BAB III PEMBAHASAN. a. PT. Bank Tabungan Pensiunan Nasioanl Tbk. pinjaman kepada para anggotanya.

Transkripsi

1 BAB III PEMBAHASAN A. Gambaran Umum Perusahaan 1. Sejarah Berdiri dan Perkembangan a. PT. Bank Tabungan Pensiunan Nasioanl Tbk. PT. Bank Tabungan Pensiunan Nasional Tbk. didirikan di Bandung pada tanggal 5 Februari 1958, yang awalnya bernama Bank Pegawai Pensiunan Militer (BAPEMIL) dengan status usaha sebagai badan perkumpulan yang menerima simpanan dan memberikan pinjaman kepada para anggotanya. BAPEMIL memiliki tujuan untuk membantu meringankan beban ekonomi para pensiunan, baik angkatan bersenjata maupun sipil. Selama lebih dari 50 tahun, dikelola secara hati-hati dan didukung dengan adanya Surat Keputusan Menteri Keuangan tahun 1976 yang memberikan kewenangan khusus untuk memotong gaji pensiunan dari PT. TASPEN, dan kemitraan strategis lainnya yaitu Dana Pensiun Perhutani, Dana Pensiun Pegadaian, Dana Pensiun Biro Klasifikasi Indonesia, Dana Pensiun Pertamina wilayah Sumatra Selatan, dan Sumatra Utara, PT. Asuransi Jiwasraya, PT. BNI Life Insurance serta PT. Jamsostek dalam hal pelayanan manfaat pensiunan melalui bank serta PT. POS Indonesia. 39

2 Berkat kinerja dan kepercayaan yang tinggi dari masyarakat maupun mitra usaha, pada tahun 1986 para anggota perkumpulan Bank Pegawai Pensiun Militer (BAPEMIL) merubah bentuk status menjadi PT. Bank Tabungan Pensiunan Nasional. Berdasarkan peraturan pemerintahan undang-undang no.7 tahun 1992 tentang perbankan (sebagaimana selanjutnya dirubah dengan undang-undang no.10 tahun 1998) yang antara lain menetapkan bahwa status bank hanya ada dua yaitu bank umum dan bank perkreditan rakyat, Maka pada tahun 1993 status bank BTPN diubah dari bank tabungan menjadi bank umum melalui surat keputusan menteri keuangan republik indonesia No.055/KM.17/1993 tanggal 22 marert Berbagai pengembangan dan pencapaian yang signifikan telah di lakukan. Pada 12 Maret 2008 PT. Bank Tabungan Pensiunan Nasional Tbk. sukses melakukan go public. Selain terus mengembangkan bisnis intinya dipangsa pasar pensiun, pada tahun 2008 PT. Bank Tabungan Pensiunan Nasional Tbk. telah meluncurkan bisnis Kredit Mikro yaitu BTPN Mitra Usaha Rakyat dipangsa pasar Usaha Mikro Kecil dan Unit Usaha Syariah dan diakhir Desember 2009, mengo PT. Bank Tabungan Pensiunan Nasional Tbk. mengoperasikan sebanyak cabang di Indonesia, termasuk 539 cabang Kredit Mikro hingga pertumbuhan kredit mencapai Rp. 2,3 triliun. 40

3 Pada tahun 2010 nilai asset PT. Bank Tabungan Pensiunan Nasional Tbk. tumbuh menjadi Rp. 34,5 triliun dibandingkan Rp. 13,7 triliun dua tahun sebelumnya. Menjadi bank ke-10 terbesar dalam hal kapitalisasi pasar di antara bank-bank publik di Indonesia, serta menduduki peringkat k-5 dalam hal jumlah cabang dan peringkat k-6 dalam hal jumlah karyawan. b. PT. Bank Tabungan Pensiunan Nasional Tbk. Kantor Cabang Surakarta. PT. Bank Tabungan Pensiunan Nasional Tbk. Kantor Cabang Surakarta saat ini membawahi regional seluruh Surakarta dengan dibantu oleh 8 Kantor Cabang Pembantu yang tersebar diseluruh Surakarta. Kantor-kantor Cabang Pembantu itu meliputi Kantor Cabang Pembantu (KCP) Sragen, Kantor Cabang Pembantu (KCP) Klaten, Kantor Cabang Pembantu (KCP) Boyolali, Kantor Cabang Pembantu (KCP) Karangpandan, Kantor Cabang Pembantu (KCP) Sukoharjo, Kantor Cabang Pembantu (KCP) Karanganyar, Kantor Cabang Pembantu (KCP) Delanggu, Kantor Cabang Pembantu (KCP) Wonogiri. 2. Visi dan Misi Perusahaan a. Visi Menjadi bank mass market terbaik, mengubah hidup berjuta rakyat Indonesia. 41

4 b. Misi Bersama, kita ciptakan kesempatan tumbuh dan hidup yang lebih berarti. c. Nilai-nilai Perusahaan Nilai-nilai yang dianut oleh PT. Bank Tabungan Pensiunan Nasional Tbk. Kantor Cabang Surakarta merupakan pedoman dalam menjalankan bisnis serta pedoman berperilaku untuk membentuk identitas: 1) Dapat dipercaya 2) Peduli 3) Sinergi 4) Mencapai yang terbaik 3. Struktur Organisasi Struktur organisasi adalah suatu susunan dan hubungan antara tiap bagian serta posisi yang ada pada setiap organisasi atau perusahaan untuk menjalankan kegiatan operasional. Struktur organisasi menggambarkan dengan jelas pemisahan kegiatan pekerjaan antara satu dengan yang lain dan bagaimana hubungan aktivitas dan fungsi dibatasi. Berikut adalah struktur organisasi yang ada pada PT. Bank Tabungan Pensiunan Nasional Tbk. Kantor Cabang Surakarta. 42

5 Gambar 3.1 Struktur Organisasi PT. Bank Tabungan Pensiunan Nasional Tbk. Kantor Cabang Surakarta Sumber: PT Bank Tabungan Pensiunan Nasional Tbk. Kantor Cabang Surakarta,

6 4. Deskripsi Jabatan dan Fungsi Jabatan a. Area Branch Leader Tugas dan tanggung jawab Area Branch Leader sebagai berikut: 1) Bertanggung jawab mengkoordinir dan mengelola kinerja kantor-kantor cabang untuk dilaporkan kepada kantor pusat. 2) Melakukan pengawasan kinerja operasional kantor cabang baik kegiatan marketing, operasional dan funding. b. Regional Operation Head Tugas dan tanggung jawab Regional Operation Head sebagai berikut: 1) Bertanggung jawab mengelola, mengawasi dan mengkoordinir kegiatan operasional kantor cabang. 2) Mengawasi dan mengkoordinir kegiatan operasional kantor cabang agar berjalan dengan baik. c. Credit Acceptance Supervisor Tugas dan tanggung jawab Credit Acceptance Supervisor sebagai berikut: 1) Memberikan pelayanan terbaik kepada calon debitur baru maupun pembaharuan yang akan mengajukan pinjaman kredit pensiun sesuai dengan peraturan yang ditetapkan. 2) Memberitahukan kepada calon debitur tentang segala resiko dan sangsi yang akan diterima jika melanggar prosedur yang berlaku. 44

7 d. Credit Acceptance Officer Tugas dan tanggung jawab Credit Acceptance Officersebagai berikut: 1) Melakukan pengecekan terhadap jaminan untuk memastikan kelayakan dokumen. 2) Bertanggung jawab atas administrasi kredit. 3) Membuat surat perjanjian kredit (SPK) serta memeriksa kelengkapan formulir permohonan pemberian kredit beserta dokumen pendukung yang dilampirkan. e. Credit Support Staff Tugas dan tanggung jawab Credit Support Staff sebagai berikut: 1) Bertanggung jawab atas administrasi kredit dan mengecek hasil perhitungan kredit serta memeriksa kelengkapan dokumen kredit nasabah. 2) Menganalisis terhadap transaksi penyaluran kredit pensiun. 3) Membuat laporan tagihan pinjaman dan payment schedule untuk transaksi penyaluran kredit. f. Sales Marketing Supervisor Tugas dan tanggung jawab Sales Marketing Supervisor sebagai berikut: 1) Bertanggung jawab untuk mengelola pelaksanaan kredit pensiun dan mengawasi pelaksanaan pemberian kredit kepada calon debitur. 45

8 2) Melakukan analisis terhadap data calon debitur untuk membuat daftar nasabah potensial dan analisis terhadap laporan bulanan kegiatan pemasaran. 3) Memasarkan kredit pensiun untuk menghasilkan nasabah agar memastikan dalam pencapaian target. g. Sales Marketing Officer Tugas dan tanggung jawab Sales Marketing Officer sebagai berikut: 1) Bertanggung jawab melaksanakan program pemasaran kredit pensiun kepada calon debitur baru maupun pembaharuan untuk meningkatkan jumlah nasabah. 2) Menyimpan dokumen milik debitur sampai dokumen tersebut kembali lagi kepada nasabah. 3) Menyediakan data-data pendukung untuk menyusun daftar calon debitur serta membantu proses pelunasan kredit di instansi yang terkait. h. Operation Support Supervisor Tugas dan tanggung jawab Operation Support Supervisor sebagai berikut: 1) Melaksanakan pengawasan dan pengendalian atas prosedur kerja dan pelaksanaan kegiatan operasional Kantor Cabang untuk memastikan kegiatan tersebut berjalan lancar dan sesuai target yang ditetapkan. 46

9 2) Melakukan analisis keuangan untuk menjaga likuiditas persediaan uang kas harian. i. Back Office Tugas dan tanggung jawab Back Office sebagai berikut: 1) Menganalisis data atas laporan eksternal seperti laporan pajak, laporan mingguan, laporan informasi debitur pada BTPN Kantor Cabang Surakarta. 2) Melakukan pembukuan semua transaksi atau aktivitas kantor cabang yang ada pada BTPN Kantor Cabang Surakarta. 3) Melakukan pengarsipan dokumen yang terkait dengan datadata akuntansi. 5. Produk, Jasa dan Layanan PT. Bank Tabungan Pensiun Nasional Tbk. Kantor Cabang Surakarta. PT. Bank Tabungan Pensiun Nasional Tbk. Kantor Cabang Surakarta, menyediakan beberapa produk, jasa dan layanan angtara lain sebagai berikut : a. Tabungan 1) Tabungan citra pensiun Tabungan citra pensiun adalah produk tabungan yang diperuntukan khusus bagi nasabah pensiunan dan memiliki keunggulan: a) Tidak ada setoran awal minimum b) Tidak ada batas saldo minimum 47

10 c) Biaya adminitrasi bulanan yang sangat ringan d) Syarat mudah e) Keleluasan membuka rekening dan bertransaksi di lebih dari 450 kantor cabang pensiun di seluruh indonesia. 2) Tabungan Taseto PT. Bank Tabungan Pensiun Nasional Tbk. adalah bank yang fokus pada usaha mikro dan kecil. Dana sepenuhnya digunakan untuk memperdayakan usaha mikro dan kecil di indonesia. Taseto,mendorong pertumbuhan mikro dan kecil di indonesia. Dengan menabung di taseto, selain mendapatkan bunga setara deposito, nasabah turut berjasa memperdayakan usaha mikro dan kecil untuk kemajuan perekonomian bangsa. a) Taseto Premium Produk Tabungan yang dirancang khusus agar dapat menikmati tingkat pengembalian yang optimal dengan keleluasan sebuah tabungan dan memiliki keunggulan : (1) Bunga setara deposito (2) Bebas biaya adminitrasi bulanan (3) Bebas biaya tarik tunai serta transfer online di lebih dari mesin ATM bersama dan ATM prima 48

11 b) Taseto Bisnis BTPN taseto bisnis adalah tabungan dengan bunga setara deposito yang dirancang khusus untuk perusahaan dan mempunyai keunggulan : (1) Bunga setara deposito (2) Bebas biaya adminitrasi bulanan (3) Tarik tunai tanpa batas penarikan di cabang BTPN. c) Taseto Mapan Tabungan berjangka dengan bunga serta deposito untuk mewujudkan impian di setiap tahap kehidupan dan mempunyai keunggulan : (1) Bunga setara deposito (2) Bebas biaya adminitrasi (3) Tak perlu membuka rekening induk.lakukan penyetoran bulanan langsung ke rekening BTPN taseto mapan dari rekening bank manapun atau setoran tunai. (4) Tentukan sendiri tanggal penyetoran dan besarnya setoran sesuai kebutuhan selai itu dana dapat ditambah setiap saat di luar setoran bulanan. 49

12 b. Kredit Kredit pensiun adalah produk pinjaman yang diberiakan kepada para pensiun dengan pembayaran angsuran melalui pemotongan manfaat pensiunan bulanan.kredit pensiun BTPN memberikan kemudahan bagi calon nasabah.cukup dengan mengisi formulir pinjaman,melengkapi seluruh dokumen persyaratan kredit dan menyerahkan kepada petugas kredit BTPN. 1) Kredit Pensiun Sejahtera Kredit Pensiun Sejahtera merupakan fasilitas kredit yang di rancang khusus untuk pensiunan. Produk ini tersedia dalam pilihan 1-10 tahun, dengan plafond kredit maksimal 300 juta. Pinjaman ini memberikan kemudahan dalam pembayaran dalam bentuk cicilan tetap yang di potong langsung secara bulanan dari manfaat pensiun, dan produk ini memiliki keunggulan: a) Angsuran tetap atau dipotong langsung manfaat pensiun bulanan. b) Syarat mudah dan cepat c) Fasilitas kredit lunas bila nasabah meninggal karena di lindungi oleh asuranis jiwa kredit. d) Mempunyai beberapa Pilihan asuransi: allianz, asuransi generali indonesia, asuransi avrist. 50

13 2) Kredit Pensiun Sejahtera Plus Kredit Pensiun Sejahtera Plus merupakan fasilitas kredit yang dirancang khusus untuk pegawai yang maksimal 6 bulan akan memasuki masa pensiun, dan produk ini memiliki keunggulan : a) Pelunasan seluruh kewajiban di bayar dengan tabungan hari tua (THT). b) Syarat mudah dan cepat c) Fasilitas kredit hingga Rp 300 juta d) Jangka waktu kredit 1-6 bulan e) Fasilitas kredit lunas bila nasabah meninggal karena di lindungi asuransi jiwa kredit. f) Memiliki beberapa pilihan asuransi : asuransi allianz, asuransi generali indonesia, asuransi avrist. 3) Kredit Sejahtera 6 Kredit Pensiun Sejahtera 6 adalah fasilitas kredit yang dirancang untuk para pegawai yang maksimal 6 bulan akan memasuki masa pensiun, dan memiliki keunggulan : a) Angsuran di potong langsung dari tabungan harian tua (THT) dan manfaat pensiunan bulanan. b) Syarat mudah dan cepat c) Fasilitas kredit hingga 300 juta d) Jangka waktu kredit hingga 120 bulan 51

14 e) Tersedia fasilitas tambahan kredit (top up) f) Fasilitas kredit lunas bila nasabah meninggal karena di lindungi asuransi jiwa kredit g) Memiliki beberapa pilihan asuransi : asuransi allianz, asuransi generali indonesia, asuransi avrist. c. Deposito Bisnis pendanaan ritel BTPN menawarkan bebagai produk deposito untuk memenuhi kebutuhan: 1) BTPN deposito berjangka Produk deposito dengan pilihan jangka waktu yang bervariasi mulai dari 1,2,3,4,5,6,7,8,9,10,11,12,18 dan 24 bulan. 2) BTPN deposito bonus Produk deposito yang bonusnya bisa didapatkan di awal atau akhir penempatan. 3) BTPN deposito maxima Produk deposito yang bonusnya bisa di dapatkan di awal penepatan 4) BTPN deposito fleksi Produk deposito yang bisa dicairkan kapan saja tanpa penalti. 5) BTPN Deposito Familia Bonus a) Produk ini memberikan imbal hasil sesuai dengan suku bunga yang telah disepakati b) Penempatan minimal Rp 10 juta 52

15 c) Usia nasabah tahun d) Tersedia dalam tenor 1,3,6 dan 12 bulan e) Diberikan manfaat asuransi gratis d. Giro BTPN giro merupakan produk yang dirancang untuk mendukung kegiatan bisnis nasabah perorangan maupun non perorangan. 1) Setoran awal minimal a) Nasabah perorangan:rp ,- b) Nasabah non perorangan:rp ,- 2) Saldo minimum Rp ,- 3) Merupakan rekening giro yang dilengkapi dengan fasilitas buku cek dan bilyet giro 4) Rekening dapat diakses melalui cabang 5) Atas bunga yang didapatkan, dikenakan pajak sesuai dengan ketentuan pemerintah e. KPN (Kredit Pensiunan BTPN) 1) Fasilitas kredit kepada para pensiunan dalam mewujudkan rencana besar pensiunan dengan dibatasi gaji yang diberikan 2) Plafon bunga pinjaman hingga Rp ,- 3) Bisa take over dari tempat lain 4) Mendapatkan asurani jiwa 5) Mendapat layanan pemeriksaan kesehatan dan pengobatan 53

16 f. KPP (Kredit Pensiunan Non-BTPN) 1) Kredit yang diberikan kepada pensiunan yang gajinya dibayarkan melalui instansi lain yang memiliki kerjasama dengan BTPN. g. KTP (Kredit Pensiunan Tunjangan) 1) Kredit yang diberikan kepada calon pensiunan dalam rangka penerimaan tunjangan hari tua. B. Pembahasan Masalah 1. Kendala-kendala yang dihadapi dalam upaya meningkatkan daya tarik produk kredit pensiun di PT. Bank Tabungan Pensiunan Nasional Tbk. Kantor Cabang Surakarta. Dalam rangka meningkatkan daya tarik produk kredit pensiun di PT. Bank Tabungan Pensiunan nasional Tbk. Kantor Cabang Surakarta, pihak bank mengalami beberapa kendala. Kendala tersebut antara lain: a. Proses pengurusan mutasi masih memerlukan waktu yang cukup lama. Dalam hal pengurusan proses mutasi gaji di PT. Bank Tabungan Pensiunan Nasional Tbk. Kantor Cabang Surakarta masih membutuhkan waktu yang cukup lama, yaitu memerlukan waktu kurang lebih 3 bulan. Hal tersebut dikarenakan pihak rekanan (PT. TASPEN) PT. Bank Tabungan Pensiunan Nasional Tbk. Kantor Cabang Surakarta menerapkan aturan yang sedikit 54

17 merepotkan karena data mutasi tersebut harus di pelihara dalam sistemnya terlebih dahulu dan harus di pantau jangan sampai ada yang terlewatkan. b. Bunga dari produk kredit pensiun yang masih terlalu tinggi. Bunga produk kredit pensiun di PT. Bank Tabungan Pensiunan Nasional Tbk. Kantor Cabang Surakarta memang cukup tinggi, Hal tersebut terjadi karena pihak pesaing menerapkan bunga bank lebih rendah dari ketentuan bungan yang di tetapkan di PT. Bank Tabungan Pensiunan Nasional Tbk. Kantor Cabang Surakarta. Akan tetapi untuk mengatasi kendala persaingan bunga tersebut dengan pihak bank lain PT. Bank Tabungan Pensiunan Nasional Tbk. Kantor Cabang Surakarta melakukan upaya dengan cara memberikan special rate (bungan special). Nama kebijakan yang di berikan oleh PT. Bank Tabungan Pensiunan Nasional Kantor Cabang Surakarta yaitu anti attrition yang di ajukan ke pejabat bank berdasarkan limit kreditnya. Misal plafond kredit antara 10 juta 50 juta pengajuan kreditnya bisa di lakukan ke pejabat area, plafond kredit di atas 50 juta 100 juta pengajuan kreditnya bias di lakukan ke kantor wilayah, dan apabila plafond kreditnya di atas 100 juta maka pengajuan kreditnya bisa sampai ke devisi credit risk yang bertempat di kantor pusat. 55

18 c. Biaya premi asuransi yang masih terlalu tinggi. Tujuan PT. Bank Tabungan Pensiunan Nasional Tbk. Kantor Cabang Surakarta menerapkan biaya premi asuransi yang cukup tinggi di karenakan untuk mencover resiko kredit yang tidak terbayar. Hal tersebut di lakukan karena mayoritas usia nasabah PT. Bank Tabungan Pensiuanan Nasional Tbk. Kantor Cabang Surakarta sudah berumur senja, apalagi jika plafond kredit yang mereka ambil dalam jumlah yang tinggi dan jangka waktu kredit yang mereka ambil juga cukup panjang. 2. Upaya-upaya yang di lakukan guna meningkatkan daya tarik produk kredit pensiun di PT. Bank Tabungan Pensiunan Nasional Tbk. Kantor Cabang Surakarta. Dalam rangka untuk meningkatkan daya tarik produk kredit pensiun, PT. Bank Tabungan Pensiunan Nasional Tbk. Kantor Cabang Surakarta melakukan beberapa upaya. Upaya yang di lakukan bank antara lain sebagai berikut: a. Memberikan hadiah berupa undian umroh atau kunjungan ke tempat ibadah. Dalam setiap transaksi tertentu, PT. Bank Tabungan Pensiunan Nasional Tbk. Kantor Cabang Surakarta mengadakan undian. Undian tersebut berupa hadiah wisata rohani umroh gratis bagi mereka yang beragama muslim atau hadiah berupa 56

19 kunjungan wisata rohani gratis ke tempat ibadah menurut agamanya yang bukan muslim. b. Memberikan fasilitas pengurusan ke pihak TASPEN secara gratis. Dalam proses pengurusan mutasi ke pihak TASPEN, pihak PT. Bank Tabungan Pensiunan Nasional Tbk. Kantor Cabang Surakarta sudah mempunyai bagian khusus yang bisa melayani nasabah untuk pengurusan ke pihak TASPEN secara geratis. Bagian khusus yang di miliki PT. Bank Tabungan Pensiuanan Nasional Tbk. Kantor Cabang Surakarta tersebut bernama sales support yang tugasnya dikhususkan untuk menangani proses mutasi gaji. c. Memberikan kemudahan pemberian kredit yaitu dengan cara pemberian kredit tanpa survei. Kemudahan kredit tanpa survei yang di lakukan pihak PT. Bank Tabungan Pensiunan Nasional Tbk. Kantor Cabang Surakarta sangat mempermudah para pensiunan untuk melakukan pengajuan kreditnya. Kredit tanpa survei tersebut bisa terlaksana hanya dengan persyaratan yang cukup mudah. Persyaratan bagi yang sudah menjadi nasabah cukup menyertakan SK sendiri, janda/duda, mempunyai gaji pensiun, umur masih masuk (maksimal 75 tahun untuk jatuh temponya), angsuran masuk dalam ketetapan perhitungan IIR (internal rate 57

20 of return) sebesar 70% dari gaji pensiun, otomatis kredit langsung bisa dicairkan. Dan khusus utuk nasabah yang pertama kali baru melakukan transaksi di PT. Bank Tabungan Pensiunan Nasional Tbk. Kantor Cabang Surakarta (mantan nasabah bank lain). Hal yang pertama kali di lakukan yaitu melakukan BI Cheking terlebih dahulu. Apabila dalam BI Cheking tersebut nasabah masih dalam keadaan lancar maka nasabah boleh mengajukan kredit dengan mengajukan persyaratan berikutnya, persyaratan tersebut hampir sama dengan nasabah yang sudah lama bertransaksi di PT. Bank Tabungan Pensiunan Nasional Tbk. Kantor Cabang Surakarta. Yaitu dengan cara menyertakan SK sendiri, jandan/duda yang asli, mempunyai gaji pensiun, umur masuk (maksimal 75 tahun untuk jatuh tempo), angsuran masuk dalam ketetapan perhitungan internal rate of return (IIR) sebesar 70% dari gaji pensiun, otomatis kredit langsung bisa di cairkan. PT. Bank Tabungan Pensiunan Nasional Tbk. Kantor Cabang Surakarta masih memberi kemudahan bagi nasabah yang ingin mengambil kredit dengan plafond yang angsuranya di atas ketapan perhitungan internal rate of return (IIR). Misalkan seorang nasabah ingin mengambil kredit dengan perhitungan angsuran 90% dari gaji pensiunnya, yaitu dengan 58

21 cara nasabah menyertakan surat pernyataan bahwa nasabah tersebut mempunyai penghasilan lain di luar gaji pokoknya tersebut (mempunyai penghasilan dari usaha, memperoleh jatah bulanan dari sang anak). 3. Faktor yang mendorong nasabah dalam keputusan mengambil pinjaman kredit di PT. Bank Tabungan Pensiunan Nasional Tbk. Kantor Cabang Surakarta. Hasil dari analisis data primer mengenai Faktor yang mendorong nasabah dalam keputusan mengambil pinjaman kredit pensiun di PT. Bank Tabungan Pensiunan Nasional Tbk. Kantor Cabang Surakarta. Analisis ini dilakukan secara bertahap dengan responden sebanyak 50 nasabah yang ditentukan secara acak. Menurut Kotler dan Keller (2009: ) menyatakan bahwa faktor-faktor yang berpengaruh dalam perilaku konsumen adalah faktor budaya, faktor sosial, faktor pribadi dan faktor psikologis. Analisis ini disajikan dalam bentuk gambar mengenai uraian deskripsi responden sebagai berikut : a. Faktor Budaya Dalam faktor budaya, responden memberikan penilaian terhadap BTPN dalam pelaksanaan pelayanan pengambilan pinjaman kredit pensiun. Ada empat (4) fokus pertanyaan yang diberikan kepada responden untuk menilai daya tarik pengambilan pinjaman kredit pensiun di BTPN, yaitu: 59

22 1) Menurut responden, pengambilan pinjaman kredit pensiun tidak bertentangan dengan agamanya. 2) Menurut responden, kantor bank BTPN dengan tempat tinggalnya. 3) Menurut responden, status sosialnya sebagai pensiunan. 4) Menurut responden, karena bank BTPN fokus melayani pensiunan. Untuk lebih jelasnya dapat disajikan dalam bentuk gambar berdasarkan uraian deskripsi responden, yaitu sebagai berikut: 70,00% 60,00% 50,00% 40,00% 30,00% 20,00% 10,00% 0,00% Tidak bertentangan dengan ajaran agama saya Kantor bank BTPN dekat dengan tempat tinggal saya Status sosial saya sebagai pensiun Karena bank BTPN fokus melayani pensiunan ,00% 0,00% 0,00% 40,00% 60,00% 0,00% 0,00% 0,00% 46,00% 54,00% 0,00% 0,00% 0,00% 50,00% 50,00% 0,00% 0,00% 16,00% 42,00% 42,00% Gambar 3.2 Gambaran faktor budaya dalam pengambilan pinjaman kredit pensiun Sumber: Data Primer

23 Berdasarkan gambar 3.2 mengenai faktor budaya dalam pengambilan pinjaman kredit pensiun. Data menunjukan bahwa jika di ambil rata-rata persentasenya, 96% responden menyatakan setuju dan sangat setuju bahwa faktor budaya tersebut berpengaruh dalam keputusan mereka dalam pengambilan pinjaman kredit pensiun di bank BTPN. Dan apabila di ambil rata-rata persentasenya kembali, 4% responden menyatakan ragu-ragu jika faktor budaya tersebut berpengaruh dalam keputusan mereka dalam pengambilan pinjaman kredit pensiun di bank BTPN. b. Faktor Sosial Dalam faktor sosial, responden memberikan penilaian terhadap BTPN dalam pelaksanaan pelayanan pengambilan pinjaman kredit pensiun. Ada dua (2) fokus pertanyaan yang diberikan kepada responden untuk menilai daya tarik pengambilan pinjaman kredit pensiun di BTPN, yaitu: 1) Menurut responden, rujukan dari kelompok atau teman-teman pensiunan. 2) Menurut responden, rujukan dari keluarga (istri/suami/anak). Untuk lebih jelasnya dapat disajikan dalam bentuk gambar berdasarkan uraian deskripsi responden yaitu sebagai berikut: 61

24 50,00% 45,00% 40,00% 35,00% 30,00% 25,00% 20,00% 15,00% 10,00% 5,00% 0,00% Rujukan dari kelompok 0,00% 0,00% 12,00% 48,00% 40,00% Rujukan keluarga 0,00% 0,00% 8,00% 50,00% 42,00% Gambar 3.3 Gambaran faktor sosial dalam pengambilan pinjaman kredit pensiun Sumber: Data Primer 2016 Berdasarkan gambar 3.3 mengenai faktor sosial dalam pengambilan pinjaman kredit pensiun. Data menunjukan bahwa jika di ambil rata-rata persentasenya, 90% responden menyatakan setuju dan sangat setuju bahwa faktor sosial tersebut berpengaruh dalam keputusan mereka dalam pengambilan pinjaman kredit pensiun di bank BTPN. Dan apabila di ambil rata-rata persentasenya kembali, 10% responden menyatakan ragu-ragu jika faktor sosial tersebut berpengaruh dalam keputusan mereka dalam pengambilan pinjaman kredit pensiun di bank BTPN. 62

25 c. Faktor Pribadi Dalam faktor pribadi, responden memberikan penilaian terhadap BTPN dalam pelaksanaan pelayanan pengambilan pinjaman kredit pensiun. Ada enam (6) fokus pertanyaan yang diberikan kepada responden untuk menilai daya tarik pengambilan pinjaman kredit pensiun di BTPN, yaitu: 1) Menurut responden, usia saya saat ini sudah tua. 2) Menurut responden, tingkat pendidikan saya. 3) Menurut responden, pendapatan saya saat ini tidak cukup. 4) Menurut responden, saya tidak memiliki pekerjaan. 5) Menurut responden, minat saya untuk kredit di bank BTPN. 6) Menurut responden, jasa bank btpn membuat saya percaya diri. Untuk lebih jelasnya dapat disajikan dalam bentuk gambar berdasarkan uraian deskripsi responden yaitu sebagai berikut: 63

26 70,00% 60,00% 50,00% 40,00% 30,00% 20,00% 10,00% 0,00% Usia saya saat ini sudah tua Tingkat pendidika n saya Pendapata n saya tidak cukup Saya tidak memiliki pekerjaan Minat saya untuk kredit di BTPN Jasa bank BTPN membuat saya percaya diri 1 0,00% 0,00% 0,00% 0,00% 0,00% 0,00% 2 0,00% 28,00% 0,00% 8,00% 0,00% 0,00% 3 10,00% 36,00% 12,00% 30,00% 0,00% 0,00% 4 58,00% 36,00% 42,00% 48,00% 66,00% 64,00% 5 32,00% 0,00% 46,00% 14,00% 34,00% 36,00% Gambar 3.4 Gambaran faktor pribadi dalam pengambilan pinjaman kredit pensiun Sumber: Data Primer 2016 Berdasarkan gambar 3.4 mengenai faktor pribadi dalam pengambilan pinjaman kredit pensiun. Data menunjukan bahwa jika di ambil rata-rata persentasenya, 80% responden menyatakan setuju dan sangat setuju bahwa faktor pribadi tersebut berpengaruh dalam keputusan mereka dalam pengambilan pinjaman kredit pensiun di bank BTPN. 14% responden lainya menyatakan ragu-ragu jika faktor pribadi tersebut berpengaruh dalam keputusan mereka dalam mengambil pinjaman kredit pensiun di bank BTPN. 64

27 Dan apabila di ambil rata-rata persentasenya kembali, 6% responden menyatakan tidak setuju apabila faktor sosial tersebut berpengaruh dalam keputusan mereka dalam pengambilan pinjaman kredit pensiun di bank BTPN. d. Faktor Psikologis Dalam faktor psikologis, responden memberikan penilaian terhadap BTPN dalam pelaksanaan pelayanan pengambilan pinjaman kredit pensiun. Ada empat (4) fokus pertanyaan yang diberikan kepada responden untuk menilai daya tarik pengambilan pinjaman kredit pensiun di BTPN, yaitu: 1) Menurut responden, kebutuhan mendasar yang belum terpenuhi. 2) Menurut responden, kredit di bank BTPN aman. 3) Menurut Responden, pengambilan kredit di bank BTPN, proses cepat dan mudah. 4) Menurut responden, pengalaman mengambil kredit yang memuaskan. Untuk lebih jelasnya dapat disajikan dalam bentuk gambar berdasarkan uraian deskripsi responden yaitu sebagai berikut: 65

28 60,00% 50,00% 40,00% 30,00% 20,00% 10,00% 0,00% Kebutuhan dasar yang belum terpenuhi Kredit pensiun di BTPN aman Kredit di BTPN proses cepat Pengalaman kredit yang memuaskan ,00% 0,00% 0,00% 50,00% 50,00% 0,00% 0,00% 0,00% 48,00% 52,00% 0,00% 0,00% 20,00% 50,00% 30,00% 0,00% 0,00% 8,00% 52,00% 40,00% Gambar 3.5 Gambaran faktor psikologis dalam pengambilan pinjaman kredit pensiun Sumber: Data Primer 2016 Berdasarkan gambar 3.5 mengenai faktor psikologis dalam pengambilan pinjaman kredit pensiun. Data menunjukan bahwa jika di ambil rata-rata persentasenya, 93% responden menyatakan setuju dan sangat setuju bahwa faktor sosial tersebut berpengaruh dalam keputusan mereka dalam pengambilan pinjaman kredit pensiun di bank BTPN. Dan apabila di ambil rata-rata persentasenya kembali, 7% responden menyatakan ragu-ragu jika faktor sosial tersebut berpengaruh dalam keputusan mereka dalam pengambilan pinjaman kredit pensiun di bank BTPN. 66

29 e. Kesimpulan Faktor yang mendorong nasabah dalam keputusan mengambil pinjaman kredit pensiun. Berdasarkan uraian di atas, maka dapat di simpulkan bahwa dari empat faktor (faktor budaya, faktor sosial, faktor pribadi, dan faktor psikologis). Responden memilih faktor budaya yang paling berpengaruh dalam keputusan mereka untuk mengambil pinjaman kredit pensiun, yaitu persentasenya sebanyak 96% responden menyatakan setuju dan sangat setuju dengan faktor tersebut. Dan hanya sebanyak 4% responden menyatakan ragu-ragu dengan faktor budaya. f. Harapan nasabah kepada PT. Bank Tabungan Pensiunan Nasional Tbk. Kantor Cabang Surakarta dalam kaitanya dengan proses permohonan sampai dengan pencairan kredit bagi pensiunan. Harapan nasabah dalam pelayanan yang kaitanya dengan proses permohonan sampai dengan pencairan kredit, yaitu nasabah ingin lebih di tingkatkan lagi pelayananya agar para nasabah pensiun semakin nyaman dengan proses yang sedang berjalan. Para nasabah juga berharap agar PT. Bank Tabungan Pensiunan Nasional Tbk. Kantor Cabang Surakarta menghapus denda/penalti di asuransi, menurunkan bunga kredit pensiun dan bunga asuransi. 67