sesuai sudut pandang mana mereka melihat.van Dunne mengartikan hukum perdata sebagai

Transkripsi

1 1

2 2

3 3 1. PENDAHULUAN A. Latar Belakang Hukum perdata hakikatnya merupakan hukum yang mengatur kepentingan antara warga perseorangan lainnya, kenyataannya para ahli hukum mendefinisikan hukum perdata sesuai sudut pandang mana mereka melihat.van Dunne mengartikan hukum perdata sebagai suatu aturan yang mengatur tentang hal-hal yang sangat esensial bagi kebebasan individu, seperti orang dan keluarga, hak milik dan perikatan. 1 Rumah merupakan kebutuhan primer yang sangat mendasar dalam kehidupan manusia, pada awalnya masyarakat melihat rumah sebagai sarana bernaung/berlindung saja, namun lambat laut persepsi masyarakat tersebut semakin terkikis dengan kebutuhan rumah sebagai lambang kesejahteran hidup. Adanya permintaan rumah yang layak huni ini menjadi ladang bisnis bagi para pelaku usaha yang mengiginkan keuntungan yang sebesar-besarnya, tanpa mengindahkan perjanjian-perjanjian yang berlaku diantara para pihak yang terkait dengan proses pemilikan rumah tersebut. 2 Suatu perjanjian bisa dikatakan sah dan berlaku mengikat para pihak yang membuat perjanjian bila perjanjian itu sudah memenuhi syarat-syarat yang diatur dalam Pasal 1320 KUHPerdata antara lain: 3 1. Kata sepakat membuat perjanjian 2. Kecakapan pihak-pihak yang membuat perjanjian 3. Obyek perjanjian harus jelas 4. Perjanjian itu dibuat atas dasar suatu sebab yang di bolehkan. Tetapi kenyataannya di lapangan banyak kita jumpai perjanjian-perjanjian yang dibuat tidak memenuhi syarat-syarat yang ditentukan Pasal 1320 KUHPerdata tersebut,hal ini 1 Titik Triwulan Tutik,Sistem Hukum Nasional, Kencana, Jakarta, 2008, hlm.10 2 Ibid,hlm 16 3 Ibid,hlm18

4 4 sering kita lihat juga dalam perjanjian kredit pemilikan rumah yang mana developer atau Bank memberikan syarat-syarat yang sangat memberatkan konsumen perumahan,tetap sangat membutuhkan rumah, maka konsumen menandatangani perjanjian yang tidak seimbang, dalam kasus-kasus seperti itu sebenarnya salah satu pihak menekan mengambil keuntungan, hal tersebut tidak memyebabkan isi dan tujuan perjanjian menjadi terlarang, tetapi menyebabkan kehendak yang di salah gunakan tidak diberikan dalam keadaan bebas, dari kasus wanprestasi yang terjadi selama tahun 2014 yang melakukan wanprestasi ada sekitar 30% Debitur dari 100% nasabah yang melakukan perjanjian kredit pemilikan rumah di bank Btn Cabang Gorontalo. Perjanjian kredit perbankan di Indonesia mempunyai arti yang khusus dalam rangka pembangunan, tidak merupakan perjanjian pinjam meminjam uang,perjanjian kredit menyangkut kepentingan nasional, hal ini dapat dibaca dari penjelasaan UU Perbankan No.7 Tahun 1992 (UU Perbankan ) yang antara mengatakan sebagai berikut yaitu: 4 Perbankan memiliki peranan yang strategis di dalam triologi pembangunan, karena perbankan adalah suatu wadah yang dapat menghimpun dan menyalurkan dana masyarakat secara efektif dan efisien,yang dengan berasaskan demokrasi ekonomi mendukung pelaksanaan pembangunan nasional dalam rangka meningkatkan pemerataan pembangunan dan hasil-hasilnya, pertumbuhan ekonomi dan stabilitas nasional kearah peningkatan taraf hidup rakyat banyak, hinga sekarang ini pengaturan mengenai perjanjian kredit di dalam perangkat aturan hukum bersifat sporadis,inventarisasi aturan perjanjian kredit yang ada menunjukkan ruang lingkup sebagai berikut: 5 1. UU Perbankan No 7 tahun 1992 memberikan rumus mengenai pengertian kredit, kredit adalah penyediaan uang atau tagihan yang dapat dipersamakan dengan itu, berdasarkan persetujuan atau kesepakatan pinjam meminjam antar bank dengan pihak 4 Mariam Darus Badrulzaman,Aneka hukum Bisnis,Alumni,Bandung,1994,hlm Ibid,hlm 138

5 5 lain yang mewajibkan peminjam untuk melunasi utangnya setelah jangka waktu tertentu dengan jumlah bunga, imbalan atau pembagian hasil keuntungan (Pasal 1 butir 12). Menurut UUD Perbankan Indonesia 1992 Pasal 8 ayat 1 : Dalam melaksanakan kegiatan usaha yang berupa pemberian kredit antara lain yaitu: a) Wajib mempunyai keyakinan mempunyai berdasarkan analisis yang mendalam atas iktikad dan kemampuan serta kesanggupan debitur untuk melunasi tunggakan pembayaran kredit kepemilikan Rumah,sesuai dengan yang di perjanjiakan. b) Memiliki dan menerapkan pedoman perkreditan sesuai dengan ketentuan yang di tetapkan oleh Bank Indonesia. Sehubungan dengan ketentuan undang-undang yang mengatur tentang pelaksanaan pemberian kredit tersebut di atas, maka Bank Umum dan Bank perkreditan rakyat wajib melalukan analisis kredit yang mendalam atas permohonan kredit yang di ajukan oleh calon debitur, dan memiliki serta menerapkan pedoman perkreditan dalam melaksanakan. 6 Berdasarkan kenyataan yang ada di Bank BTN Cabang Gorontalo, bahwa ternyata masih banyak juga debitur yang melakukan cidera janji atau wanprestasi,mereka tidak dapat membayar cicilan kredit kepemilikan rumah,kepada Bank secara tepat waktu bahkan ada yang terlambat selama berbulan-bulan atau dalam bahasa hukum Perbankan disebut dengan kredit bermasalah,dengan kata lain harus ada suatu peraturan dari Bank dalam mengawasi pelaksanaan kredit kepemilikan rumah agar perjanjian tersebut dapat terlaksana dengan baik sehinga tidak terjadinya kredit bermasalah. Hal yang dapat dilakukan untuk mengatasi kenyataan di atas adalah dengan melakukan perjanjian kredit dengan membuat perjanjian tertulis yang di dalamnya mengatur 6 M. Bahsan, Hukum jaminan kredit, cetakan ketiga. Jakarta : PT RajaGrafindo persada.hlm 79

6 6 kesepakatan kedua belah pihak debitur dan pihak Bank BTN (cabang Gorontalo), dimana apabila debitur melakukan wanprestasi maka akan di kenakan denda yang sudah disepakati ada pula dengan melakukan pengambilan isi rumah sebagai jaminan, sebagai tindakan akhir dilakukan penyitaan rumah yang sebelumnya sudah mendapatkan surat peringatan pertama dan apa bila belum mampu membayar sampai peringatan ketiga maka dilakukan penyitaan. Berdasarkan kenyataan tersebut peneliti tertarik untuk melakukan penelitian dengan judul : ANALISIS HUKUM WANPRESTASI DEBITUR DALAM PELAKSANAAN KREDIT PEMILIKAN RUMAH DI BANK TABUNGAN NEGARA (BTN) CABANG GORONTALO. B. RUMUSAN MASALAH 1. Bagaimana Analisis Hukum wanprestasi debitur dalam pelaksanaan kredit kepemilikan rumah di Bank BTN (Cabang Gorontalo) dalam rangka mencegah terjadinya kredit bermasalah? 2. Apa hambatan yang dihadapi Bank BTN dalam melakukan perjanjian Kredit pemilikan rumah apabila debitur wanprestasi? C. TUJUAN PENELITIAN 1. Untuk mengetahui analisis hukum wanprestasi debitur dalam pelaksanaan kredit kepemilikan rumah, dalam rangka pengawasan terjadinya kredit bermasalah yang sangat merugikan pihak debitur. 2. Untuk mengetahui hambatan kreditur (Bank BTN) dalam melakukan perjanjian kredit apabila debitur mengalami wanprestasi. D. MANFAAT PENELITIAN a) Manfaat teoritis

7 7 Untuk pengembangan ilmu pengetahuan hukum khususnya perjanjian yang dilakukan oleh Bank terhadap debitur yang melakukan pelaksanan kredit kepemilikan rumah yang di atur dalam mencegah terjadinya kredit bermasalah. b). Manfaat praktis 1. Bagi Bank BTN Cabang Gorontalo Sebagai suatu petunjuk sejauh mana pelaksanaan perjanjian kredit kepemilikan rumah di Bank BTN agar di masa mendatang tidak terjadi kredit bermasalah. 2. Bagi Bank Umum Sebagai panduan bagi bank-bank umum lain yang melaksanakan perjanjian kredit agar di masa mendatang tidak terjadi kredit yang bermasalah. 3. Bagi Bank Indonesia Agar Bank Indonesia mengetahui sejauh mana pelaksanaan perjanjian kredit yang di lakukan oleh Bank BTN, terhadap nasabah atau debitur kredit pemilikan rumah sehingga dapat menjadikan kerangka dasar bagi Bank Indonesia dalam rangka mengambil suatu kebijakan mengenai kredit khususnya kredit pemilikan rumah. 4. Bagi nasabah kredit pemilikan rumah BTN agar nasabah mengetahui bagaimana bentuk dan fungsi pengawasan yang dilakukan oleh BTN dalam mengawasi kelancaran kredit sehingga kredit bermasalah dapat ditekan. 2. Jenis Penelitian Dalam Penelitian ini, mengunakan metode penelitian Hukum yuridis normatif disebut juga penelitian hukum doktrinal, pada penelitian ini yang dilakukan atau di tujukan pada peraturan peraturan yang tertulis atau law in book atau bahan hukum yang lain tetapi di samping itu juga menelaah kaidah hukumyang berlaku di masyarakat. Untuk mengkaji peraturan peraturan yang berhubungan dengan fungi pengawasan yang dilakukan oleh bank BTN terhadap pelaksanaaan perjanjian kredit kepemilikan rumah dalam

8 8 mencegah terjadinya kredit bermasalah (wanprestasi). Oleh karena itu sebagai sumber datanya hanyalah data sekunder,yang terdiri dari bahan hukum primer, bahan Hukum skunder atau data tersier. 7 a). Sumber Data Sesuai dengan metode pendekatan yang dipakai dalam penelitian ini, makan penelitian ini menggunakan jenis dan sumber data antara lain data primer dan data sekunder. Data primer di peroleh dari prilaku masyarakat. Sedangkan data sekunder, antara lain mencakup dokumen-dokumen resmi, buku -buku,hasil-hasil penelitian yang berwujud laporan. 1. Bahan hukum primer berupa: Norma dasar Pancasila, UUD 1945, Undang-Undang, yurisprudensi dan Traktat dan berbagai peraturan perundang-undangan sebagai peraturan organiknya. 2. Bahan hukum sekunder berupa: rancangan peraturan perundang-undangan. Buku-buku hasil karya para sarjana dan hasil-hasil penelitian sebelumnya yang berkaitan dengan masalah yang diteliti. 3. Bahan hukum tersier adalah bahan yang memberikan petunjuk maupun penjelasan terhadap bahan hukum primer dan sekunder, bahan hukum tersier seperti kamus kamus besar indonesia dan kamus hukum. 8 b). Teknik Pengumpulan Data Teknik pengumpulan data dalam penelitian dipengaruhi oleh adanya metode pendekatan yang dipakai dalam penelitian ini, maka teknik pengumpulan data yang akan digunakan wawancara baik secara terstruktur maupun tak struktur dan diskusi mendalam, dan dengan cara pengumpulan dokumentasi data sekunder merupakan perundang-undangan 7 Amirudin,Pengantar Metode Penelitian hukum,rajawali pers,jakarta,2010,hlm Ibid,hlm 119

9 9 artikel maupun dokumen lain yang dibutuhkan untuk kemudian menurut pengelompompokan yang tepat. 9 c). Populasi Dan Sampel 1. populasi adalah wilayah generalisasi yang terdiri atas; obyek/subjek yang mempunyai kuantitas dan karekteristik tertentu yang terdapat oleh peneliti untuk mempelajari dan kemudia ditatik kesimpulan, populasi dalam penelitian ini adalah orang atau lembaga yang terkait dengan pelaksanaan perjanjian kredit kepemilikan rumah dapa bank BTN Cabanag Gorontalo, tiap penelitian memerlukan sejumlah orang atau benda yang harus kita selidiki, bila populasi terlampau besar kita ambil sejumlah sampel yang representatif. yaitu mewakili keseluruhan populasi itu, dalam penelitian ini adalah developer yang kerja sama dengan pihak bank BTN Cabang Gorontalo dan 5 Debitur yang melakukan wanprestasi pada Bulan juni-juli dan staf pegawai bank BTN Cabang Gorontalo Tehnik sampling Tehnik sampling yang dipergunakan dalam penelitian ini adalah secara judgement sampling,yaitu penarikan sampel yang dilakukan dengan cara mengambil subjek yang didasarkan pada tujuan tertentu. 11 Adapun responden yang diambil dalam penelitian ini antara lain adalah: 1. 1 orang developer di Gorontalo 2. 2 orang konsumen perumahan di Gorontalo orang pihak Bank Gorontalo,yaitu Bank BTN cabang Gorontalo. d). Analisis Data Setelah data terkumpul, maka data tersebut diklasifikasikan. Terhadap semua data yang telah diklasifikasikan tersebut dilakukan analisis yang bersifat kwalitatif, artinya 9 Ibid 10 Ibid,hlm Ibid

10 10 diuraikan menurut mutu dan sifat gejala dan peristiwa hukumnya yang berlaku dalam kenyataan sebagai data primer yang dikaitkan dengan teori-teori dan uraian para penulis buku kepustakaan yang merupakan data sekunder HASIL PENELITAN DAN PEMBAHASAN a.. Sejarah PT. Bank Tabungan Negara (Persero). Sejarah perkembangan PT. Bank Tabungan Negara (Persero) telah dimulai sejak zaman Hindia Belanda yang didirikan berdasarkan Koniklijk Besluit No. 27 Tahun Dalam Besluit ini ditegaskan antara lain bahwa di Hindia Belanda didirikan satu Postpaarbak yang berkedudukan di Batavia (Jakarta). Tujuan didiirikannya Postsparbak adalah untuk menciptakannya suatu lembaga yang akan mengusahakan pendidikan bagi rakyat dalam soal kehematan dan menabung uang dengan jalan menyediakan tempat yang aman dan mudah untuk menyimpan uang bagi penabung kecil dengan jalan ini postspaarbank mempunyai tugas sosial yang membantu pembangunan ekonomi rakyat. Kemudian berubah menjadi " Postspaarbank Ordonantie berdasarkan Besluit Gubernur Jenderal Hindia Belanda Nomor 27 Tahun Pada tanggal 1 April Tahun 1942 Postspaarbank diganti dengan nama "tyokin kyoku". 13 Analisis Hukum Wanprestasi Debitur Dalam Pelaksanaan Kredit Kepemilikan Rumah Di Bank BTN Cabang Gorontalo Dalam Rangka Mencegah Terjadinya Kredit Bermasalah. 1. Kredit Pemilikan Rumah (KPR) adalah fasilitas untuk membeli rumah dengan kredit pada Bank. KPR dipandang menguntungkan karena bisa membantu masyarakat memiliki rumah sendiri. Prinsip KPR adalah membiayai pembelian atau pembangunan rumah, 12 Ibid 13 Danang Cahyo,2008,Eksistensi Bank Tabungan Negara, Jurnal BTN, Jakarta,Hal 21

11 11 selanjutnya dana untuk membayar balik dilakukan dengan cara menyicil seseuai dengan perjanjian kredit yang dilakukan oleh debitur dan pihak Bank. Berkaitan dengan uraian di atas Bapak Muhamad Siring Mengatakan : 14 Perjanjian yang dibuat oleh para pihak biasanya didasarkan oleh itikad baik dan adanya unsur kepercayaan diantara para pihak dalam mencapai suatu tujuan, suatu perjanjian sudah lahir apabila pihak yang satu atas dasar pernyataan yang dibuat oleh pihak yang lain, percaya bahwa pihak yang lain menghendaki timbulnya akibat hukum positif sekalipun orang yang menyatakan kehendak tersebut tidak menghendaki akibat hukum tersebut. Dalam prakteknya perjanjian memiliki berbagai jenis, hal ini disesuaikan dengan kebutuhan, misalnya untuk membeli sebuah rumah tapi seseorang tidak memiliki uang tunai maka Bank mempunyai solusi untuk mengatasi hal tersebut dengan memberikan kredit pemilikan rumah dengan pembayaran secara angsuran atau dengan menyicil dalam jangka waktu tertentu, olehnya itu diperlukan suatu perjanjian kredit antara debitur dan pihak Bank, selanjutnya KPR bisa dimulai setelah tersedia dana sekitar % dari harga rumah, tergantung dari kebijakan Bank, sebelum KPR disetujui, debitur akan diminta untuk melengkapi persyaratan untuk mengambil Kredit Pemilikan Rumah hal ini berdasarkan prosedur Kredit Kepemilikan Rumah (KPR) yang ditetapkan oleh Bank BTN antara lain : 1. Foto kopi KTP pemohon 2. Surat nikah atau cerai,bila sudah menikah atau cerai 3. Kartu keluarga 4. Surat keterangan WNI (untuk WNI keturunan ) 5. Slip gaji atau akta perusahaan atau izin profesi 6. Surat keterangan dari tempat kerja 7. Dokumen kepemilikan agunan (SHM,IMB,PBB ) 14 Muhamad Siring.wawancara, sebagai Kepala Bank BTN Cabang Gorontalo,tanggal 16 juni 2014

12 12 8. Rekening tabungan Berkaitan dengan uraian diatas Bapak Muhamad Siring mengatakan dalam proses perkreditan kami (Bank BTN) biasanya mengalami masalah dilapangan, kendala itu adalah debitur yang melakukan penunggakan atas kewajiban angsuran sebanyak 2 kali angsuran sesuai dengan waktu yang ditetapkan dalam perjanjian kredit. Debitur yang berinisial (RP ) yang beralamat di Perumahan Putzelia Jalan Sawit Kelurahan Buladu, Kecamatan Kota Barat, Kota Gorontalo. Debitur ini dianggap melakukan wanprestasi berdasarkan perjanjian kredit Pasal 15 tentang debitur wanprestasi yaitu : Tindakan debitur yang mengakibatkan debitur dinyatakan wanprestasi, adalah sebagai berikut : a. Debitur tidak membayar angsuran ataupun jumlah angsuran yang dibayarkan kurang dari jumlah yang ditetapkan dalam perjanjian kredit dan atau tidak melunasi kewajiban angsuran menurut batas waktu yang ditetapkan dalam pasal 8 pejanjian kredit ini. b. Debitur melakukan penunggakan atas kewajiban angsuran sebanyak 2 kali angsuran c. Debitur melanggar ketentuan dan atau tidak melaksanakan kewajiban sebagaimana disepakati pada Pasal 11, Pasal 12, Pasal 13 dan Pasal 14 Perjanjian kredit ini. d. Debitur tidak memenuhi dengan baik kewajiba-kewajiban atau melanggar ketentuanketentuan didalam perjanjian kredit satu dan lain semata-mata menurut penetapan atau pertimbangan Bank. Hambatan Yang Di Hadapi Serta Upaya Yang Dilakukan Bank BTN Dalam Perjanjian Kredit, Apabila Terjadi Wanprestasi. Wanprestasi adalah tidak dilaksanakannya prestasi atau kewajiban sebagaimana mestinya yang dibebankan oleh kontrak terhadap pihak-pihak tertentu seperti yang disebutkan dalam kontrak yang bersangkutan, tindakan wanprestasi membawa konsekuensi 15 Muhamad Siring.wawancara, sebagai Kepala Bank BTN Cabang Gorontalo,tanggal 16 juni 2014

13 13 terhadap pihak yang dirugikan untuk menuntut pihak yang melakukan wanprestsi untuk memberikan ganti rugi sehingga oleh hukum diharapkan agar tidak ada satu pihak pun yang dirugikan oleh wanprestasi tersebut memenuhi atau lalai melaksanakan kewajiban sebagaimana yang ditentukan dalam perjanjian yang dibuat antara kreditor dan debitor. Dengan ditandatanganinya perjanjian antara pihak developer dengan debitur maka akan menimbulkan hak dan kewajiban bagi masing-masing pihak yang sebulumnya telah dituangkan dalam perjanjian yang berbentuk perjanjian kredit. dalam perjanjian ini terdapat pengikatan barang jaminan yang meliputi jaminan pokok berupa rumah atau tanah yang dibeli oleh debitur serta jaminan tambahan berupa sejumlah uang atau barang tertentu yang telah ditetapkan sebagai barang jaminan. adapaun kendala atau masalah yang muncul dalam kredit kepemilikan rumah (KPR-BTN) yaitu terjadinya wanprestasi. Menurut Bapak Muhamad Siring mengatakan bahwa hambatan-hambatan yang dihadapi oleh pihak Bank BTN adalah 16 : 1. Karakter debitur yang tidak jujur atau mempunyai itikad buruk. Debitur yang melakukan pembiayaan yang telah disepakati dalam perjanjian sengaja ingkar janji atau tidak jujur dengan tidak melakukan pelunasan cicilan/kredit. 2. Debitur yang selalu menghindar ketika ada kunjungan kreditur yang datang dengan tujuan ingin menyelesaikan wanprestasi yang dilakukan oleh pihak debitur 3. debitur melakukan pengalihan hak kepemilikan rumah di bawah tangan kepada pihak ketiga tanpa sepengetahuan kreditur hingga pada saat keditur melakukan kunjungan dengan tujuan untuk melakukan penyelesaian wanprestasi kepada pihak debitur yang terikat dalam perjanjian, tetapi kepemilikan rumah sudah beralih pada pihak ketiga. 4. ketika kreditur akan melakukan penyitaan terhadap barang jaminan (rumah yang ditempati) mendapatkan perlawanan dari pihak ketiga. 16 Muhamad Siring.wawancara. sebagai Kepala Bank BTN Cabang Gorontalo. Tanggal 16 Juni 2014

14 14 4. PENUTUP a. KESIMPULAN Berdasarkan analisis dan uraian pada bab-bab sebelumnya maka di peroleh kesimpulan sebagai berikut: Upaya-upaya yang dilakukan oleh Kreditur (Bank BTN Cabang Gorontalo) untuk mencegah terjadinya kredit bermasalah adalah pihak PT. BTN (Persero) mengadakan sosialisasi atau penyuluhan melalui cara pendekatan yang dapat diterima oleh debitur misalnya memberikan pengarahan serta memberikan motivasi kepada debitur agar melakukan kewajibannya untuk membayar sesuai dengan perjanjian kredit. 1. Hambatan-hambatan yang dihadapi oleh pihak Bank BTN (Kreditur) adalah : a. Karakter debitur yang tidak jujur atau mempunyai itikad buruk. Debitur yang melakukan pembiayaan yang telah disepakati dalam perjanjian. b. Debitur yang selalu menghindar ketika ada kunjungan kreditur yang datang dengan tujuan ingin menyelesaikan wanprestasi. c. Debitur melakukan pengalihan hak kepemilikan rumah di bawah tangan kepada pihak ketiga tanpa sepengetahuan Kreditur. d. Ketika kreditur akan melakukan penyitaan terhadap barang jaminan (rumah yang ditempati) mendapatkan perlawanan dari pihak ketiga. Upaya-upaya penyelesaian yang dilakukan adalah : 1. Dengan cara musyawarah untuk mencapai mufakat. 2. Dengan melalui BUPLN (Badan Usaha Piutang dan Lelang Negara) yang meliputi: a. penyerahan pengurusan piutang b. surat penerimaan pengurusan piutang Negara c. pernyataan bersama

15 15 d. surat paksa e. penyitaan barang jaminan f. surat perintah penjualan barang sitaan g. pelelangan barang sitaan. b. Saran 1. Disarankan kepada pihak bank BTN agar lebih banyak mengadakan sosialisasi pendekatan-pendekatan yang dapat diterima oleh debitur misalnya dengan cara mengarahkan dan memotivasi agar Debitur tepat waktu dalam pembayaran kredit atau cicilan. 2. Disarankan kepada pihak Bank agar lebih teliti dalam mencari informasi terutama karakter calon debitur yang akan melakukan perjanjian Kredit Kepemilikan Rumah (KPR) untuk menghindari hal-hal yang tidak di inginkan misalnya debitur yang tidak jujur atau tidak mempunyai itikad baik. 3. Disarankan kepada Debitur agar lebih memperhatikan isi perjanjian kredit yang akan atau telah disepakati agar mencegah resiko terjadinya wanprestasi. 5. DAFTAR PUSTAKA Amirudin,Zainal Asikin.Pengantar Metode Penelitian Hukum.Rajawali Pers.Jakarta 2004 Danang Cahyo.Eksistensi Bank Tbungan Negara.Jurnal Btn,Jakarta 2008 Mariam Darus Badrulzaman.Aneka Hukum Bisnis.Alumni Bandung 1994 Munir Fuady.Hukum Bisnis Dalam Teori dan praktek.buku keempat,pt.citra Aditya Bakti.Bandung2002 Hukum Kontrak (Dari sudut pandang Hukum bisnis ).PT. Citra Aditya.Bandung 1999 Muhamad Djumhana.Hukum perbankan Indonesia.PT.Citra Aditya.Bandung 1993 M.Bahsan.Hukum Jaminan Kredit.Cetakan ketinga,pt.raja Grafindo Persada.Jakarta 2012 Wiryono Prodjodikoro.Asas-Aasas Hukum Perjanjian.Sumur Bandung,Cetakan V11,Jakarta 1973 R.Subekti.Aneka Perjanjian.Cet,IV,Alumni Bandung 1985 Sudrajat.Gugatan perdata.pustaka yudistira,yogyakarta 2010

16 16 Suharnoko. Hukum Perjanjian.Prenada grop.jakarta 2004 Sugiono. Metode Penelitian Adminitrasi.Afabeta.Bandung 2010 Titik Triwulan Tutik.Sistem Hukum Nasional.Kencana,Jakarta 2008 Thomas Suyanto.Kelembagaan Perbankan Edisi kedua.gramedia Pustaka Utama.Jakarta 1993 PERATURAN PERUNDANG-UNDANGAN Kitab Undang-Undang Hukum Perdata Undang-Undang Dasar Republik Indonesia Tahun 1945 Undang-Undang RI No.7 Tahun 1992 dan Undang-Undang No.10 Tahun 1998 Tentang Perbankan. Website