TINJAUAN YURIDIS PENERAPAN MANAJEMEN RISIKO PADA BANK SUMUT YANG MELAKUKAN PEMBERIAN KREDIT PEMILIKAN RUMAH (STUDI PADA BANK SUMUT) SKRIPSI

Transkripsi

1 1 TINJAUAN YURIDIS PENERAPAN MANAJEMEN RISIKO PADA BANK SUMUT YANG MELAKUKAN PEMBERIAN KREDIT PEMILIKAN RUMAH (STUDI PADA BANK SUMUT) SKRIPSI Diajukan untuk melengkapi tugas - tugas dan memenuhi syarat syarat untuk mencapai gelar Sarjana Hukum Oleh : SYARIFAH NIM DEPARTEMEN HUKUM KEPERDATAAN PROGRAM KEKHUSUSAN HUKUM PERDATA BW FAKULTAS HUKUM UNIVERSITAS SUMATERA UTARA M E D A N

2 2 TINJAUAN YURIDIS PENERAPAN MANAJEMEN RISIKO PADA BANK SUMUT YANG MELAKUKAN PEMBERIAN KREDIT PEMILIKAN RUMAH (STUDI PADA BANK SUMUT) SKRIPSI Diajukan untuk melengkapi tugas - tugas dan memenuhi syarat syarat untuk mencapai gelar Sarjana Hukum Oleh : SYARIFAH NIM DEPARTEMEN HUKUM KEPERDATAAN PROGRAM KEKHUSUSAN HUKUM PERDATA BW Disetujui oleh: Ketua Departemen Hukum Keperdataan Dr. H. Hasim Purba, SH, M.Hum NIP Pembimbing I Pembimbing II Rabiatul Syahriah, SH.M.Hum NIP Puspa Melati Hasibuan, SH.M.Hum NIP FAKULTAS HUKUM UNIVERSITAS SUMATERA UTARA M E D A N

3 3 KATA PENGANTAR Bismillahirahmanirrahim Puji dan syukur kehadhirat Allah SWT atas limpahan rahmad, nikmat dan karunia-nya, sehingga penulis dapat menyelesaikan penulisan skripsi ini sebagai tugas akhir untuk menyelesaikan studi dan mendapatkan gelar Sarjana Hukum pada Fakultas Hukum. Dan tidak lupa shalawat beriring salam saya sampaikan kepada Nabi Besar Muhammad SAW yang telah menuntun umatnya kejalan yang di ridhoi Allah SWT. Adapun skripsi ini berjudul : Tinjauan Yuridis Penerapan Manajemen Risiko Pada Bank Sumut Yang Melakukan Pemberian Kredit Pemilikan Rumah (Studi Pada Bank Sumut) Penulis menyadari bahwa skripsi ini masih mempunyai banyak kekurangan di dalam penulisannya, oleh karena itu penulis berharap adanya masukan dan saran yang bersifat membangun untuk dimasa yang akan datang. Pelaksanaan penulisan skripsi ini diakui banyak mengalami kesulitan dan hambatan, namun berkat bimbingan, arahan, serta petunjuk dari dosen pembimbing, maka penulisan ini dapat diselesaikan dengan baik Dalam kesempatan ini penulis ingin menyampaikan terima kasih dan penghargaan setinggi-tingginya kepada semua pihak yang banyak membantu, membimbing, dan memberikan motivasi. Untuk itu penulis ingin mengucapkan terima kasih kepada: 1. Prof. Dr. Runtung, SH.M.Hum, selaku Dekan Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara, Prof. Dr. Budiman Ginting, SH.M.Hum selaku Pembantu

4 4 Dekan I Fakultas Hukum, Bapak Syafruddin, SH.MH.DFM selaku Pembantu Dekan II Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara dan Bapak Muhammad Husni, SH.M.Hum selaku Pembantu Dekan III Fakultas Hukum 2. Bapak Dr. Hasim Purba, SH.M.Hum, selaku Ketua Departemen Hukum Keperdataan Fakultas Hukum. 3. Ibu Rabiatul Syahriah, SH.M.Hum, selaku Sekretaris Departemen Hukum Keperdataan Fakultas Hukum dan Dosen Pembimbing I yang telah banyak membantu penulis, dalam memberikan masukan, arahan-arahan, serta bimbingan didalam pelaksanaan penulisan skripsi ini 4. Ibu Puspa Melati Hasibuan, SH.M.Hum, selaku Dosen Pembimbing II yang telah banyak membantu penulis, dalam memberikan masukan, arahanarahan, serta bimbingan didalam pelaksanaan penulisan skripsi ini 5. Kepada Ayahanda Tersayang Idris Zainal, SH dan Ibunda Tersayang Dra. Zakiah, MPd, atas segala perhatian, dukungan, doa dan kasih sayangnya sehingga penulis dapat menyelesaikan studi di Fakultas Hukum USU dan yang telah memberikan dukungan kepada penulis. 6. Seluruh Bapak dan Ibu staf pengajar di Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara yang telah memberikan ilmunya kepada penulis. 7. Kepada Mahasiswa/i Fakultas Hukum USU stambuk 2010, selama menjalani perkuliahan.. iii

5 5 8. Dan kepada semua pihak yang telah membantu dalam penulisan skripsi ini baik secara langsung maupun tidak langsung, yang tidak dapat disebutkan satu persatu. Demikianlah yang dapat saya sampaikan, atas segala kesalahan dan kekurangan saya mohon maaf. Atas perhatiannya saya ucapkan terima kasih. Medan, Februari 2014 Penulis

6 6 DAFTAR ISI Halaman KATA PENGANTAR... i DAFTAR ISI... ABSTRAK... iv vi BAB I. PENDAHULUAN... 1 A. Latar Belakang... 1 B. Permasalahan C. Tujuan Penulisan D. Manfaat Penulisan E. Keaslian Penulisan F. Metode Penelitian G. Sistematika Penulisan BAB II TINJAUAN UMUM TENTANG KREDIT A. Pengertian Kredit dan Perjanjian Kredit B. Fungsi Kredit C. Hak dan Kewajiban Debitur dan Krditur D. Penyelesaian Wanprestasi BAB III TINJAUAM UMUM TENTANG PERJANJIAN DAN JUAL BELI A. Pengertian Perjanjian B. Jenis Perjanjian C. Pengertian Jual Beli D. Saat Terjadinya Perjanjian Jual Beli... 48

7 7 BAB IV PENERAPAN MANAJEMEN RISIKO PADA BANK YANG MELAKUKAN PEMBERIAN KREDIT PEMILIKAN RUMAH (STUDI PADA PT. BANK SUMUT). 53 A. Proses Perjanjian Kredit Pemilikan Rumah Pada PT. Bank Sumut B. Penerapan Manajemen Risiko Pada Krdit Kepemilikan Rumah Pada PT. Bank Sumut C. Akibat Hukum Wanprestasi Perjanjian Kredit Kepemilikan Rumah Pada PT. Bank Sumut BAB V. KESIMPULAN DAN SARAN DAFTAR PUSTAKA A. Kesimpulan B. Saran... 78

8 8 ABSTRAK *Syarifah **Rabiatul Syahriah, SH.M.Hum *** Puspa Melati Hasibuan, SH.M.Hum Rumah adalah kebutuhan primer bagi sebagian besar keluarga baik yang tinggal di pedesaan maupun di perkotaan dalam hubungannya dengan pemenuhan kebutuhan primer. Hal tersebut tidak semua orang mampu membeli secara tunai. Untuk itu mereka membutuhkan bantuan dari lembaga keuangan yang bergerak dalam bidang penyaluran kredit perumahan. Berdasarkan uraian tersebut maka diajukan beberapa permasalahan bagaimana proses perjanjian kredit kepemilikan rumah pada PT. Bank Sumut, bagaimana manajemen risiko pada kredit kepemilikan rumah pada PT. Bank Sumut dan bagaimana akibat hukum wanprestasi perjanjian kredit kepemilikan rumah pada PT. Bank Sumut. Metode penelitian yang di lakukan adalah adalah bersifat deksriptif analisis mengarah pada penelitian yuridis normatif dan studi lapangan pada PT. Bank Sumut. Hasil penelitian dan pembahasan menjelaskan proses perjanjian kredit kepemilikan rumah pada PT. Bank Sumut dimulai dari permohonan debitur. Dengan adanya pemrohonan debitur tersebut maka pihak bank selaku kreditur memberikan syarat-syarat permohonan kredit kepemilikan rumah. Dan selanjutnya berkas tersebut dipelajari secara seksama oleh bank untuk memberikan kredit kepemilikan rumah atau menolaknya. Penerapan manajemen risiko pada Kredit kepemilikan rumah pada PT. Bank Sumut dilakukan berdasarkan Surat Edaran Bank Indonesia dan yang terakhir adalah Surat Edaran Bank Indonesia No. 15/40/DKMP tanggal 24 September 2013 perihal Penerapan Manajemen Risiko pada Bank yang Melakukan Pemberian Kredit atau Pembiayaan Pemilikan Properti. Inti dari Surat Edaran BI adalah penetapan rasio loan to value (LTV) untuk kredit pemilikan rumah (KPR), yaitu rasio antara nilai kredit yang dapat diberikan oleh bank terhadap agunan aset/objek yang didanai pada saat awal pemberian kredit ditetapkan maksimal 70%. Akibat hukum wanprestasi perjanjian kredit kepemilikan rumah pada PT. Bank Sumut adalah dilakukannya Penyelamatan kredit melalui upaya penjadwalan kembali (rescheduling) kredit sebelum dilakukan upaya-upaya hukum oleh pihak bank. Hal ini merupakan upaya yang paling dominan dilakukan. Apabila jalan ini tidak selesai maka dilakukan upaya-upaya hukum diantaranya memberikan somasi, penjualan agunan untuk pelunasan piutang yang terjadi berdasarkan kesepakatan pihak bank dengan debitur dan sebagai langkah terakhir apabila bank mengalami kesulitan penanganan terhadap kredit bermasalah maka penyelesaiannya akan diserahkan kepada Kantor Pelayanan Piutang dan Lelang Negara (KP2LN). Kata Kunci: Manajemen Risiko, Kredit, Rumah * Masiswa Departemen Hukum Keperdataan Fakultas Hukum USU ** Dosen Pembimbing I Departemen Hukum Keperdataan Fakultas Hukum USU *** Dosen Pembimbing II Departemen Hukum Keperdataan Fakultas Hukum USU