BAB V HASIL PENGAMATAN DAN PEMBAHASAN

Transkripsi

1 digilib.uns.ac.id 35 BAB V HASIL PENGAMATAN DAN PEMBAHASAN Didalam suatu lembaga keuangan baik negeri maupun swasta yang menyediakan berbagai macam produk layanan kredit, prosedur pemberian kredit sangatlah penting manfaatnya guna kelancaran dalam proses layanan pemberian kredit terhadap calon nasabah. Prosedur pemberian kredit dari setiap bank berbeda menurut jenis kredit dan prosedur dari masing-masing bank. Kredit modal kerja memiliki arti kredit yang diberikan untuk kepentingan kelancaran modal kerja nasabah, seperti pembelian bahan dasar, alat-alat bantu, maupun membayar biaya lain yang berkaitan dengan biaya operasi usaha nasabah. Mengingat pentingnya prosedur dalam pemberian kredit. Maka dalam hal ini penulis akan membahas mengenai Prosedur Pemberian Kredit Modal kerja di PT BPR Binalanggeng Mulia Cabang Sukoharjo. Karena dari berbagai macam produk layanan kredit di PT BPR Binalanggeng Mulia Cabang Sukoharjo, kredit modal kerja menjadi program unggulan diantara program kredit lainnya. Setiap calon debitur yang mengajukan kredit harus melalui prosedur atau tahapan-tahapan yang telah ditetapkan oleh pihak bank. Setiap tahapan akan menilai kelayakan calon debitur dalam mengajukan kredit serta menjadi bahan acuan bank dalam memberikan kredit terhadap calon nasabah. Prosedur Pemberian Kredit Modal Kerja di PT BPR Binalanggeng Mulia Cabang Sukoharjo meliputi: Penyerahan berkas, Pengecekan berkas, BI Cheeking, Survey, Keputusan Kredit, Pengecekan Jaminan, Pengikatan jaminan dan Pencairan dana. Untuk lebih jelasnya dengan uraian sebagai berikut: 1. Pengajuan Kredit Pada tahap awal pengajuan kredit calon debitur mendatangi kantor BPR dengan membawa berkas persyratan pengajuan kredit dan menuju pada bagian customer service. Namun apabila calon debitur kurang memahami tentang persyaratan commit pengajuan to user kredit maka calon debitur akan

2 digilib.uns.ac.id 36 mendapatkan informasi mengenai persyaratan pengajuan kredit oleh bagian customer service. Disini cutomer service akan memberitahukan kepada calon debitur mengenai persyaratan pengajuan kredit modal kerja di BPR, persyaratan pengajuan kredit tersebut antara lain adalah sebagai berikut: 1. Fotocopy KTP Suami atau Istri 2. Fotocopy Kartu Keluarga 3. Fotocopy Surat Nikah 4. Rekening Listrik /Telpon / PDAM 5. Fotocopy Jaminan a. BPKB + STNK - Sepeda Motor: Dengan ketentuan minimum tahun 1995 Khusus wilayah Karisidenan Surakarta - Mobil: Dengan ketentuan minimum tahun 1990 Semua wilayah b. Sertifikat + PBB Khusus wilayah Karisidenan Surakarta Setelah calon debitur mendapatkan pengetahuan dan pemahaman mengenai info persyaratan kredit oleh bagian customer service, maka calon debitur diminta untuk segera melakukan proses pengajuan berkas persyaratan kredit supaya pengajuan kredit tersebut dapat segera diproses oleh pihak bank. 2. Proses Pengecekan Berkas Untuk langkah selanjutnya setelah calon debitur menyerahkan berkas pengajuan, maka akan dilakukan proses pengecekan berkas pengajuan oleh bagian administrasi kredit commit untuk to melihat user kelengkapan persyaratan yang

3 digilib.uns.ac.id 37 telah diajukan oleh calon debitur. Apabila dari proses pengecekan jaminan tersebut masih terdapat persyaratan yang kurang lengkap, maka calon debitur akan diminta untuk melengkapi data-data tersebut dengan cara mendatangi kembali BPR atau dari pihak BPR akan mengirim tim marketing untuk mengambil persyaratan dari calon nasabah, agar kredit yang diajukan dapat segera diproses. Namun apabila nasabah tidak dapat melengkapi salah satu persyaratan diatas maka kredit tidak dapat diproses. Karena dalam hal ini pernah terjadi suatu permasalahan ketika calon debitur tidak dapat menyertakan salah satu persyaratan foto copy KTP, maka proses kredit tersebut ditolak dari pihak bank karena calon nasabah dirasa tidak memenuhi persyaratan yang diajukan oleh pihak BPR. Setelah proses pengecekan selesai, langkah selanjutnya adalah dilakukan proses pengisian formulir aplikasi pengajuan kredit oleh calon nasabah dengan mengisikan data-data kelengkapan calon nasabah dengan uraian sebagai berikut: - Jenis kredit - Jumlah pinjaman yang diajukan - Jangka waktu - Jaminan - Tujuan penggunaan - Data Nasabah: Nama, No.KTP, Alamat, Jenis Kelamin, Jumlah Tanggungan, Pendidikan Terakhir, Status Rumah, No.HP atau telpon rumah, Nama Ibu Kandung - Jenis Pekerjaan Dalam proses pengisian data yang dilakukan oleh calon nasabah harus dihadiri oleh pasangan suami istri bagi yang telah menikah, karena dalam pengisiannya harus disertai tanda tangan oleh kedua pasangan. Dimana pernah terjadi suatu permasalahan ketika salah satu dari pasangan calon debitur berhalangan hadir maka pihak bank tidak dapat melanjutkan proses pengajuan tersebut karena harus mendapat kepastian persetujuan commit dari kedua to user belah pihak. Proses pengajuan dapat

4 digilib.uns.ac.id 38 dilanjutkan ketika pasangan yang berhalangan hadir tersebut dapat dihadirkan dan dimintai persetujuan. 3. Pengecekan SID oleh petugas Seteleh semua dokumen administrasi lengkap maka segera ditindak lanjuti dengan pengecekan lewat SID (Sistem Informasi Debitur) sebagai acuan awal yang digunakan pihak bank untuk melangkah ke proses selanjutnya, dimana disini akan diketahui informasi mengenai calon debitur termasuk riwayat ataupun history kredit yang sebelumnya pernah dilakukan oleh calon nasabah dibank lain dengan melalui proses BI Cheeking. Hal yang sama diungkapkan oleh Bapak Angga, Account Officer mengenai manfaat B I Cheeking adalah sebagai berikut: Mengetahui fasilitas kredit yang dipunyai oleh calon debitur, maka dari situ kita dapat melihat sudah ada berapa kredit yang dipunyai oleh calon debitur dan kita bisa mengetahui rutin tidaknya angsuran calon debitur dibank lain (Wawancara: 26 Februari 2013) Dalam proses B I Cheeking diharapkan calon nasabah memiliki history kredit yang baik, karena dari tahapan ini akan dijadikan acuan sebagai diterima atau ditolaknya proses kredit tersebut dapat dilanjutkan. Nasabah yang memiliki tunggakan angsuran di bank lain atau memiliki kredit macet tidak dapat dilanjutkan proses kreditnya karena untuk mengurangi resiko pihak Bank. Dengan adanya penolakan tersebut maka pihak bank akan memberitahukan kepada nasabah melalui telepon atau melalui surat penolakan. Dokumen yang telah diajukan oleh calon debitur akan dikembalikan oleh pihak bank. 4. Survey kelayakan oleh bagian lapangan Setelah proses pengecekan SID oleh petugas melalui B I Cheeking mendapatkan hasil history kredit yang baik mengenai calon debitur, maka akan ditindak lanjuti dengan dilakukannya proses survey kelayakan atau proses pemeriksaan dan penilaian kelokasi usaha dan jaminan calon

5 digilib.uns.ac.id 39 nasabah secara langsung. Proses survey dilakukan oleh bagian lapangan, dengan tujuan untuk mengetahui kondisi sesungguhnya dari karakter, kemampuan dan usaha calon nasabah. Hal yang sama diungkapkan oleh pendapat Bapak Dedy, Account Officer mengenai manfaat survey lapangan adalah sebagai berikut: Untuk mengetahui kondisi sesungguhnya dari penghasilan karakter maupun jaminan pemohon, dengan berdasarkan pada prinsip pemberian kredit, yaitu 5C (Character, Capacity, Capital, Colleral, Condition) (Wawancara: 1 Maret 2013) Selain proses survey terhadap tepat usaha dan jaminan, proses survey juga dilakukan terhadap lingkungan yaitu dengan cara melakukan proses wawancara terhadap tetangga calon nasabah tanpa sepengetahuan pihak nasabah untuk mengetahui kebenaran mengenai karakter nasabah dan juga tempat usaha. Hal ini dimaksudkan untuk meyakinkan pihak bank dalam memberikan kredit. Karena sering terjadi permasalahan yang diketahui ketika proses survey lingkungan dilakukan, sering kali pihak bank mendapatkan informasi mengenai tempat usaha yang diajukan calon nasabah bukanlah milik nasabah itu sendiri, melainkan milik kerabat ataupun teman calon nasabah. Maka ketika mendapati situasi seperti ini maka pihak bank memiliki kewenangan untuk menolak kredit tersebut, karena atas dasar ketidak jujuran calon nasabah yang dapat merugikan pihak bank. Dari hasil survey dapat ditetapkan besaran plafond yang akan dicairkan dengan berdasarkan dari penilaian terhadap potensi perkembangan usaha, dan nilai dari jaminan yang diajukan. Dan apabila calon debitur yang mengajukan kredit baru akan membuka tempat usaha, maka penilaian survey berdasarkan atas jaminan yang diajukan serta berdasarkan penghasilan rata-rata dari pekerjaan calon debitur yang selama ini dijalani, jadi dilihat dari kemampuan dan perkembangan pekerjaan yang dilakukan. Kewenangan dari tim survey disesuiakan dengan jumlah plafond yang diajukan, untuk lebih lengkapnya bisa dilihat melalui tabel dibawah ini:

6 digilib.uns.ac.id 40 Tabel 4.1 Kewenangan Tim Survey Berdasarkan Plafond Kredit Plafond: Tim Survey: < Rp Marketing dan Senior Marketing > Rp Rp Account Officer dan Marketing > Rp Rp Pimpinan Cabang, Account Officer dan Marketing > Rp Rp Dewan Direksi, Pimpinan Cabang, Account Officer dan Marketing > Rp Komisaris, Dewan Direksi, Pimpinan Cabang, Account Officer dan Marketing. Dari hasil survey dituangkan kedalam form analisa kredit yang memuat analisa usaha, prospek usaha, kemampuan pemohon, karakter pemohon, analisa jaminan yang dibuat oleh petugas survey, Form analisa kredit juga memuat rekomendasi jumlah plafond, suku bunga, jangka waktu, dan cara angsuran yang layak diberikan kepada calon debitur dengan melihat dari sisi kemampuan calon debitur. Dalam penentuan jumlah plafond, dan suku bunga ditentukan oleh Tim Survey dengan berdasarkan nilai jaminan dan besarnya jumlah plafond yang diajukan. Untuk lebih lengkapnya bisa dilihat melalui tabel-tabel dibawah ini:

7 digilib.uns.ac.id 41 a. Penentuan jumlah plafond Penentuan plafond kredit yang diberikan oleh pihak BPR bertolak ukur pada harga jual barang yang dijaminkan, untuk lebih jelasnya dapat dilihat pada tabel dibawah ini: Tabel 4.2 Penentuan Jumlah Plafond Berdasarkan Jenis Jaminan Besaran Plafond dari jaminan: BPKB Maksimal 50% dari harga Pasar SHM dan SHGB Maksimal 50% - 60% dari harga Pasar Dalam penentuan jumlah plafond berkisar antara 50% 60 % dari nilai jaminan, hal ini dimaksudkan untuk meghindari kerugian pihak bank ketika terjadi kredit macet. Sehingga ketika dilakukan proses pelelangan pada jaminan, maka jumlah penjualan dari jaminan dapat membackup semua total hutang calon nasabah, dan sisa dari uang penjualan setelah dikurangi jumlah kredit akan diserahkan kepada nasabah. b. Penentuan Suku Bunga Pada jenisnya bunga di BPR dibedakan menjadi 2 yaitu bunga flat (tetap) dan bunga menurun, dalam pemilihan jenis bunga ditentukan sendiri oleh pihak nasabah sesuai dengan keinginan dan kemampuan. Bunga flat dan menurun memiliki beberapa perbedaan dari cara pembayaran dan besaranya bunga kredit, untuk lebih jelasnya dapat dilihat pada tabel berikut:

8 digilib.uns.ac.id 42 Tabel 4.3 Perbedaan Bunga Flat dan Menurun PT BPR Binalanggeng MuliaCabang Sukoharjo Bunga Flat Bunga yang diperhitungkan dari plafond pinjaman. Suku bunga : 1,5 % untuk plafon 1 s/d 10 juta 1,4% untuk plafon 11 s/d 20 juta 1,3% untuk plafon 21 s/d 49 juta 1,25% untuk plafon 50 s/d 99 juta 1% untuk plafond > 100 juta Pembayaran angsuran tetap atau sama setiap bulannya, dengan besaran (pokok + bunga) tetap. Bunga Menurun Bunga yang diperhitungkan dari sisa pinjaman atau baki kredit Suku bunga : 2,5% untuk plafon 1 s/d 29 juta 2,25% untuk plafon 30 s/d 49 juta 2% untuk plafon 50 s/d 99 juta 1,83% untuk plafon > 100 juta Debitur dapat membayar angsuran pokok melebihi (pokok minimal) sehingga besaran sisa pokok semakin sedikit,dan jumlah angsuran bunga akan semakin ringan. c. Penentuan Jangka Waktu: Jangka waktu pinjaman untuk di BPR Binalanggeng Mulia antara 1 tahun s/d 3 tahun. Penentuan jangka waktu disesuaikan terhadap keinginan dan kemampuan dari nasabah. Didalam proses penentuan jangka waktu ini yang paling sering digunakan nasabah adalah jangka waktu 1 tahun karena jangka waktu 1 tahun dirasa lebih meringankan nasabah dari segi bunga. Hal ini diperkuat dari wawancara dengan Bapak Mulato, Nasabah BPR: Saya lebih memilih jangka 1 tahun karena bunga nya lebih sedikit, meskipun jumlah angsurannya lebih besar dari yang 2 tahun atau 3 tahun namun jika ditotal commit bunganya to user lebih murah yang 1 tahun (Wawancara: 19 April 2013)

9 digilib.uns.ac.id 43 Di dalam proses survey juga dilakukan pengambilan gambar/foto oleh tim survey dari lokasi tempat usaha ataupun foto jaminan sebagai bukti tentang kebenaran usaha yang dijalankan dan jaminan yang diajukan oleh nasabah. 5. Proses keputusan kredit Setelah dilakukan proses survey kelayakan maka langkah selanjutnya yang harus dilakukan oleh tim survey lapangan adalah membuat rekomendasi dari hasil survey yang akan ditindak lanjuti oleh kepala bagian kredit dan akan diteruskan kepada Dewan Direksi dan Komisari (sesuai batas kewenangan masing-masing) untuk mendapatkan keputusan mngenai disetujui atau ditolaknya jumlah plafond yang diajukan oleh nasabah dengan menggunakan data survey sebagai acuan pengambilan keputusan. Untuk lebih jelasnya mengenai kewenangan pemutusan kredit dapat dilihat pada tabel dibawah ini: Tabel 4.4 Kewenangan Tim Kredit Berdasarkan Jumlah Plafond Kredit Jumlah Plafond Kewenangan dibawah: 1 juta s/d 20 juta Pimpinan Cabang 21 juta s/d 49 juta Direksi + 50 juta Komisaris Setelah diperoleh hasil dari keputusan team kredit maka akan segera diberitahukan kepada calon debitur, apakah pengajuan kredit tersebut disetujui ataupun ditolak (paling lama satu hari setelah ada keputusan) disini akan diinformasikan melalui telepon mengenai besar kecilnya jumlah kredit yang akan dicairkan oleh BPR dengan berdasarkan hasil

10 digilib.uns.ac.id 44 survey dan keputusan tim kredit mengenai dari analisa peluang usaha dan jaminan yang diajukan oleh calon debitur. Setelah calon debitur mendapat pemberitahuan mengenai besaran kredit yang dapat dicairkan oleh BPR, calon debitur memiliki kewenangan untuk memutuskan apakah kredit tersebut akan diambil atau ditolak. Karena permasalahan yang sering terjadi adalah ketika jumlah plafond kredit yang dapat dicairkan oleh pihak bank dibawah dari jumlah plafond yang diajukan oleh nasabah, atau hanya berkisar antara 50-60% dari nilai jaminan. Maka dari permasalahan ini sering juga terjadi proses tawar menawar dari pihak nasabah untuk mendapatkan kenaikan jumlah plafond kredit yang akan dicairkan, namun hal ini mendapat penolakan dari pihak bank disebabkan karena nilai dari jaminan yang diajukukan nasabah kurang dari atau dibawah dari jumlah plafond yang diajukan. Maka dari sini pihak bank akan memberikan solusi bahwa peningkatan jumlah plafond dapat dinaikan apabila pihak nasabah bersedia menambah jaminan yang diajukan. Apabila pengajuan tidak disetujui atau mendapatkan penolakan dari pihak nasabah maka proses kredit akan dihentikan dan berkas pengajuan akan dikembalikan kepada nasabah, dan sebaliknya apabila disetujui oleh nasabah maka proses kredit akan dilanjutkan. 6. Proses pengecekan jaminan Seteleh calon nasabah menyetujui jumlah plafond yang akan dicairkan maka calon nasabah diminta untuk mendatangi BPR secara langsung dan tidak boleh diwakilkan, karena disini akan dilakukan kesepakatan mengenai tingkat bunga, jangka waktu, system angsuran, dan berbagai potongan biaya administrasi yang akan dijelaskan oleh bagian administrasi kredit. Setelah terjadi kesepakatan antara calon nasabah dengan pihak bank, maka calon nasabah segera menyerahkan agunan asli untuk segera dicek keaslian dan keabsahannya. Adapun beberapa persyaratan yang

11 digilib.uns.ac.id 45 harus dipenuhi berdasarkan jenis jaminan dan kepemilikannya, dan untuk lebih jelasnya seperti dibawah ini: 1. Untuk jaminan sertifikat (SHM, SHGB) Untuk jaminan sertiikat milik sendiri: a. Apabila calon debitur dalam keadaan lajang, dan sertifkat yang dijaminkan adalah milik sendiri maka yang berhak bertanda tangan adalah calon debitur dengan disertai surat keterangan lajang dari kelurahan setempat. b. Apabila calon debitur dalam keadaan menikah, namun pembelian (SHM atau SHGB) sebelum proses pernikahan maka yang harus tanda tangan adalah Suami - Istri, namun (SHM,SHGB) adalah hak Suami. c. Apabila calon debitur telah menikah, dan pembelian (SHM,SHGB) setelah menikah maka yang berhak bertanda tangan adalah Suami Istri, dengan (SHM,SHGB) atas hak gono gini. d. Apabila pasangan dari calon debitur telah meninggal, dan kepemilikan hak (SHM,SHGB) atas nama pasangan yang masih hidup, maka diperlukan surat kematian namun apabila kepemilikan (SHM,SHGB) atas nama pasangan yang telah meninggal maka sertifikat tersebut tidak dapat diproses atau digunakan sebagai jaminan. e. Apabila pasangan dari calon debitur telah bercerai, dan kepemilikan hak (SHM,SHGB) atas nama pasangan yang hendak mengajukan kredit maka bisa diproses dengan menyertakan akta cerai, namun sebaliknya apabila yang mengajukan bukan atas nama pemilik jaminan maka pengajuan kredit tersebut tidak dapat diproses. Untuk jaminan sertifikat milik orang lain harus memenuhi persyaratan sebagai berikut:

12 digilib.uns.ac.id 46 a. Harus memiliki ikatan darah atau ahli waris ( anak dengan orang tua, untuk ikatan darah seperti kakak adik tidak boleh) b. Apabila anak ingin menjadikan sertifikat orang tua sebagai jaminan kredit maka anak tsb harus mendapatkan persetujuan dan tanda tangan dari kedua orang tua, apabila salah satu orang tua meninggal dan sertifikat atas nama orang tua yang sudah meninggal maka kredit tersebut harus mendapat persetujuan dan tanda tangan dari orang tua yang masih hidup dan diikuti oleh salah satu perwakilan anak. c. Dan apabila kedua orang tua sudah meninggal, maka hak sertifikat harus diturun wariskan terlebih dahulu kepada anak yang berangkutan. Baru dapat diproses dan diajukan sebagai jaminan kredit. d. Batas maksimal usia orang tua adalah 60 tahun, hal ini dimaksudkan untuk menghindari resiko terhadap eksekusi jaminan apabila terjadi kredit macet dan orang tua tsb telah meninggal. 2. Jaminan BPKB Untuk kendaraan bermotor (BPKB) harus melalui proses cek fisik kendaraan guna kesesuaian antara surat dengan kondisi fisik kendaraan. Maka dilakukan proses penggesekan nomor rangka dan nomor mesin pada kendaraan tersebut yang akan dicocokan dengan nomor rangka dan nomor mesin yang tertera pada BPKB. Yang kemudian hasil dari proses penggesekan akan dituliskan di Cek Fisik Kendaraan. Namun apabila BPKB yang dijaminkan adalah milik orang lain, maka harus dilengkapi persyaratan sebagai berikut: - Foto Copy KTP pemilik BPKB terakhir. - Faktur - Kwitansi bermaterai atas tanda tangan pemilik BPKB Fungsi dari kwitansi bermatrai adalah agar jaminan yang digunakan telah memiliki bukti pengikatan kredit terhadap bank terkait,

13 digilib.uns.ac.id 47 sehingga pabila terjadi kredi macet bank memiliki kewenangan atas kuasa terhadap barang yang dijaminkan. 7. Proses Pengikatan Jaminan Setelah terjadi proses pengecekan kebsahan jaminan, maka langkah selanjutnya adalah proses pengikatan kredit yang dilakukan oleh bagian administrasi kredit dengan melengkapi beberapa surat perjanjian yang harus disetujui oleh nasabah, diantaranya: a. Penandatanganan dokumen perjanjian kredit baik dibawah tangan maupun notaris, sebagai berikut: - Surat permohonan kredit - Surat pernyataan (bermaterai) - Surat kuasa menjual (bermaterai) - Surat perjanjian kredit (bermaterai) - Adendum tambahan (bermaterai), untuk plafond diatas Rp. 3 juta - Kwitansi (bermaterai), untuk jaminan BPKB - Surat tanda terima jaminan - Surat tanda terima uang Disini calon nasabah juga diminta untuk menyerahkan KTP Suami Istri (Asli), namun jika KTP tidak dibawa maka calon nasabah bisa menggunakan SIM sebagai gantinya. Dalam penyerahan agunan asli, bagi nasabah yang mengajukan BPKB sebagai jaminan maka juga harus menyertakan STNK sebagai bukti kepada pihak bank. Penandatanganan dari debitur harus suami/istri bagi yang sudah menikah dan tidak boleh diwakilkan. b. Jenis jaminan dan cara pengikatannya: 1. Sertifikat (SHM,SHGB) cara pengikatan: a) Pinjaman < Rp. 5 juta dengan pengecekan keabsahan sertifikat ke Badan Pertanahan Nasional (BPN).

14 digilib.uns.ac.id 48 b) Pinjaman Rp. 5 juta s/d Rp. 25 juta dengan SKMHT ( Surat Kuasa Membebankan Hak Tanggungan). Untuk pinjaman Rp. 20 juta pengikatan perjanjian dengan notaris. c) Pinjaman diatas Rp. 25 juta dengan APHT ( Akta Pembebanan Hak Tanah) dan notaris. Pembebanan hak diatas memiliki fungsi sebagai bukti bahwa jaminan yang dijukan telah memiliki ikatan jaminan kredit di BPR. Hal ini diperkuat dengan pendapat dari Bapak Kamto, selaku Notaris di BPR mengenai manfaat pemberian hak tanggungan adalah sebagai berikut: Sertifikat diberi hak tanggungan, maka terjadi pembebanan hak bukan peralihan hak, sebagai bukti otentik bahwa jaminan tersebut dalam jaminan bank (Wawancara: 2 Maret 2013) 2. BPKB kendaraan bermotor cara pengikatan: a) Pinjaman < Rp. 5 juta dengan asuransi b) Pinjaman Rp. 5 juta s/d Rp. 25 juta dengan surat kuasa Fiducia dibawah tangan disertai asuransi TLO yang bekerja sama dengan ASPAN ( Asuransi Purna Arta Nugraha). c) Pinjaman diatas Rp. 25 juta dengan surat kuasa Fiducia Notaris disertai dengan asuransi TLO (Total Loss Only) 8. Pencairan Kredit Setelah proses pengikatan kredit selesai maka proses selanjutnya adalah pencairan kredit. Proses pencairan dilakukan pada bagian teller atau kasir, disini bagian teller akan menjelaskan kembali kepada nasabah mengenai rincian biaya administrasi yang telah dipotong dari jumlah pinjaman. Rincian biaya administrasi tersebut disesuaikan dari jumlah pinjaman dan jenis jaminan seperti dibawah ini: Administrasi : 1% Provisi : (1 thn: 1%) (2 thn: 2%) (3 thn: 2,5%) Asuransi : Motor (2%) Mobil (1,5%)

15 digilib.uns.ac.id 49 Fiducia : Rp ,00 SKMHT : Rp. 1 juta Rp. 9 juta : Rp ,00 Rp. 10 juta Rp. 14 juta : Rp ,00 Rp. 15 juta Rp.19 juta : Rp ,00 Rp. 20 juta Rp. 24 juta : Rp ,00 APHT : Biaya minimal Rp ,00 atau 0,5% dari pemasangan Setelah memberikan penjelasan kepada nasabah maka pihak teller akan menyerahkan uang secara langsung dan dengan disertai pengembalian STNK bagi jaminan BPKB dan pengembalian KTP asli milik nasabah, dan beberapa berkas seperti dibawah ini: 1. Tanda terima jaminan 2. Surat Perjanjian Kredit 3. Surat tanda terima uang, untuk salinan surat tanda terima uang ditinggal diteller. 4. Buku angsuran. Untuk lebih jelasnya mengenai uraian prosedur diatas dapat dilihat melalui bagan Prosedur pemberian Kredit Modal Kerja di PT BPR Binalanggeng Mulia Cabang Sukoharjo, seperti dibawah ini:

16 digilib.uns.ac.id 50 Gambar 4.3 Prosedur Pemberian Kredit PT BPR BINALANGGENG MULIA Cabang Sukoharjo PENYERAHAN BERKAS PENGAJUAN PENGECEKAN BERKAS PENGAJUAN B I Checking DITOLAK DISETUJUI SURAT PENOLAKAN SURVEY KELAYAKAN KEPUTUSAN TEAM KREDIT DISETUJUI DITOLAK PENGECEKAN JAMINAN SURAT PENOLAKAN PNGIKATAN JAMINAN PENCAIRAN KREDIT Sumber: PT BPR BINALANGGENG MULIA Cabang Sukoharjo bagian Adminstrasi Kredit.