SURVEY ANALISA KREDIT

Transkripsi

1 SURVEY ANALISA KREDIT Buat rekan-rekan yang bekerja di dunia perbankkan, khususnya di Finance Mobil dengan posisi sebagai surveyor/marketing sering menghadapi masalah atau lupa dengan apa saja yang harus dilakukan ketika survey ke calaon nasabah. Terkadang kita sering menganggap enteng suatu proses survey, banyak sekali dari rekan surveyor yang hanya mengandalkan feeling demi mengejar target penjualan yang pada akhirnya tidak sedikit acount tersebut jatuh atau nasabah macet, sehingga berdampak terhadap diri sendiri dimana perusahan memberikan teguran dengan tidak diizinkanya penjualan (stop selling). Adapun tujuan kita survey ke rumah atau tempat usaha nasabah adalah untuk memperoleh keyakinan apakah nasabah mempunyai kemauan dan kemampuan memenuhi kewajibannya kepada bank/finance secara tertib, baik pembayaran pokok pinjaman maupun bunganya, sesuai dengan kesepakatan. Berikut hal-hal yang diperhatikan dalam survey dan analisa kelayakan kredit, yang saya dapatkan dari pengalaman diri saya pribadi, rekan-rekan kerja dan artikel-artikel yang saya baca. A. Survey dan Kelayakan Kredit 1. Survey dan analisa kelayakan kredit wajib dilakukan atas setiap order yang masuk. 2. Kegiatan survey dilakukan oleh Surveyor atau petugas lain yang mengemban fungsi jabatan untuk melakukan tugas survey. 3. Wajib memastikan Barang yang dibiayai layak dibiayai dan seluruh dokumennya valid. 4. Survey harus dilakukan dengan mengunjungi tempat tinggal atau tempat usaha atau tempat bekerja pemohon serta bertemu langsung dengan pemohon. 5. Drop out order (penghentian proses) wajib dilakukan tanpa perlu melakukan survey atau proses analisa kredit, apabila calon konsumen tidak dapat menyerahkan copy KTP atau copy dokumen identitas yang sah dan berlaku B. Dokumen Survey 1. Laporan Survey 2. Foto Tempat Usaha / Tempat Kerja 3. Foto Tempat Tinggal 4. Foto Kondisi Lingkungan 5. Foto Konsumen 6. Foto Unit yang dibiaya beserta Surveyor

2 7. Foto Dokumen2 nasabah yang diperlukan C. Tata Cara Survey 1. Mengucapkan salam dan mengenalkan diri 2. Menjelaskan tujuan kunjungan untuk survey 3. Menunjukkan ID dan Surat Tugas resmi 4. Berpakaian rapi dan sopan 5. Berbicara dengan sopan santun 6. Dapat menahan diri dan tidak emosional terhadap calon customer / pemberi informasi yang tidak bersedia memberikan data (kurang kooperatif ) 7. Tidak menerima ataupun meminta imbalan baik berupa materi maupun lainnya sebagai balas jasa dari calon customer 8. Menjaga nama baik perusahaan 9. Tidak memberikan kepada pihak lain hasil investigasi D. Hal yang wajib dilakukan Surveyor 1. Surveyor wajib membantu / memandu konsumen dalam pengisian form aplikasi pembiayaan (pengisian aplikasi tetap dilakukan oleh konsumen ybs.) 2. Memastikan bahwa aplikasi pembiayaan, blanko kontrak dan blanko kwitansi ditandatangani oleh calon konsumen sesuai dengan tandatangan KTP 3. Surveyor wajib untuk menuangkan hasil survey dan denah lokasi tempat tinggal calon konsumen pada form standard E. Cek Unit Kendaraan 1. Pemeriksaan fisik dan menilai kendaraan dengan menuangkannya pada form apprasial yang tersedia 2. Memeriksa kelengkapan dan keabsahan dokumen kendaraan antara lain STNK dan BPKB serta menuangkan hasil pemeriksaannya pada form apprasial 3. Foto kendaraan bekas yang akan dibiayai sesuai dengan ketentuan pada form apprasial 4. Foto tampak depan kendaraan bekas yang akan dibiayai bersama dengan surveyor / apprasial yang menampilkan nomor polisi kendaraan tersebut 5. Gesekan nomor rangka dan nomor mesin kendaraan 6. Foto asli STNK bagian depan dan belakang serta nomor rangka kendaraan

3 F. Dokumen Persyaratan Kredit 1. Form aplikasi pembiayaan yang telah diisi lengkap 2. Perjanjian pembiayaan dan dokumen lainnya 3. Fc. KTP calon konsumen & pasangan 4. Kartu Keluarga 5. Surat Nikah (bila KK tdk ada) 6. Surat Cerai/kematian 7. Bukti kepemilikan rumah (PBB/listrik/telp/Air) 8. Data Penghasilan, Rek tabungan 9. Surat ket. Kerja, Surat ket. Usaha, NPWP 10. Laporan Survey G. Validasi dan Verifikasi 1. Validasi dilakukan untuk memastikan bahwa dokumen persyaratan kredit yang diserahkan adalah SAH & BERLAKU. 2. Verifikasi kegiatan menguji kebenaran data & informasi atas aplikasi pembiayaan yang diajukan oleh konsumen. Cth : mengenal cirri-ciri KTP H. Wawancara WAWANCARA Merupakan PERSONAL DISCUSSION dengan konsumen, untuk memperolehgambaran lebih mendalam tentang calon konsumen melalui informasi yang diperoleh langsung dari yang bersangkutan sehingga dapat mendapatkan informasi yang lengkap tentang kelayakan permohonan kredit Jika calon customer wiraswasta: 1. Bidang usaha pemohon?, (lihat secara lsg & tanya) 2. Product apa yang dijual (apakah product yang cukup laku dipasaran?) 3. Pengalaman usaha sudah brp lama? 4. Siapa langganan/pembelinya? 5. Supplier barang dari mana? 6. Berapa rata-rata omzet usaha (harga product?, unit yang dijual) 7. Keuntungan rata-rata

4 8. Siapa yang mengelola usaha sehari-hari? 9. Tempat usaha kontrak/milik sendiri 10. Kondisi lokasi usaha (ramai/sepi, pasar/skolah, dll) 11. Pengeluaran keluarga perbulan 12. Apakah mrpkan usaha utama 13. Ada penghasilan lain 14. Suami / istri bekerja 15. Penghasilan bersih perbulan Jika calon customer karyawan/ti: 1. Berapa lama bekerja 2. Bidang usaha pekerjaan 3. Jabatan, Nama Atasan, Nama & Alamat tempat kerja 4. Riwayat pekerjaan sebelumnya (Kerja > 2 tahun) 5. Penghasilan/bulan, sistem pembayaran gaji (transfer/tunai, dll) 6. Komposisi penghasilan VS jenis pekerjaan 7. Status karyawan (Kontrak/tetap/dll) 8. Biaya rutin/bulan (Biaya transport, sekolah, makan, pendidikan, tanggungan lain, dll) 9. Jumlah tanggungan dalam keluarga 10. Apakah S/I memiliki penghasilan (Bila penghasilan PK VS Angsuran > 30%, minta dokumen penghasilan S/I) 11. Kewajiban lain bila ada (Angsuran rumah/mobil/dll Jika calon customer badan usaha/perusahaan: 1. Bergerak dalam bisnis apa, bisnis utama? 2. Pemilik perusahaan, share holder mayoritas? 3. Product apa yang dihasilkan 4. Pengalaman usaha berapa lama 5. Key person dalam usaha siapa,(usaha keluarga/joint?)

5 6. Supplier barang/bahan baku dari mana 7. Langganan/pembeli utama, dijual kemana 8. Perkiraan omzet usaha (rupiah/unit) 9. Keuntungan perusahaan kira-kira 10. Kondisi keuangan dilihat dari rekening bank 11. Status kantor (kontrak/milik sendiri?) I. KESIMPULAN ANALISA SURVEYOR FINANCE Analisa Obyek Pembiayaan (Barang) 1. Barang yang akan dibiayai harus layak untuk dibiayai 2. Pastikan obyek pembiayaan dipergunakan oleh calon nasabah sendiri 3. Apakah memang hasil survey barang tersebut sangat diperlukan oleh pemohon Analisa Character 1. Sikap konsumen selama interview 2. Kemudahan dalam memberikan data-data & informasi 3. Hasil cek lingkungan, pola hidup konsumen, dll Analisa Keuangan 1. Sumber penghasilan 2. Sumber penghasilan lain (bila ada), pengeluaran rutin untuk apa saja 3. Berapa % angsuran dibandingkan dengan penghasilan bersih? Angsuran lain? 4. Masih tersisa tidak untuk tabungan Analisa Capital 1. Berapa besar DP yang dibayar konsumen dikaitkan dengan resiko pembiayaan 2. Kepemilikan pemohon atas barang-barang berharga (mobil, motor, rumah megah) Analisa Lingkungan 1. Lingkungan tempat tinggal pemohon, perkampungan, masuk mobil,gang sempit, atau kondisi lainnya 2. Kawasan perumahan, gampang dicari, jauh dari kawasan preman, dll

6 3. Rumah gampang dicari, susah, berikan penjelasan. Dll Mudah-mudahan dengan coretan ini bisa membantu rekan-rekan dalam menganalisa calon nasabah dalam pengajuan kredit mobil, sehingga bisa meminimalisir resiko yang ditimbukan seperti kredit macet, unit gadai/pindah tangan. Wassalam..