS TEKNOLOGI INFORMASI
-1- SALINAN SURAT EDARAN OTORITAS JASA KEUANGAN NOMOR /SEOJK.05/2017 TENTANG PENYELENGGARAAN LAYANAN PINJAM MEMINJAM UANG BERBASIS TEKNOLOGI INFORMASI Sehubungan dengan amanat Pasal 51 Peraturan Otoritas
Lebih terperinciBAB IV PEMBAHASAN. pembiayaan atau perkreditan adalah dengan menerapkan prinsip Know Your
BAB IV PEMBAHASAN A. Penerapan Strategi Anti Fraud Pembiayaan Dalam dunia perbankan pembiayaan atau perkreditan bukanlah bidang yang dapat dihindari oleh bank dan merupakan salah satu sumber pemasukan
Lebih terperinciKUALITAS ASET PRODUKTIF DAN PEMBENTUKAN PENYISIHAN PENGHAPUSAN ASET PRODUKTIF BPR
LAMPIRAN I PERATURAN OTORITAS JASA KEUANGAN NOMOR XX/POJK.03/2018 TENTANG KUALITAS ASET PRODUKTIF DAN PEMBENTUKAN PENYISIHAN PENGHAPUSAN ASET PRODUKTIF BPR PEDOMAN STANDAR KEBIJAKAN PERKREDITAN BANK PERKREDITAN
Lebih terperinciBAB I PENDAHULUAN. dan diperhadapkan dengan sumber pendapatan yang tidak mencukupi
BAB I PENDAHULUAN A. Latar Belakang Seiring berkembangnya zaman kebutuhan masyarakat terus meningkat dan diperhadapkan dengan sumber pendapatan yang tidak mencukupi sehingga kredit menjadi salah satu alternatif
Lebih terperinciBAB II KAJIA PUSTAKA DA KERA GKA PEMIKIRA
BAB II KAJIA PUSTAKA DA KERA GKA PEMIKIRA 2.1 Kajian Pustaka 2.1.1 Tinjauan Umum Kredit 2.1.1.1. Pengertian Kredit Lembaga keuangan bank maupun bukan bank tidak pernah lepas dari masalah kredit. Bahkan,
Lebih terperinci