ANALISIS STRUKTUR PADA INDUSTRI PERBANKAN DI INDONESIA PERIODE OKTAVIA SHANDHY SUHEL

Transkripsi

1 ANALISIS STRUKTUR PADA INDUSTRI PERBANKAN DI INDONESIA PERIODE OKTAVIA SHANDHY SUHEL Fakultas Ekonomi UNSRI Abstract This study aimed to analyisis the market structure of the comercials banking industry in Indonesia period The data used in this study were the information of the DPK and Credite from the publications of Bank of Indonesia. It was found that the concentration ratio of the four biggest banks was 49,78 % (DPK) and 42,49% (Credite). Thus, the market tructure was in low moderete oligopoly type. It is suggested that Bank of Indonesia should issu regulations in orde to create a healthy banking industry Keywards : Market Structure, Comercials Banks Industry I. PENDAHULUAN Industri perbankan merupakan sektor keuangan yang menjadi salah satu tolok ukur perekonomian. Hal ini dapat dilihat ketika sektor ekonomi mengalami penurunan maka salah satu cara mengembalikan stabilitas ekonomi adalah menata sektor perbankan. Salah satu upaya yang telah dilakukan pemerintah melalui Bank Indonesia yaitu dengan dikeluarkannya berbagai deregulasi dengan tujuan untuk menciptakan iklim perbankan yang sehat, mandiri, dan efisien. Kebijakan pemerintah tentang deregulasi bidang perbankan ini dilihat dari satu sisi memang menghasilkan banyak kemajuan, antara lain pada sisi jumlah bank yang beroperasi. (Utomo, 2009). Struktur pasar pada industri perbankan menunjukkan komponen-komponen dari pasar yang dapat mempengaruhi proses dan intensitas persaingan dalam industri perbankan yang juga berarti adanya perubahan dalam struktur pasar industri itu sendiri. Dari data Statistik Perbankan Indonesia dapat dilihat bahwa perkembangan jumlah bank umum di Indonesia dari tahun mengalami penurunan, baru dipertengahan Desember 2010 mengalami penambahan satu bank, walaupun mengalami sedikit peningkatan tahun 2010 yaitu 122 bank dan di tahun 2011 terjadi penurunan lagi menjadi 121 bank. Sedangkan pada jumlah kantor dari Bank Umum pada tahun selalu mengalami peningkatan dari menjadi , lain halnya yang terjadi pada tahun 2011 yang mengalami penurunan jumlah kantor menjadi Penurunan jumlah bank disebabkan adanya pencabutan ijin usaha dan merjer bank. Proses konsolidasi melalui upaya memperkuat permodalan dan merjer disinyalir akan terus terjadi di masa depan seiring dengan program Arsitektur Perbankan Indonesia yang diluncurkan pada 9 Januari Berkaitan dengan hal tersebut di atas, maka penelitian ini akan membahas struktur pasar pada industri perbankan konvensional di Indonesia periode Sistematika penulisan terdiri atas pendahuluan, studi kepustakaan, metode, hasil dan pembahasan, kesimpulan dan saran Call for Papers Seminar Nasional dan Hasil-Hasil Penelitian ISBN

2 II. STUDI PUSTAKA 2.1Struktur Pasar Struktur pasar menggambarkan pangsa pasar dari perusahaan-perusahaan. Untuk memperluas pangsa pasar, suatu perusahaan menghadapi sejumlah rintangan. J.S Bain dalam Jaya (2008), mendefinisikan struktur pasar sebagai karakteristik pasar yang mempengaruhi sifat kompetisi dan harga pasar. Dengan mengetahui struktur pasar, maka akan dapat diklasifikasikan suatu bentuk pasar apakah mendekati persaingan sempurna, monopoli, persaingan monopolistik atau oligopoli. Setiap perusahaan memiliki suatu struktur pada masing-masing keadaan tertentu. Struktur ini biasanya mempengaruhi perilaku dari perusahaan. Struktur dan perilaku kemudian mempengaruhi kinerja pasar. Struktur pasar juga menggambarkan ukuran disitribusi perusahaan-perusahaan yang berkompetisi di suatu pasar yang terdiri dari pangsa pasar dan tingkat konsentrasi. Concentration Ratio (CR) Concentration Ratio (CR) mengukur total pangsa pasar (S) dari sejumlah (m) perusahaan terbesar dalam suatu industri. Dalam hal konsentrasi rasio, analisis lebih ditekankan pada gambaran penguasaan pasar oleh 4( empat) perusahaan terbesar (CR4).Variabel yang dapat dipakai untuk ukuran rasio konsentrasi adalah dari penghimpunan dana pihak ketiga (DPK) dan penyaluran kredit yang dimana merupakan pangsa pasar relevan dalam industri perbankan. Pengukuran dengan menggunakan rasio konsentrasi memiliki keuntungan relatif lebih mudah dipahami, dan untuk datanya relatif mudah didapatkan. Nilai rasio adalah antara 0 (menengah pada bentuk pasar persaingan sempurna) sampai 1 (mengarah kepada bentuk pasar monopoli) (Nayla, 2010). Formulasi penghitungan CR 4 yang digunakan adalah sebagai berikut: CRm S Jadi untuk rasio konsentrasi 4 perusahaan adalah: CR 4 S 1 +S 2 +S 3 +S Dimana, CR 4 adalah rasio konsentrasi 4 perusahaan terbesar S adalah persentase pangsa pasar suatu perusahaan. Tingkat konsentrasi industri dapat mengalami peningkatan atau penurunan setiap tahunnya. Apabila tingkat konsentrasi dalam keadaan meningkat, maka tafsirannya adalah persaingan menurun, sedangkan pada tingkat konsentrasi yang menurun maka kondisi persaingan meningkat (Hasibuan, 1993:120). Priyono dalam listyowatie (2010), Pada dasarnya suatu industri dikatakan mempunyai sifat oligopoli apabila industri tersebut mempunyai lebih dari satu perusahaan besarpun hanya dua atau tiga sementara sisanya sangat kecil. Dalam pasar tersebut, terdapat perusahaan yang sangat dominan menguasai pasar secara independent (sendiri-sendiri) maupun secara diam-diam bekerja sama untuk menghasilkan produk tertentu dengan konsentrasi rasio yang tinggi. Pada dasar konsentrasi tinggi akan terdapat mutual interpendency yaitu suatu perusahaan tentang perubahan harga dan output produksi akan segera menimbulkan reaksi dari perusahaan lainnya. Walaupun belum ada kesepakatan yang mendesak tentang ukuran atau jenis struktur industri pasar, namun biasarnya metode yang paling sering digunakan untuk mengklasifikasikan struktur pasar atau industri atas dasar banyaknya penjual atau pembeli dan homogenitas atau derajat differensiasi produk. Bertumpu pada metode tersebut, teori perusahaan tradisional mengklasifikasikan struktur pasar atau empat ciri utama, yaitu biasaanya dikenal sebagai konsentrasi penjual, konsentrasi pembeli, hambatan masuk, dan differensiasi produk (Jaya dalam utomo, 2009). Selanjutnya, market structure atau bentuk pasar terbagi menjadi 4 (empat) klasifikasi yaitu Call for Papers Seminar Nasional dan Hasil-Hasil Penelitian ISBN

3 2.2. Penelitian Terdahulu No JUDUL PENULIS MODEL KESIMPULAN 1. Struktur Moh Pendekatan Rosse Pasar Athoillah dan Panzar. Industri (2007) Equilibrium test Perbankan Indonesia: H0 : Equilibrium H<0:Disequilibrium Rosse- Competitive Panzar Test Conditions 2. Analisis Hubungan Struktur Pasar Industri Perbankan Dengan Tingkat Suku Bunga dan Kinerja Perbankan Indonesia selama tahun (Studi Kasus pada Bank Umum) Tauresto Yogo Utomo (2009) H0: Monopoly or conjectural short-run oligopoly H1: Perfect competition 0<H<1:Monopolistic competition 1. Penggunaan Model PR pada pasar perbankan di Indonesia, jika terjadi kenaikan harga input (dana, modal dan tenaga kerja), yang digunakan untuk menghasilkan output bank, hal ini akan berdampak terhadap peningkatan pendapatan yang akan diterima oleh perbankan. Ini sesuai dengan asumsi bahwa semakin tinggi harga input berarti semakin tinggi pula biaya input bank sebagai dampak semakin banyaknya permintaan output bank yang pada akhirnya meningkatkan pendapatan bank. 2. Model PR yang digunakan untuk mengukur tingkat persaingan di sektor perbankan menunjukkan bahwa perbankan di Indonesia pada tahun masuk ke dalam pasar persaingan monopolistik. 1. Rasio Konsentarsi Berdasarkan hasil penelitian (CR4).CR4 dapat diketahui bahwa antara tahun bentuk struktur 2. Analisis korelasi pasar industri perbankan sederhana Indonesia dapat dikategorikan. ΣXY ΣX. Σ sebagai oligopoli tipe IV yang berarti tipe oligopoli dengan (. ( ) )(. tingkat konsentrasi moderat Dimana : r Koefisien rendah. Hasil uji korelasi pada korelasi antara variabel α5% ( two tailed) menunjukkan X dan Y, X Variabel struktur pasar perbankan (CR4) bebas, Y Variabel dengan suku bunga kredit modal tidak bebas, n kerja, suku bunga kredit Jumlah data investasi, suku bunga kredit 3. Koefisien konsumsi tidak memiliki Determinasi hubungan yang nyata Rr² (signifikan). Sedangkan hasil uji 4. Analisis Regresi korelasi antara struktur pasar Linear sederhana Y perbankan (CR4) deng an suku a + b (X) bunga deposito dan suku bunga tabungan memiliki hubungan yang nyata (signifikan). dan hasil uji korelasi antara struktur pasar perbankan (CR4) dengan kinerja keuangan perbankan menunjukkan bahwa struktur pasar perbankan (CR4) dengan Biaya Operasional terhadap Pendapatan Operasional (BOPO), Return on assets (ROA), Net Interest Margin (NIM) tidak memiliki hubungan yang Call for Papers Seminar Nasional dan Hasil-Hasil Penelitian ISBN

4 3 Profil Persaingan Usaha dalam Industri Perbankan Indonesia 4 Analisis Pengaruh Dana Pihak Ketiga dan Kredit Bermasalah Terhadap Laba (studi kasus Bank X Tbk) Taufik Ariyanto, 2004 Heni Rohaeni (2012) nyata (signifikan) sedangkan hasil uji korelasi antara struktur pasar perbankan (CR4) dengan Loan to Deposit Ratio (LDR), Capital Adequacy Ratio (CAR) memiliki hubungan yang nyata (signifikan). 1. Concentration Berbagai kebijakan perbankan di Rasio (CR) Indonesia cenderung mengarah CR4 Sᵢ kepada restrukturisasi dan S i (i1,2,3,dan 4) konsolidasi perbankan, adalah pangsa diantaranya melalui pasar merjer/akuisisi. Kebijakan (output)empat tersebut dapat menimbulkan pelaku usaha dampak negative bagi ditinjau terbesar. dari sudut struktur industri 2. Herfindhl perilaku serta kinerja bank. Hirschman Index Beberapa prakter bisnis bank (HHI) HHI berpotensi untuk mengarah kepada pelanggaran terhadap persaingan usaha yang sehat S i adalah pangsa seperti abuse of dominant pasr (output) position, perjanjian tertutup serta pelaku usaha. prakter tying. Dibutuhkan 3. Analisis korelasi pengawasan yang ketat terhadap sederhana berbagai praktek tesebut, untuk memastikan tidak terjadi. ΣXY ΣX. pelanggaran persaingan usaha (. ( ) )(. sehat sekaligus untuk melindungi Dimana : r kepentingan konsumen. Koefisien korelasi antara variabel X dan Y, X Variabel bebas, Y Variabel tidak bebas, n Jumlah data 1. Analisis korelasi Komposisi Dana Pihak Ketiga PT Person Product Bank X Tbk periode Moment didominasi oleh deposito yang memiliki kontribusi tertinggi. ΣXY ΣX. diantara giro dan tabungan. (. ( ) )(. Berdasarkan hasil pengujian menggunakan uji F, disimpulkan 2. Analisis regresi bahwa secara keseluruhan DPK linear berganda : dan Kredit bermasalah Uji normalitas, uji berpengaruh secara signifikan multikolinearitas, uji terhadap laba. Model regresi heteroskedastisitas, menujukkan bahwa DPK tidak uji autokorelasi, uji memberikan pengaruh positif F dan uji t terhadap laba, sedangkan NPL berpengaruh negative terhadap laba. Berdasarkan uji t, disimpulkan bahwa secara parsial DPK tidak berpengaruh secara signifikan terhadap laba. Sedangkan kredit bermasalah berpengaruh secara negatif dan signifikan terhadap laba. Call for Papers Seminar Nasional dan Hasil-Hasil Penelitian ISBN

5 5 Pengaruh Dana Pihak Ketiga dan Kredit yang diberikan terhadap rentabilitas (studikasus pada BPR Artha Sukapura Tasikmalaya) Anjar Permana (2008) Model analisis menggunakan uji signifikansi secara parsial menggunakan uji t secara silmutan menggunakan uji F Berdasarkan uji t dapat disimpulkan Dana Pihak Ketiga secara parsial berpengaruh terhadap rentabilitas, begitu juga dengan kredit secara parsial berpengaruh terhadap rentabilitas. Berdasarkan uji F dana pihak ketiga dan kredit yang diberikan secara simultan berpengaruh terhadap rentabilitas. III. METODE PENELITIAN 3.1 Ruang Lingkup Penelitian Untuk lebih mengarah kepada permasalahan yang akan dibahas, maka pada ruang lingkup penelitian ini penulis akan berupaya menganalisis Hubungan antara Dana Pihak Ketiga (DPK) dan Kredit terhadap Struktur Pasar Industri Perbankan di Indonesia Periode Tahun yang tercatat di Laporan Keuangan Bank Umum Publikasi dari Bank Indonesia pada periode tersebut, akan dilihat dari total penghimpunan dana pihak ketiga dan kredit yang disalurkan. 3.3 Data dansumber Data Data yang digunakan dalam penelitian ini adalah data sekunder yang diperoleh dari publikasi Bank Indonesia. Data yang diambil adalah data mengenai indikator perbankan nasional yang merupakan data tahunan sebanyak sepuluh tahun yang terhitung dari tahun 2002 hingga tahun Sedangkan bank yang menjadi sumber penelitian ini adalah bank umum konvensional meliputi peringkat bank 10 terbesar yang ada dalam Laporan Keuangan yang melihat dari penghimpunan dana pihak ketiga (DPK) dan kredit yang ada Teknik analisis Untuk menjawab permasalahan, dalam penelitian ini akan digunakan rumus konsentrasi rasio, sebagai berikut h Dan h 3.5 Definisi Operasional Variabel Fund /Dana Pihak Ketiga (DPK) adalah Simpanan pihak ketiga bukan bank yang terdiri dari giro, tabungan, dan simpanan berjangka. Growth DPK adalah pertumbuhan DPK yang mengukur peningkatan dana pihak ketiga dalam rangka memproduksi kesempatan bank untuk memperoleh/menghasilkan profit.ukuran rasio Credit /Kredit :Penyedian uang atau tagihan yang dapat dipersamakan dengan itu, berdasarkan persetujuan atau kesepakatan pinjam-meminjam antara bank dengan pihak lain yang mewajibkan pihak peminjam untuk melunasi utangnya setelah jangkawaktu tertentu dengan pembelian bunga, diukur dengan rasio Call for Papers Seminar Nasional dan Hasil-Hasil Penelitian ISBN

6 Concentration Ratio (CR) Untuk melihat struktur pasar industri, makadapat diketahui dengan mengukur tingkat konsentrasi parsial berupa konsentrasi 4 bank terbesar, 8 bank terbesar dan 20 bank terbesar. dalam penelitian ini akan digunakan variabel CR4 yaitu rasio konsentrasi 4 bank terbesar untuk mengukur tingkat konsentrasi pada industri perbankan ini. Variabel yang akan dijadikan ukuran konsentrasi terbesar dalam industri perbankan dari penghimpunan dana pihak ketiga (DPK) dan penyaluran kredit pada bank umum konvensional, diukur dengan rasio IV.HASIL DAN PEMBAHASAN Struktur Pasar Industri Perbankan di Indonesia Sejak tahun 1983 pemerintahan telah melakukan serangkaian deregulasi di bidang moneter yang pada intinya adalah untuk mengoptimalkan peran perbankan dengan menciptakan sistem perbankan yang sehat, kuat, dan efisien melalui peningkatan iklim persaingan dalam industri perbankan. Perbankan yang sehat, kuat, dan efisien akan tercipta jika dalam industri terdapat struktur persaingan yang sehat dan bank bank secara individual dapat hidup dan berkembang dalam situasi persaingan tersebut. Liberalisasi perbankan di Indonesia telah menyebabkan perubahan struktur perbankan, yaitu peningkatan jumlah bank dari 111 bank pada tahun 1988 menjadi 240 bank pada 1996 (Laporan Bank Indonesia, 1997). Peningkatan jumlah bank ini telah menyebabkan tingkat persaingan menjadi lebih ketat dalam industri perbankan. Namun disisi lain, perubahan struktur perbankan juga telah menimbulkan berbagai resiko dalam pelaksanaannya, seperti peningkatan kredit macet dan resiko penyelewengan yang mengakibatkan kerugian karena ketidakjujuran. Upaya deregulasi akan berpengaruh terhadap tingkat persaingan yang kemudian mengubah konfigurasi struktur pasar perbankan yang ada. Setelah krisis ekonomi tahun , industri perbankan mengalami perubahan drastis dalam jumlah bank. Jika pada tahun 1998 jumlah bank umum mencapai 208, maka pada tahun mengalami penurunan, baru dipertengahan Desember 2010 mengalami penambahan satu bank, walaupun mengalami sedikit peningkatan tahun 2010 yaitu 122 bank dan di tahun 2011 terjadi penurunan lagi menjadi 121 bank. Penurunan jumlah bank disebabkan adanya pencabutan ijin usaha dan merjer bank. Krisis ekonomi tahun 1997 merupakan pelajaran yang sangat berharga bagi regulator perbankan Indonesia tentang pentingnya prinsip kehati-hatian ( prudential regulation) dalam mengelola sistem perbankan. Tabel 4.1 menunjukkan perkembangan jumlah bank umum yang setiap tahunnya mengalami penurunan dan jumlah kantor bank umum yang meningkat setiap tahunnya. Tabel 4.1 Perkembangan Jumlah Bank dan Kantor Bank Umum* Periode Bank Umum Jumlah Bank Jumlah Kantor Sumber : Statistik Perbankan Indonesia (2012), diolah Proses konsolidasi dan penataan kembali struktur industri perbankan nasional yang terus dilaksanakan menghasilkan pencapaian yang cukup baik. Perkembangan kinerja industri perbankan relatif stabil dengan ketahanan yang terjaga meski Call for Papers Seminar Nasional dan Hasil-Hasil Penelitian ISBN

7 menghadapi tekanan akibat gejolak krisis keuangan global yang dampaknya semakin meluas sejak paruh kedua tahun Meski jumlah bank berkurang akibat merjer dalam rangka pemenuhan kebijakan kepemilikan tunggal jumlah jaringan kantor terus meningkat. Pemenuhan modal inti minimum bank umum sebesar Rp 80 milyar terutama dipenuhi dengan cara penambahan modal dari pemegang saham lama dan akuisisi oleh investor baru. Kepemilikan pihak domestik dalam peta kepemilikan perbankan di Indonesia masih lebih besar dibandingkan kepemilikan pihak asing, meskipun kepemilikan pihak asing masih terus meningkat. Seiring dengan itu, industri perbankan masih mampu meningkatkan penyaluran kreditnya dengan tingkat profitabilitas dan permodalan yang terjaga, sehingga dapat memberikan nilai tambah bagi perekonomian. Stuktur pasar suatu industri tidak hanya dilihat dari berapa jumlah pemain atau perusahaan yang bersaing didalamnya, namun juga berapa besar penguasaan terhadap total pasar di industri tersebut atau yang lebih dikenal dengan pangsa pasar. Pangsa pasar dana pihak ketiga (DPK) adalah penguasaan pasar DPK oleh bank-bank umum terbesar yang dijadikan objek penelitian berdasarkan peringkat bank, 10 bank terbesar dari bank umum berhasil menguasai 65,67 persen antara lain yaitu Bank Persero, Bank Umum Swasta Devisa dan Bank Asing yang ada pada periode 2002 sampai dengan Bank Persero antara lain terdiri dari Bank Mandiri, BRI, BNI dan BTN. Sedangan BUSN Devisa antara lain terdiri dari BCA, Bank Danamon, BII, Bank Permata, Lippo Bank, Bank CIMB Niaga dan Pan Indonesia Bank. Bank Asing tersebut hanya satu yaitu Citibank N.A. Tetapi, struktur pasar bank umum untuk perhitungan konsentrasi rasio dana pihak ketiga hanya di ambil empat bank terbesar dari bank umum. Hal ini menunjukkan bahwa indutri perbankan nasional berstruktur tidak sempurna karena pengusaan pasar yang tidak sama antar perusahaan/bank yang bersaing didalamnya. Dengan dikuasainya pasar konsentrasi rasio dana pihak ketiga rata-rata sebesar 49,78 persen oleh empat bank umum terbesar yaitu Bank Mandiri yang menguasai sebesar 16,69 persen, disusul dengan Bank Central Asia sebesar 12,53 persen dan Bank Negara Indonesia serta Bank Rakyat Indonesia nilainya bersaing ketat dalam menguasai pasar yaitu masing-masing berkisar 10,24 persen dan 10,32 persen, maka artinya struktur pasar industri perbankan dapat dikategorikan sebagai oligopoli moderat rendah karena memiliki kisaran konsentrasi antara persen. Selain itu struktur pasar perbankan yang dilihat dari pasar kredit yang konsentrasi rasio empat bank terbesar yaitu Bank Mandiri dengan rata-rata pangsa kreditnya menguasai sebesar 14,00 persen selama sepuluh tahun penelitian yaitu dari tahun 2002 sampai dengan Bank Rakyat Indonesia menguasai pangsa kredit sebesar 11,93 persen. Kemudian Bank Negara Indonesia pangsa kreditnya menguasai sebesar 8,9 persen dan terakhir adalah Bank Central Asia yang rata-rata hanya mengusai 7,66 persen. Maka konsentrasi rasio berdasarkan pangsa kredit empat bank terbesar yang hanya menguasai rata-rata sebesar 42,49 persen ini dapat dikategorikan kedalam struktur pasar oligopoli rendah dengan kisaran persen. Hal ini menunjukkan bahwa salah satu program API yaitu penguatan dalam struktur perbankan melalui peningkatan akses kredit belum tercapai. V. KESIMPULAN DAN SARAN Penelitian yang berjudul Analisis Hubungan Antara Dana Pihak Ketiga (DPK) dan Kredit terhadap Struktur Pasar Industri Perbankan di Indonesia Periode menghasilkan kesimpulan bahwa : Pertama, Struktur pasar yang berdasarkan hasil perhitungan rasio konsentrasi 4 bank terbesar (CR4) yang di lihat pada pangsa dana pihak ketiga dan kredit, industri perbankan Indonesia selama periode penelitian memiliki nilai CR4 lebih dari 40 persen yang artinya dengan berdasarkan pada criteria Call for Papers Seminar Nasional dan Hasil-Hasil Penelitian ISBN

8 oligopoly J.S.Bain. maka struktur pasar industri perbankan Indonesia pada periode tahun adalah berbentuk oligopoli konsentrasi rasio moderat rendah atau oligopoly tipe IV. Kedua, Komposisi dana pihak ketiga Bank Umum selama periode penelitian di dominasi oleh deposito yang memiliki kontribusi terbesar terhadap total DPK yaitu sebesar 47,56 persen dan tabungan berada di posisi kedua yang memiliki kontribusi sebesar 31,76 persen sedangkan kontribusi terkecil sebesar 20,68 persen ditempati oleh giro., Ketiga, Baik Dana Pihak Ketiga dan Kredit pada Bank Umum mengalami fluktuasi selama periode Dimana DPK tertinggi pada tahun 2011 yaitu sebesar Rp Triliun dan terndah terjadi pada tahun 2002 yaitu sebesar Rp Triliun. Kredit mengalami peningkatan setiap tahunnya mulai dari terendah tahun 2002 yaitu sebesar Rp triliun, sampai yang tertinggi di tahun 2011 yaitu sebesar Rp triliun. Sebagai saran dalam penelitian ini adalah, Pertaama, Dana Pihak Ketiga (DPK) merupakan faktor yang mendukung penyaluran kredit perbankan. Semakin besar DPK yang berhasil dihimpun maka semakin besar pula jumlah kredit yang disalurkan. Oleh karena itu Bank Umum harus melakukan penghimpunan DPK secara optimal. Hal ini dapat dilakukan antar lain melalui program reward yang menarik, memberikan kualitas pelayanan keamanan dan kenyamanan untuk nasabah, suku bunga simpanan yang menarik, dan jaringan layanan yang luas dan mudah diakses, guna menarik minat untuk menyimpan dananya., Kedua, Diperlukan penelitian lebih lanjut tentang faktor selain dari Dana Pihak Ketiga (DPK) dan Kredit yang dapat mempengaruhi Struktur Pasar Industri dalam suatu bank. VI.DAFTAR KEPUSTAKA Ariyanto, T Profil Persaingan Usaha dalam Industri Perbankan Indonesia. Perbanas Finance and Banking Journal, 6: Athoillah, Moh Struktur Pasar Industri Perbankan Indonesia: Rosse-Panzar Test. Universitas Brawijaya, Malang. Bank Indonesia Arsitektur Perbankan Indonesia. Bank Indonesia, Jakarta Statistik Perbankan Indonesia Bank Indonesia, Jakarta Statistik Perbankan Indonesia Bank Indonesia, Jakarta Statistik Perbankan Indonesia Bank Indonesia, Jakarta Statistik Perbankan Indonesia Bank Indonesia, Jakarta Statistik Perbankan Indonesia Bank Indonesia, Jakarta Statistik Perbankan Indonesia Bank Indonesia, Jakarta Statistik Perbankan Indonesia Bank Indonesia, Jakarta Statistik Perbankan Indonesia Bank Indonesia, Jakarta Statistik Perbankan Indonesia Bank Indonesia, Jakarta Statistik Perbankan Indonesia Bank Indonesia, Jakarta. Hasibuan, Nurimansyah Ekonomi Industri: Struktur Pasar, Konsentarsi Industri. LP3ES. Yogyakarta. Jaya, Wihana.K Ekonomi Industri. BPFE. Yogyakarta Kasmir Manajemen Perbankan Raja Grafindo Persada, Jakarta. Kurniawan, Rizal Analisis Pengaruh Dana Pihak Ketiga dan Penyaluran kredit terhadap Return On Asset (ROA) (survei pada PT. BPR Pola Dana Tasikmalaya). Tasikmalaya. Listyowatie, Isty Prisniwi Jurnal Bab 2 Tinjauan Pustaka. Universitas Indonesia, Jakarta. Lutfiah, Marizka, 2008.Analisis Dampak Implementasi Arsitektur Indonesia (API) terhadap Struktur, Perilaku, dan Kinerja Industri Perbankan Indonesia. IPB, Bogor. Mulyaningsih, Sri Yani., and Daly, Anne.(2011). Competitive Conditions in Banking Industry: An Empirical Analysis of The Consolidation, Competition and Call for Papers Seminar Nasional dan Hasil-Hasil Penelitian ISBN

9 Concentration in The Indonesia Banking Industry between 2001 and University of Canberra. Naylah, Maal Pengaruh Struktur Pasar Terhadap Kinerja Industri Perbankan Indonesia. Tesis. Universitas Diponogoro, Semarang. Permana, Anjar Pengaruh Dana Pihak Ketiga dan Kredit yang diberikan terhadap Rentabilitas (studi kasus pada PD. BPR Artha Sukupura Tasikmalaya), Tasikmalaya. Purwanto, Rakhmat Analisis Perbandingan Efisiensi Bank Umum Konvensional (BUK) dan Bank Umum Syariah (BUS) di Indonesia dengan Metode Data Envelopment Analysis (DEA) Periode Universitas di Ponegoro, Semarang. Rosyidi, Firdaus Analisis Struktur Pasar dan Kinerja Industri PerbankanSyariah di Indonesia (setelah Undang -Undang Perbankan Syariah no. 10 tahun 1998) diambil pada tanggal 21 April 2012 dari Siamat. D Manjemen Lembaga Keuangan. Fakultas Ekonomi Universitas Indonesia, Jakarta. Subanidja, Steph Struktur Pasar, Karakteristik dan Kinerja Bank Umum di Indonesia, Jurnal. Sarjana Perbanas, Jakarta Selatan. Utomo, Tauresto Yogo Analisis Hubungan Struktur Pasar Industri Perbankan dengan Tingkat Suku Bunga dan Kinerja Perbankan Indonesia selama tahun (studi kasus pada Bank Umum). Universitas Gunadarma, Jakarta. Call for Papers Seminar Nasional dan Hasil-Hasil Penelitian ISBN