FAKTOR-FAKTOR YANG MEMPENGARUHI REALISASI KREDIT MODAL KERJA (KMK) USAHA MIKRO PADA PT. BPR MITRA DAYA MANDIRI KOTA BOGOR

Transkripsi

1 FAKTOR-FAKTOR YANG MEMPENGARUHI REALISASI KREDIT MODAL KERJA (KMK) USAHA MIKRO PADA PT. BPR MITRA DAYA MANDIRI KOTA BOGOR SKRIPSI ALFERA YUSIANA H DEPARTEMEN AGRIBISNIS FAKULTAS EKONOMI DAN MANAJEMEN INSTITUT PERTANIAN BOGOR BOGOR 2010

2 RINGKASAN EKSEKUTIF ALFERA YUSIANA. Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Realisasi Kredit Modal Kerja (KMK) Usaha Mikro pada PT BPR Mitra Daya Mandiri Kota Bogor. Skripsi. Departemen Agribisnis, Fakultas Ekonomi Manajemen, Institut Pertanian Bogor (Dibawah bimbingan NETTI TINAPRILLA). Pemberdayaan Usaha Mikro menjadi sangat strategis, karena potensinya yang besar dalam menggerakkan kegiatan ekonomi masyarakat, dan sekaligus menjadi tumpuan sumber pendapatan sebagian besar masyarakat dalam meningkatkan kesejahteraannya. Usaha mikro telah terbukti mampu memberikan kontribusi yang nyata terhadap perekonomian nasional, khususnya dalam menyediakan kesempatan kerja dan merupakan sumber yang cukup besar bagi penerimaan negara. Hal ini dapat dilihat dari banyaknya jumlah usaha mikro yang ada di Indonesia. Melihat potensi tersebut, Pemerintah Republik Indonesia mengeluarkan inpres Nomor 6 tanggal 8 Juni 2007 tentang Kebijakan Percepatan Pengembangan Sektor Rill dan Pemberdayaan UMKM yang diikuti dengan Nota Kesepahaman Bersama antara Departemen Teknis, Perbankan, dan Perusahaan Penjaminan. Bank Perkreditan Rakyat merupakan lembaga perbankan resmi yang diatur berdasarkan Undang-Undang No. 7 tahun 1992 tentang Perbankan dan sebagaimana telah diubah dengan Undang-undang No. 10 tahun Dalam undang-undang tersebut secara jelas disebutkan bahwa ada dua jenis bank, yaitu Bank Umum dan BPR. Salah satu BPR di kota Bogor yaitu PT. BPR Mitra Daya Mandiri. Sejak tahun 2006, penyaluran kredit yang dilakukan PT. BPR Mitra Daya Mandiri didominasi oleh kredit konsumtif. Proporsi KMK (KMK) relatif lebih kecil, tentu ini menjadi suatu indikator bahwa kredit yang disalurkan PT. BPR Mitra Daya Mandiri untuk modal kerja sektor Usaha Mikro Kecil masih relatif kecil. Sehingga untuk itu, perlu diketahui bagaimana prosedur yang dijalankan oleh PT. BPR Mitra Daya Mandiri dalam menyalurkan kreditnya khususnya untuk KMK untuk sektor usaha mikro saat ini, dan bagaimana perbaikannya kedepan agar dapat mencapai target portofolio yang telah ditetapkan. Sehingga untuk itu perlu diketahui bagaimana prosedur yang dijalankan oleh PT. BPR Mitra Daya Mandiri dalam menyalurkan kreditnya khususnya untuk KMK untuk sektor usaha mikro. Tujuan penelitian ini adalah (1) menganalisis karakteristik nasabah KMK untuk usaha mikro sektor agribisnis PT BPR Mitra Daya Mandiri dan (2) menganalisis faktor-faktor apa saja yang mempengaruhi realisasi KMK untuk usaha mikro pada PT BPR Mitra Daya Mandiri. Penentuan lokasi dilakukan secara purposive. Populasi dalam penelitian ini adalah debitur KMK. Berdasarkan data performent bulan Juni 2010 total populasi debitur KMK PT BPR Mitra Daya Mandiri adalah 166 orang yang terbagi menurut sektor ekonomi baik agribisnis maupun non agribisnis. Sampel yang digunakan dalam menganalisis penelitian ini adalah debitur yang telah menerima kredit maksimum sebesar lima juta rupiah dan omzet usaha per tahun kurang dari 300 juta rupiah serta nilai agunan maksimum 50 juta rupiah yaitu 115 orang. Semua faktor yang diduga ii

3 mempengaruhi realisasi KMK pada BPR MDM dianalisis mengggunakan analisis Deskriptif dan Regresi. Analisis terhadap faktor-faktor yang berpengaruh pada tingkat realisasi kredit dengan menggunakan model analisis Regresi Linear Berganda sehingga diketahui variabel-variabel bebas yang secara nyata berpengaruh atau tidak terhadap tingkat realisasi kredit sebagai variabel tak bebas. Variabel-variabel tak bebas model tersebut terdiri dari umur, jenis kelamin, tingkat pendidikan, jumlah tanggungan keluarga, jenis usaha, lama usaha, omzet usaha per bulan, pendapatan usaha per bulan, frekuensi peminjaman, jumlah pengajuan kredit dan nilai agunan. Data yang terkumpul, diolah menggunakan aplikasi program Microsoft Office Excel 2007 dan Minitab 14 for windows. Berdasarkan analisis deskriptif, karakteristik debitur responden penerima realisasi KMK untuk usaha mikro pada BPR MDM adalah (1) proporsi terbesar responden berada pada usia 5 tahun, berjenis kelamin pria dan jumlah tanggungan keluarga maksimum tiga orang, (2) sebagian besar memilik pendapatan usaha bersih per bulan maksimum dua juta rupiah dan jenis usaha bidang agribisnis (3) sebagian besar frekuensi peminjaman kredit satu kali, jumlah kredit yang diajukan dua sampai empat juta rupiah. nilai agunan dua sampai lima juta rupiah, bunga efektif persen dan jangka waktu dua belas sampai delapan belas bulan. Berdasarkan analisis regresi linier berganda, faktor-faktor yang berpengaruh signifikan terhadap realisasi KMK untuk usaha mikro pada BPR MDM adalah variabel tingkat pendapatan usaha bersih per bulan, frekuensi peminjaman kredit, jumlah kredit yang diajukan, nilai agunan dan jangka waktu kredit pada tingkat kepercayaan 95 persen. Variabel lainnya seperti umur, jenis kelamin, jumlah tanggungan, jenis usaha, dan bunga efektif tidak berpengaruh secara signifikan terhadap besarnya realisasi KMK yang dapat diterima oleh debitur. Pihak BPR MDM hendaknya lebih memperhatikan persyaratan kredit khususnya mengenai pendapatan bersih per bulan, frekuensi kredit, pengajuan kredit, nilai agunan dan jangka waktu kredit sehingga jumlah realisasi KMK pada BPR MDM dapat meningkat. Hal ini sebagai salah satu cara agar performance KMK proporsinya terus meningkat dibandingkan kredit lainnya seperti kredit konsumsi dan kredit investasi. Diharapkan bagi penelitian selanjutnya diharapkan dapat menganalisis perbandingan penyaluran, pemanfaatan dan pengembalian kredit KMK untuk usaha mikro dengan kredit lainnya sehingga bisa diketahui faktor-faktor apa yang mempengaruhi kinerja masing-masing kredit tersebut. iii

4 FAKTOR-FAKTOR YANG MEMPENGARUHI REALISASI KREDIT MODAL KERJA (KMK) USAHA MIKRO PADA PT. BPR MITRA DAYA MANDIRI KOTA BOGOR ALFERA YUSIANA H Skripsi ini merupakan salah satu syarat untuk memperoleh gelar Sarjana Ekonomi pada Departemen Agribisnis DEPARTEMEN AGRIBISNIS FAKULTAS EKONOMI DAN MANAJEMEN INSTITUT PERTANIAN BOGOR BOGOR 2010 iv

5 Judul Skripsi : Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Realisasi Kredit Modal Kerja (KMK) Usaha Mikro pada PT BPR Mitra Daya Mandiri Kota Bogor Nama : Alfera Yusiana NIM : H Menyetujui, Pembimbing Ir. Netti Tinaprilla, MM NIP Mengetahui Ketua Departemen Agribisnis Fakultas Ekonomi dan Manajemen Institut Pertanian Bogor Dr. Ir. Nunung Kusnadi, MS NIP Tanggal Lulus : v

6 PERNYATAAN Dengan ini saya menyatakan bahwa skripsi saya yang berjudul Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Realisasi Kredit Modal Kerja (KMK) Usaha Mikro pada PT BPR Mitra Daya Mandiri Kota Bogor adalah benar karya sendiri dan belum diajukan dalam bentuk apapun kepada perguruan tinggi manapun. Sumber informasi yang berasal atau dikutif dari karya yang diterbitkan maupun tidak diterbitkan dari penulis lain telah disebutkan dalam teks dan dicantumkan dalam bentuk daftar pustaka dibagian akhir skripsi ini. Bogor, Desember 2010 Alfera Yusiana H vi

7 RIWAYAT HIDUP Penulis lahir di Tasikmalaya pada tanggal 8 Agustus Penulis adalah anak kedua dari empat bersaudara dari pasangan Bapak Aland Yoes S. dan Ibunda Ai Komariah. Penulis menyelesaikan pendidikan dasar di SDN Kalangsari II Tasikmalaya pada tahun 2000, dan pendidikan menengah pertama pada tahun 2003 di MTs Persis Benda Tasikmalaya. Pendidikan menengah atas diselesaikan di SMAN 3 Tasikmalaya pada tahun Penulis diterima di Institut Pertanian Bogor melalui jalur Undangan Seleksi Masuk IPB (USMI) pada tahun 2005 pada program Diploma III Manajemen Agribisnis dan menyelesaikan masa studinya pada tahun Selama pendidikan Diploma IPB, penulis mendapatakan beasiswa yaitu Beasiswa dari Yayasan SUPERSEMAR pada tahun Pada tahun yang sama yaitu tahun 2008, penulis diterima pada Departemen Agribisnis, Fakultas Ekonomi dan Manajemen, Institut Pertanian Bogor. Selain belajar, penulis juga pada awal tahun 2009 sampai sekarang bekerja sebagai karyawan / staff Legal Officer pada PT BPR Mitra Daya Mandiri. vii

8 KATA PENGANTAR Puji syukur kepada Alloh SWT atas segala rahmat dan karunianya sehingga penulis dapat menyelesaikan skripsi yang berjudul Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Realisasi Kredit Modal Kerja (KMK) untuk Usaha Mikro pada PT BPR Mitra Daya Mandiri Kota Bogor. Penelitian ini bertujuan untuk menganalisis karakteristik nasabah kredit modal kerja (KMK) untuk usaha mikro sektor agribisnis PT BPR Mitra Daya Mandiri dan menganalisis faktor-faktor yang mempengaruhi realisasi kredit modal kerja (KMK) untuk usaha mikro sektor Agribisnis pada PT BPR Mitra Daya Mandiri. Skripsi ini merupakan hasil maksimal yang dapat dikerjakan oleh penulis. Namun demikian, penulis menyadari masih terdapat kekurangan karena keterbatasan dan kendala yang dihadapi sehingga saran dan kritik untuk perbaikan skripsi ini sangat penulis harapkan, baik dari segi format penulisan, isi kajian, maupun dari kedalaman kajian. Bogor, Desember 2010 Alfera Yusiana viii

9 UCAPAN TERIMA KASIH Puji syukur penulis panjatkan kehadirat Allah SWT karena hanya atas rahmat dan karunia-nya skripsi ini dapat terselesaikan. Sebagai bentuk rasa syukur tersebut, penulis mengucapkan terima kasih dan penghargaan yang sebesar-besarnya pada beberapa pihak yang telah membantu penulis sehingga penulisan skripsi ini dapat terselesaikan yaitu kepada: 1. Orangtua tercinta Aland Yoes S. dan Ai Komariah yang selalu memberikan dukungan cinta dan doanya. Semoga ini bisa menjadi persembahan terbaik untuknya. 2. Kakak dan adik-adikku tercinta (Alni, Ferry, dan Frian) dan seluruh keluarga tercinta, terima kasih atas semua dukungan dan bantuannya, I love you all 3. Ir. Netti Tinaprilla, MM sebagai dosen pembimbing yang telah memberi bimbingan, pengarahan, serta saran mulai dari persiapan proposal sampai penulisan skripsi ini. 4. Ir. Dr. Nunung Kusnadi, MS sebagai dosen evaluator kolokium yang telah memberikan saran dan masukan guna perbaikan penelitian ini. 5. Dr. Ir. Anna Fariyanti, MS dan Suprehatin, SP. MAB sebagai dosen penguji utama dan dosen penguji dari wakil komisi pendidikan pada ujian sidangpenulis yang telah memberikan masukan dan saran demi perbaikan skripsi ini. 6. Ir. Dwi Rachmina, Msi sebagai dosen pembimbing akademik, terimakasih atas arahannya selama proses belajar penulis. 7. Direksi dan seluruh staf karyawan pada PT. BPR Mitra Daya Mandiri: Effi B. Emor, Gatot Sumargono, Endang Sri Rejeki, Nefo, Yayan, seluruh staff Account Officer (Lukman, Zaki, Ricky, Derry, Agus, Emir, Andri, Indra), staff operasional (Sri Elvi, Siti Halimah,Siti Sarah, Budi), staff remedial (Yudi, Rizal, Joko, Opik, Ulung) dan yang lainnya yang tidak bisa sebutkan satu persatu. 8. Teman kosan penulis M14 : Sani, Meli, Mahdalena, Dede Aden, Adi, Lani yang senantiasa membantu dalam penulisan skripsi ini. ix

10 9. Temen seperjuangan saat Diploma III : Kemal, Dua Neneng : Ashafirrah dan Resti Lestari, Kita untuk selamanya teman. Thanks a lot. 10. Mayang Dwi Aprianti, sebagai pembahas seminar hasil penelitian penulis dengan memberikan saran dan kritik yang konstruktif dalam perbaikan skripsi ini. 11. Seluruh staf dosen dan Sekretariat Program Penyelenggaraan Khusus Agribisnis atas bantuan dan kerjasamanya selama mengikuti proses belajar. 12. Rekan-rekan seperjuangan dan teman-teman Agribisnis angkatan 5 yang tidak dapat penulis sebutkan satu-persatu. Suatu kebanggan tersendiri bagi penulis dapat menjadi bagian dari keluarga besar Agribisnis. Growing the future! 13. Seluruh pihak yang tidak dapat disebutkan satu per satu atas bantuan, dukungan dan pengorbanan yang telah diberikan terhadap penulis. Bogor, Desember 2010 Alfera Yusiana x

11 DAFTAR ISI DAFTAR TABEL... DAFTAR GAMBAR... DAFTAR LAMPIRAN... Halaman xiii xv xvi I. PENDAHULUAN Latar Belakang Perumusan Masalah Tujuan Penelitian Manfaat Penelitian Ruang Lingkup Penelitian II. TINJAUAN PUSTAKA Tinjauan Umum Usaha Mikro Kecil Tinjauan Empiris Penelitian Terdahulu Studi Tentang Peran Lembaga Keuangan Mikro dan Bank Perkreditan Rakyat Studi Tentang Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Realisasi Kredit III. KERANGKA PEMIKIRAN Kerangka Pemikiran Teoritis Kredit, Teori Permintaan dan Penawaran Kredit Prinsip-prinsip Perkreditan Kerangka Pemikiran Operasional Hipotesis Hipotesis Analisis Realisasi Kredit Berdasarkan Karakteristik Individu Hipotesis Analisis Realisasi Kredit Berdasarkan Karakteristik Usaha IV. METODE PENELITIAN Waktu dan Lokasi Penelitian Jenis dan Sumber Data Metode Pengumpulan Data Metode Analisis Data Analisis Model Regresi Linear Berganda Asumsi Model Regresi Linear Berganda Definisi Operasional V. GAMBARAN UMUM PT BPR MITRA DAYA MANDIRI Sejarah PT BPR Mitra Daya Mandiri Visi dan Misi PT BPR Mitra Daya Mandiri Organisasi dan Manajemen PT BPR Mitra Daya Mandiri Kegiatan Operasional PT BPR Mitra Daya Mandiri Perkembangan Usaha PT BPR Mitra Daya Mandiri xi

12 5.6 Mekanisme Penyaluran Kredit Modal Kerja pada PT BPR Mitra Daya Mandiri VI. VII. KARAKTERISTIK DEBITUR KREDIT MODAL KERJA PT BPR MITRA DAYA MANDIRI Perbandingan Karakteristik Individu Responden Perbandingan Karakteristik Usaha Responden Perbandingan Karakteristik Kredit Responden ANALISIS FAKTOR-FAKTOR YANG MEMPENGARUHI REALISASI KMK BPR MDM Umur Debitur Jenis Kelamin Jumlah Tanggungan Keluarga Pendapatan Bersih Per Bulan Jenis Usaha Frekuensi Peminjaman Kredit Jumlah Kredit Yang Diajukan Nilai Agunan Bunga Efektif Jangka Waktu Kredit VIII. KESIMPULAN DAN SARAN Kesimpulan Saran DAFTAR PUSTAKA LAMPIRAN xii

13 DAFTAR TABEL Nomor Halaman 1. Perkembangan Jumlah Pelaku Usaha menurut Skala Usaha Tahun Jumlah Usaha Mikro, Kecil, dan Menengah menurut Sektor Ekonomi di Indonesia Tahun Perkembangan Nilai Produk Domestik Bruto (PDB) Usaha Mikro, Kecil dan Menengah (UMKM) menurut Sektor Ekonomi Tahun atas Harga Konstan Jumlah Penyerapan Tenaga Kerja Usaha Mikro Kecil, Menengah (UMKM) menurut Sektor Ekonomi Tahun Perkembangan Nilai Investasi menurut Skala Usaha Tahun Atas Dasar Harga Konstan Tahun Perkembangan Kredit BPR Konvensional di Kota Bogor Period Agustus 2009-Januari Realisasi Penyaluran Kredit pada PT BPR Mitra Daya Mandiri berdasarkan Jenis Kredit Tahun Bank Perkreditan Rakyat (BPR) yang Berlokasi di Kota Bogor Tahun 2010 Berdasarkan Realisasi Kredit ( Ribuan Rupiah) Kondisi Karyawan BPR Mitra Daya Mandiri Berdasarkan Pendidikan Terakhir Perkembangan Usaha PT. BPR Mitra Daya Mandiri Lima Tahun Terakhir (dalam jutaan) Jumlah dan Proporsi Responden Debitur Kredit Modal Kerja (KMK) PT. BPR Mitra Daya Mandiri menurut Umur Jumlah dan Proporsi Responden Debitur Kredit Modal Kerja (KMK) PT. BPR Mitra Daya Mandiri menurut Jenis Kelamin Jumlah dan Proporsi Responden Debitur Kredit Modal Kerja (KMK) PT. BPR Mitra Daya Mandiri menurut Jumlah Tanggungan Keluarga xiii

14 14. Jumlah dan Proporsi Responden Debitur Kredit Modal Kerja (KMK) PT. BPR Mitra Daya Mandiri menurut Pendapatan Usaha Bersih Per Bulan Jumlah dan Proporsi Responden Debitur Kredit Modal Kerja (KMK) PT. BPR Mitra Daya Mandiri menurut Jenis Usaha Jumlah dan Proporsi Responden Debitur Kredit Modal Kerja (KMK) PT. BPR Mitra Daya Mandiri menurut Frekuensi Peminjaman Kredit Jumlah dan Proporsi Responden Debitur Kredit Modal Kerja (KMK) PT. BPR Mitra Daya Mandiri menurut Jumlah Kredit Yang Diajukan Jumlah dan Proporsi Responden Debitur Kredit Modal Kerja (KMK) PT. BPR Mitra Daya Mandiri menurut Nilai Agunan Jumlah dan Proporsi Responden Debitur Kredit Modal Kerja (KMK) PT. BPR Mitra Daya Mandiri menurut Bunga Effektif Jumlah dan Proporsi Responden Debitur Kredit Modal Kerja (KMK) PT. BPR Mitra Daya Mandiri menurut Jangka Waktu Hasil Analisis terhadap Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Realisasi KMK pada PT. BPR Mitra Daya Mandiri xiv

15 DAFTAR GAMBAR Nomor Halaman 1. Pergerakan Sepanjang Kurva Permintaan Kredit Pergeseran Kurva Permintaan Kredit Pergerakan Sepanjang Kurva Penawaran Kredit Pergeseran Kurva Penawaran Kredit Diagram Kerangka Pemikiran Operasional Komposisi Kredit Berdasarkan Penggunaan Prosedur Penyaluran Kredit pada PT. BPR Mitra Daya Mandiri xv

16 DAFTAR LAMPIRAN Nomor Halaman 1. Struktur Organisasi PT BPR Mitra Daya Mandiri Formulir Aplikasi Kredit Umum BPR Mitra Daya Mandiri Hasil Analisis Regresi Linear Berganda Normal Probability Plot Komponen Standardized Residual menurut Persentase (Realisasi KMK BPR MDM) Plot Komponen Standardized Residual Menurut Variabel Dependent (Realisasi KMK BPR MDM) xvi

17 I PENDAHULUAN 1.1 Latar Belakang Pemberdayaan Usaha Mikro (UM) menjadi sangat strategis, karena potensinya yang besar dalam menggerakkan kegiatan ekonomi masyarakat, dan sekaligus menjadi tumpuan sumber pendapatan sebagian besar masyarakat dalam meningkatkan kesejahteraannya. Usaha mikro telah terbukti mampu memberikan kontribusi yang nyata terhadap perekonomian nasional, khususnya dalam menyediakan kesempatan kerja dan merupakan sumber yang cukup besar bagi penerimaan negara. Hal ini dapat dilihat dari banyaknya jumlah usaha mikro yang ada di Indonesia. Berdasarkan Tabel 1 pada tahun 2007 jumlah usaha mikro mendominasi yaitu mencapai 98,89 persen dari total usaha yang ada di Indonesia (Kementrian Negara Koperasi dan UMKM 2009). Tabel 1. Perkembangan Jumlah Pelaku Usaha Menurut Skala Usaha Tahun No. Skala Usaha Jumlah Unit Perkembangan * Jumlah % 1 Usaha Mikro ,86 2 Usaha Kecil ,34 3 Usaha Menengah ,59 4 Usaha Besar ,04 Jumlah ,88 Keterangan : *) Angka Sementara Sumber : Kementrian Negara Koperasi dan Usaha Kecil dan Menengah, 2009 Jumlah pelaku usaha terbesar menurut skala usaha di Indonesia pada tahun dimiliki oleh Usaha Mikro yaitu mencapai 98,89 persen dari total usaha yang ada. Hal ini menunjukkan besarnya peran Usaha Mikro dalam pembangunan perekonomian Indonesia jika dibandingkan sektor usaha lainnya. Persentase terbesar dari usaha mikro adalah dari sektor pertanian, peternakan, kehutanan, dan perikanan yaitu sebesar 52,95 persen. Selain itu, sektor lainnya yaitu sektor perdagangan, hotel dan restoran yaitu sebesar 28,12 persen. Sektor ekonomi tersebut merupakan agribisnis, peran agribisnis inilah yang tidak akan terlepas dari perekonomian Indonesia sebagai negara agraris. Sebagai pembanding, berikut disajikan perkembangan jumlah usaha mikro dan kecil menurut sektor ekonomi pada tahun 2007 dapat dilihat pada Tabel 2.

18 Tabel 2. Jumlah Usaha Mikro dan Kecil Menurut Sektor Ekonomi di Indonesia Tahun 2007 Mikro Kecil No. Sektor Ekonomi (Unit) % (Unit) % 1 Pertanian, Peternakan, Kehutanan dan Perikanan , ,20 2 Pertambangan dan Penggalian , ,42 3 Industri Pengolahan , ,60 4 Listrik, Gas dan Air Bersih , ,11 5 Bangunan , ,48 6 Perdagangan, Hotel dan Restoran , ,32 Pengangkutan dan 7 8 Komunikasi , ,29 Keuangan, Persewaan dan Jasa Perusahaan , ,42 9 Jasa Jasa , ,15 Total , ,00 Sumber : Kementrian Negara Koperasi dan Usaha Kecil dan Menengah, 2009 Agribisnis merupakan suatu cara baru melihat pertanian. Cara baru yang dulu melihat secara sektoral sekarang intersektoral. Sistem agribisnis mengandung pengertian sebagai rangkaian kegiatan beberapa subsistem yang saling mempengaruhi satu sama lain. Subsistem tersebut adalah subsistem faktor input pertanian (input subsystem), subsistem produksi pertanian (production subsystem), subsistem pengolahan hasil pertanian (processing sub-system), subsistem pemasaran, baik untuk faktor produksi, hasil produksi maupun hasil olahannya (marketing subsystem), dan subsistem kelembagaan penunjang (supporting institution system) (Saragih, 2010). Berdasarkan cara pandang ini, sektor ekonomi yang termasuk sektor agribisnis adalah keseluruhan sektor pertanian, peternakan, kehutanan dan perikanan serta sebagian besar dari sektor perdagangan, hotel, dan restoran. Berdasarkan Tabel 2 dapat dikatakan bahwa sekitar 75 persen dari seluruh pelaku Usaha Mikro di Indonesia bergerak di bidang Agribisnis yaitubeasal dari sektor ekonomi pertanian, peternakan, kehutanan dan perikanan serta sebagian sektor ekonomi perdagangan, hotel dan restoran. Hal ini menunjukkan besarnya peran Usaha Mikro agribisnis dalam pembangunan perekonomian Indonesia. 2

19 Peranan Usaha Mikro dalam memajukan perekonomian Indonesia juga dapat dilihat berdasarkan kontribusinya terhadap penciptaan nilai Produk Domestik Bruto (PDB). Nilai persentase Produk Domestik Bruto (PDB) usaha mikro kecil dan menengah pada tahun mengalami perkembangan. Seperti halnya untuk penyebaran jumlah pelaku usaha, usaha mikro sektor pertanian, peternakan, kehutanan dan perikanan juga mempunyai kontribusi cukup besar terhadap PDB yaitu sebesar 38,01 persen pada skala mikro, sektor lainnya yaitu sektor perdagangan, hotel dan restoran yaitu sebesar 29,50 persen. Pada Tabel 3 dijelaskan bahwa proporsi usaha mikro Agribisnis dalam penciptaan PDB pada tahun 2007 lebih besar yaitu lebih dari 60 persen. Tabel 3. Perkembangan Nilai Produk Domestik Bruto (PDB) Usaha Mikro dan Kecil Menurut Sektor Ekonomi Tahun 2007 atas Harga Konstan 2000 Mikro Kecil No. Sektor Ekonomi Milyar % Milyar % Pertanian, Peternakan, 1 Kehutanan dan Perikanan ,1 38,01 566,6 0,28 2 Pertambangan dan Penggalian ,9 2, ,6 0,59 3 Industri Pengolahan ,1 9, ,1 21,00 4 Listrik, Gas dan Air Bersih 33,1 0, ,5 0,08 5 Bangunan ,3 2, ,9 3,66 Perdagangan, Hotel dan 6 Restoran ,1 29, ,3 49,30 7 Pengangkutan dan Komunikasi ,3 5, ,6 4,57 8 Keuangan, Persewaan dan Jasa Perusahaan ,4 3, ,4 9,67 9 Jasa Jasa ,8 10, ,3 10,85 PDB Total ,1 100, ,3 100,00 Sumber : Kementrian Negara Koperasi dan Usaha Kecil dan Menengah, 2009 Umumnya, usaha mikro merupakan usaha padat karya sehingga sangat berperan dalam mengatasi masalah perekonomian Indonesia, khususnya dalam mengurangi pengangguran dengan penciptaan kesempatan kerja dan membuka peluang lapangan kerja. Usaha mikro mampu menyediakan lapangan kerja yang cukup luas bagi masyarakat. Hal ini dapat dilihat dari jumlah penyerapan tenaga kerja usaha mikro tahun 2007 pada Tabel 4. Usaha mikro mampu menyerap tenaga kerja sebesar 81,7 juta orang dan sektor usaha yang paling banyak menyerap tenaga kerja adalah sektor pertanian, peternakan, kehutanan, dan 3

20 perikanan sebesar 41,6 juta orang. Selanjutnya diikuti oleh usaha kecil yang mampu menyerap tenaga kerja 3,8 juta orang (Kementrian Koperasi dan UMKM, 2007). Besarnya jumlah tenaga kerja yang diserap, adalah sektor mikro maka sektor mikro merupakan kunci kesejahteraan masyarakat Indonesia. Tabel 4. Jumlah Penyerapan Tenaga Kerja Usaha Mikro dan Kecil Menurut Sektor Ekonomi Tahun 2007 No. Sektor Ekonomi Mikro Kecil Orang % Orang % 1 Pertanian, Peternakan, Kehutanan dan Perikanan , ,56 2 Pertambangan dan Penggalian , ,69 3 Industri Pengolahan , ,96 4 Listrik, Gas dan Air Bersih , ,51 5 Bangunan , ,38 6 Perdagangan, Hotel dan Restoran , ,29 7 Pengangkutan dan Komunikasi , ,99 8 Keuangan, Persewaan dan Jasa Perusahaan , ,97 9 Jasa Jasa , ,64 Total , ,00 Sumber : Kementrian Koperasi dan Usaha Kecil dan Menengah, 2009 Pengembangan usaha mikro saat ini dan mendatang menghadapi berbagai hambatan dan tantangan dalam menghadapi persaingan dunia usaha yang semakin ketat. Namun demikian dengan berbagai keterbatasan yang ada, usaha mikro masih mampu menjadi andalan utama perekonomian Indonesia. Karakteristik yang dimiliki oleh usaha mikro mengisyaratkan adanya kelemahan yang potensial menimbulkan berbagai masalah internal terutama yang berkaitan dengan pendanaan. Demikian pula halnya usaha mikro Agribisnis, sebagian besar permasalahan yang dihadapi pelaku agribisnis adalah dalam hal pendanaan. Pelaku usaha memerlukan dana untuk menjalankan usahanya mulai dari pembelian barang hingga kembali berputar menjadi kas. Siklus perputaran setiap jenis usaha berbeda tergantung dari pengelolaan usaha masing-masing. Apabila usaha makin besar, maka pelaku usaha tersebut membutuhkan tambahan modal. Tambahan modal ini bisa diperoleh dari pencairan tabungan, maupun berasal dari pinjaman (pinjaman atau kredit pihak ketiga ataupun pinjaman dari Bank). 4

21 Usaha mikro umumnya termasuk usaha mikro agribisnis masih mengandalkan modal sendiri dalam menjalankan usahanya dan sering kesulitan dalam mendapatkan fasilitas pinjaman modal dari bank, karena sebagian besar usaha mikro telah feasible 1 tapi belum bankable 2. Produk bank yang diharapkan dapat membantu menyelesaikan persoalan modal ternyata tidak sesuai dengan kebutuhan dan kondisi usaha mikro misalnya bunga yang memberatkan, adanya anggapan berlebihan terhadap besarnya resiko kredit usaha mikro, biaya transaksi kredit usaha mikro relatif tinggi, persyaratan bank teknis kurang dipenuhi (agunan, proposal), terbatasnya akses karena kurangnya informasi pelaku usaha mikro terhadap bank. Rendahnya penyerapan modal ini dapat dilihat pada kontribusi usaha mikro dalam pembentukan investasi nasional yang dapat dilihat pada Tabel 5. Tabel 5. Perkembangan Nilai Investasi menurut Skala Usaha Tahun Atas Dasar Harga Konstan Tahun 2000 No. Skala Usaha Jumlah (Rp Juta) Perkembangan * Jumlah % 1 Usaha Mikro ,88 2 Usaha Kecil ,68 UMK ,74 3 Usaha Menengah ,63 4 Usaha Besar ,81 Jumlah ,65 Keterangan :*) Angka Sementara Sumber : Kementrian Negara Koperasi dan UMKM (2009) Rendahnya investasi usaha mikro merupakan indikasi terbatasnya kelompok usaha ini dalam mengakses sumberdaya produktif terutama pembiayaan untuk pengembangan usahanya. Dalam kaitannya dengan pemanfaatan sumbersumber pembiayaan usaha mikro masih menunjukkan perkembangan yang bervariasi. Berdasarkan data Badan Pusat Statistik (2006), dari 49,82 juta pengusaha mikro, hanya sekitar sekitar 19,1 juta (39 persen) yang telah mendapatkan pinjaman dari bank. Sementara itu, sisanya, yaitu 29,84 juta pengusaha (61 persen), masih belum dapat dilayani oleh perbankan. 1 Memungkinkan secara kelayakan usaha. 2 Belum memenuhi persyaratan kelyakan menurut bank misalnya saja dalam hal collateral (agunan). 5

22 Mempertimbangkan kondisi tersebut, akhirnya Pemerintah Republik Indonesia mengeluarkan Inpres Nomor 6 tanggal 8 Juni 2007 tentang Kebijakan Percepatan Pengembangan Sektor Rill dan Pemberdayaan UMKM yang diikuti dengan Nota Kesepahaman Bersama antara Departemen Teknis, Perbankan, dan Perusahaan Penjaminan. Nota Kesepahaman Bersama tersebut, ditandatangani oleh para pihak yang berwenang pada tanggal 9 Oktober 2007 dengan ditandai peluncuran Penjaminan Kredit/Pembiayaan kepada UMKM. Melihat kesempatan tersebut beberapa bank umum baik yang berstatus BUMN ataupun bank umum swasta nasional saat ini mulai menyalurkan dananya ke sektor usaha mikro tidak terkecuali BPR yang sejak awal penbentukannya diperuntukkan untuk melayani pengusaha mikro, kecil dan menengah. Bank Perkreditan Rakyat (BPR) adalah salah satu jenis bank yang dikenal melayani golongan pengusaha mikro, kecil dan menengah. Dengan lokasi yang pada umumnya dekat dengan tempat masyarakat yang membutuhkan. BPR merupakan lembaga perbankan resmi yang diatur berdasarkan Undang-Undang No. 7 tahun 1992 tentang Perbankan dan sebagaimana telah diubah dengan Undang-undang No. 10 tahun Dalam undang-undang tersebut secara jelas disebutkan bahwa ada dua jenis bank, yaitu Bank Umum dan BPR. Realisasi penyaluran kredit melalui Bank Perkreditan Rakyat di Kota dan Kabupaten Bogor mengalami peningkatan, ini terlihat dari penyaluran kredit BPR per bulan Desember 2008 dan Desember BPR Kota Bogor pada tahun 2008 menyalurkan kredit sebesar Rp 69 juta dan penyalurannya meningkat sebesar 14,14 persen menjadi Rp 78,8 juta. Demikian juga dengan BPR Kabupaten Bogor pada tahun 2007 menyalurkan kredit sebesar Rp 157 juta dan mengalami peningkatan sebesar 22 persen menjadi Rp 192 juta. Peningkatan penyaluran tersebut menjadi indikasi BPR ikut menyalurkan kredit kepada masyarakat Kota dan Kabupaten Bogor. Berikut penyaluran kredit BPR Konvensional di Kota dan Kabupaten Bogor Periode Desember 2007 dan Desember

23 Tabel 6. Perkembangan Kredit BPR Konvensional di Kota Bogor dan Kabupaten Bogor Periode Desember 2008 dan Desember 2009 Kota/ Kabupaten Tahun Desember 2008 Desember 2009 Kota Bogor ,816,003 Kabupaten Bogor ,720,354 Sumber : Statistik BPR Konvensional Bank Indonesia, Perkembangan kredit tersebut memperlihatkan bahwa BPR ikut serta dalam memberikan kredit sebagai upaya memberikan modal pada sektor usaha mikro. Hal ini mengindikasikan bahwa salah satu alasan perkembangan Bank Perkreditan Rakyat (BPR) sangat dipengaruhi oleh perkembangan usaha mikro, kecil dan menengah (UMKM) yang keberadaannya semakin lama semakin banyak tumbuh dan berkembang di tengah-tengah masyarakat. Hal ini dapat dimengerti karena pangsa pasar utama dari BPR adalah masyarakat menengah bawah. Sehingga BPR sangat berperan dalam penyaluran kredit mikro yaitu adalah kredit dengan plafon maksimum Rp.50 juta (SIPUK Bank Indonesia, 2010) Perumusan Masalah BPR Mitra Daya Mandiri adalah BPR yang dalam menjalankan kegiatan usahanya dilakukan secara konvensional dengan menerima simpanan dalam bentuk tabungan dan deposito kemudian menyalurkannya dalam bentuk pemberian kredit. BPR ini didirikan untuk melayani masyarakat dan pengusaha kecil yang berada mulai dari tingkat Kecamatan sampai ke pedesaan yang sifat usahanya untuk mendukung sektor informal di kota-kota. Sampai saat ini BPR Mitra Daya Mandiri telah menyalurkan kredit kepada masyarakat kota dan kabupaten Bogor dan sekitarnya dalam bentuk kredit mikro baik dalam bentuk kredit konsumsi, kredit investasi, dan kredit modal kerja. Besarnya kredit yang disalurkan oleh PT. BPR Mitra Daya Mandiri menurut jenisnya dapat dilihat pada Tabel [12 Maret 2010] 4 Informasi Terpadu Pengembangan Usaha Kecil [2 Maret 2010] 7

24 Tabel 7. Realisasi Penyaluran Kredit pada PT BPR Mitra Daya Mandiri berdasarkan Jenis Kredit Tahun Jenis Kredit Realisasi Kredit (Rp Juta) 31-Des Des Des Des-09 Kredit Modal Kerja Kredit Investasi Kredit Konsumsi Sumber : Data Performace PT. BPR Mitra Daya Mandiri, 2009 Berdasarkan Tabel 7 terlihat penyaluran kredit yang dilakukan PT. BPR Mitra Daya Mandiri didominasi oleh kredit konsumtif. Proporsi kredit modal kerja (KMK) relatif lebih kecil, tentu ini menjadi suatu indikator bahwa kredit yang disalurkan PT. BPR Mitra Daya Mandiri untuk modal kerja sektor Usaha Mikro masih relatif kecil. Padahal kolektabilitas debitur KMK cukup baik dimana dari 166 orang debitur 114 debitur atau 68 persen diantaranya adalah debitur dengan kolektabilitas lancar. Kecilnya proporsi KMK ini terkait dengan kebijakan dari PT BPR Mitra Daya Mandiri yang beberapa tahun terakhir memang fokus ke kredit corporate dengan tujuan konsumtif yang dilakukan melalui mekanisme kerjasama dengan pihak perusahaan atau instansi tertentu (pemerintah atau swasta) dengan pemberian pinjaman tanpa agunan untuk PNS dan karyawan dan pemabayaran angsuran dengan cara potong gaji setiap bulannya. Cara ini sebenarnya cukup efektif terlihat dari terus meningkatnya kredit konsumtif tapi berjalannya waktu pengalaman dilapangan kredit jenis ini pun tidak terhindar dari risiko kemacetan. Sehingga satu tahun terakhir tepatnya pada rencana kerja tahun 2009 pihak manajemen berusaha meningkatkan proporsi kredit lainnya yaitu KI dan KMK yang ditujukan karena saat ini portofolio kredit yang didominasi kredit konsumtif dinilai kurang baik karena tidak ada penyebaran risiko. Sehingga untuk itu, perlu diketahui bagaimana prosedur yang dijalankan oleh PT. BPR Mitra Daya Mandiri dalam menyalurkan kreditnya khususnya untuk kredit modal kerja (KMK) untuk sektor usaha mikro saat ini, dan bagaimana perbaikannya kedepan agar dapat mencapai target portofolio yang telah ditetapkan. 8

25 Plafond maksimum kredit modal kerja di BPR Mitra Daya Mandiri pada awalnya mencapai lima puluh juta rupiah namun saat ini hampir 75 persen kredit modal kerja (KMK) yang disalurkan yaitu dengan plafond maksimum sebesar lima juta rupiah. Dengan besar plafon yang dikeluarkan oleh BPR Mitra Daya Mandiri diharapkan usaha mikro dapat tumbuh dan mengembangkan usahanya, sehingga diharapkan dapat meningkatkan permintaan kredit dari nasabah. Untuk dapat mencapai peningkatan realisasi kredit mikro tersebut, perlu mengetahui dan memperhatikan faktor-faktor yang mempengaruhi realisasi kredit modal kerja berdasarkan prinsip 5 C yaitu character, capacity, capital, collateral dan condition of economy yang ditinjau dari sisi kelayakan debiturnya baik karakteristik individu, karakteristik usahanya serta kelayakan debitur dari sisi perbankan. Karakteristik individu debitur merupakan penjabaran dari prinsip character terdiri dari umur, jenis kelamin dan jumlah tanggungan keluarga. Karakteristik usaha debitur merupakan penjabaran dari prinsip capacity dan condition of economy terdiri dari tingkat pendapatan usaha dan jenis usaha. Kelayakan dari sisi perbankan merupakan penjabaran dari prinsip capital dan collateral terdiri dari frekuensi peminjaman kredit, jumlah kredit yang diajukkan, nilai agunan, bunga efektif dan jangka waktu kredit. Kelayakan debitur dari dua sisi tersebut sangat penting untuk diidentifikasi karena terkait dengan karakter debitur atau keberhasilan debitur dalam menjalankan usahanya serta kemampuan dalam pengembalian kredit. Dengan demikian BPR Mitra Daya Mandiri dapat menentukan nasabah yang tepat dan jumlah atau plafond yang tepat untuk nasabah tersebut. Berdasarkan uraian di atas maka dapat diperoleh perumusan masalah yang dibahas dalam penelitian ini sebagai berikut : 1) Bagaimana Karakteristik nasabah kredit modal kerja (KMK) untuk usaha mikro pada PT BPR Mitra Daya Mandiri berdasarkan realisasi kredit? 2) Faktor-faktor yang mempengaruhi realisasi kredit modal kerja (KMK) untuk usaha mikro pada PT BPR Mitra Daya Mandiri? 9

26 1.3 Tujuan Penelitian Berdasarkan rumusan masalah diatas maka tujuan penelitian ini adalah: 1. Menganalisis karakteristik nasabah kredit modal kerja (KMK) untuk usaha mikro sektor agribisnis PT BPR Mitra Daya Mandiri. 2. Menganalisis faktor-faktor apa saja yang mempengaruhi realisasi kredit modal kerja (KMK) untuk usaha mikro sektor Agribisnis pada PT BPR Mitra Daya Mandiri. 1.4 Manfaat Penelitian Penelitian ini diharapkan akan dapat memberikan manfaat dan kegunaan juga informasi dan masukan bagi berbagai pihak yang berkepentingan yaitu : 1. Bagi PT. BPR Mitra Daya Mandiri, diharapkan dapat menjadi bahan evaluasi dan strategi untuk menentukan kebijakan khususnya terkait dengan rencana penyaluran kredit sehingga realisasi kredit modal kerja (KMK) akan meningkat dan akhirnya mencapai target realisasi serta mengurangi bahkan mencegah adanya kasus penunggakan pengembalian kredit (kredit bermasalah). 2. Bagi mahasiswa, mudah-mudahan dapat memberi masukan dan menjadi bahan referensi dalam melakukan kajian dan penelitian terkait. 3. Bagi penulis, semoga dapat memperkaya ilmu dan pengetahuan yang telah diperoleh dimasa perkuliahan, sebagai bekal yang dapat diaplikasikan dalam dunia kerja serta pengalaman berharga dalam pengaplikasian teoriteori ilmiah dengan fenomena di lapangan. 1.5 Ruang Lingkup Penelitian Penelitian ini difokuskan kepada analisis faktor-faktor yang mempengaruhi realisasi kredit modal kerja (KMK) untuk usaha mikro dengan batasan plafon kredit lima juta rupiah, omzet usaha maksimum 300 juta rupiah per tahun dan nilai jaminan maksimum 50 juta rupiah. Studi kasus pada PT. BPR Mitra Daya Mandiri Kota Bogor. 10

27 II TINJAUAN PUSTAKA 2.1 Tinjauan Umum Usaha Mikro Kecil Terdapat penelitian-penelitian terdahulu yang terkait dengan variabelvariabel yang digunakan dalam penelitian ini. Diantaranya yang berkaitan dengan variabel Usaha Mikro Kecil terdapat beberapa batasan usaha mikro kecil menurut berbagai negara. Definisi UKM ternyata tidak hanya rancu di Indonesia. Pada tingkat internasional pun ada banyak definisi yang digunakan untuk UKM. Demikian juga banyak negara yang tidak memiliki definisi yang sama. Berikut ini dilihat definisi UKM pada tingkat internasional. Menurut Adiningsih S (2003) dalam penelitiannya mengenai regulasi dalam revitalisasi usaha kecil dan menengah di Indonesia disebutkan beberapa kriteria mengenai Usaha Kecil Menengah. Menurut penelitianya setiap negara atau lembaga internasional memiliki batasan yang berbeda dalam menetapkan batasan usaha mikro, kecil dan menengah hal ini dikarenakan perbedaan kondisi ekonomi masing-masing negara. World Bank membagi UKM ke dalam 3 jenis, yaitu: Medium enterprise, dengan kriteria: (a) jumlah karyawan maksimal 300 orang, (b) pendapatan setahun hingga sejumlah $ 15 juta, dan (c) jumlah aset hingga sejumlah $15 juta. Small enterprise, dengan kriteria: (a) jumlah karyawan kurang dari 30 orang, (b) pendapatan setahun tidak melebihi $ 3 juta, dan (c) jumlah aset tidak melebihi $ 3 juta. Micro enterprise, dengan kriteria: (a) jumlah karyawan kurang dari 10 orang, (b) pendapatan setahun tidak melebihi $ 100 ribu, dan (c) jumlah aset tidak melebihi $ 100 ribu. Europa Commission, membagi UKM ke dalam tiga jenis, yaitu: Medium-sized enterprise, dengan kriteria: (a) jumlah karyawan kurang dari 250 orang, (b) pendapatan setahun tidak melebihi EUR 50 juta (sebanding dengan $ 58,5 juta 5 ), dan (c) jumlah aset tidak melebihi EUR 43 juta (sebanding dengan 50.3 juta). Small-sized enterprise, dengan kriteria: (a) jumlah karyawan kurang dari 50 orang, (b) pendapatan setahun tidak melebihi EUR 10 juta (sebanding dengan $ 11,7 juta),dan (c) jumlah aset tidak melebihi EUR 13 juta (sebanding dengan $15,2 juta). Micro-sized enterprise, dengan kriteria: (a) jumlah karyawan kurang dari EUR 10 juta orang, (b) 5 Berdasarkan kurs per 4 Juni 2003, EUR = 1,17 USD

28 pendapatan setahun tidak melebihi EUR 2 juta (sebanding dengan $ 2,3 juta), dan (c) jumlah aset tidak melebihi EUR 2 juta.di samping itu, usaha tersebut harus memenuhi kriteria independensi. Usaha yang independen berarti usaha yang modal atau hak votingnya sebesar 25% atau lebih baik dimiliki oleh satu perusahaan atau beberapa perusahaan secara bersama-sama. Negara-negara di Asia memiliki kriteria lain mengenai batasan untuk Usaha Kecil Menengah ini. Singapura mendefinisikan UKM sebagai usaha yang memiliki minimal 30% pemegang saham lokal serta aset produktif tetap (fixed productive asset) di bawah SG $ 15 juta (sebanding dengan US$ 8,7 juta). Untuk perusahaan jasa, jumlah karyawannya minimal 200 orang. Malaysia, menetapkan definisi UKM sebagai usaha yang memiliki jumlah karyawanyang bekerja penuh (full time worker) kurang dari 75 orang atau yang modal pemegang sahamnya kurang dari M$ 2,5 juta (sebanding dengan US$ 6,6 juta 6 ). Definisi ini masih dibagi lagi menjadi dua, yaitu: Small Industry (SI), dengan kriteria jumlah karyawan antara 5-50 orang atau jumlah modal saham sampai sejumlah MYR 500 ribu (atau sebanding dengan US$ 132 ribu). Medium industry (MT), dengan kriteria jumlah karyawan antara orang atau jumlah modal saham antara MYR 500 ribu - MYR 2,5 juta. Jepang, membagi UKM sebagai berikut: Mining and manufacturing, dengan kriteria jumlah karyawan maksimal 300 orang atau jumlah modal saham sampai sejumlah 300 juta (atau sebanding dengan US$ 2,5 juta). Wholesale, dengan kriteria jumiah karyawan maksimal 100 orang atau jumlah modal saham sampai sejumlah 100 juta (atau sebanding dengan US$ 840 ribu). Retail, dengan kriteria jumlah karyawan maksimal 54 orang atau jumlah modal saham sampai sejumlah 50 juta (atau sebanding dengan U5$ 420 ribu). Services, dengan kriteria jumlah karyawan maksimal 100 orang atau jumlah modal saham sampai sejumlah 50 juta (atau sebanding dengan US$ 420 ribu). Korea Selatan, mendefinisikan UKM sebagai usaha yang jumlah karyawannya di bawah 300 orang dan jumlah asetnya kurang dari US$ 60 juta. 6 Berdasarkan kurs per 4 Juni 2003, 1 MYR = 0,26 USD 12

29 Melihat berbagai macam definisi UKM dari berbagai negara dan lembaga internasional tersebut dapat disimpulkan bahwa kebanyakan negara dan lembaga internasional masih menganut ukuran kuantitatif dalam menentukan kriteria UKM. Berdasarkan kondisi perekonomian yang ada di masing-masing negara, definisinya berbeda jauh. Semakin maju perekonomian negara, batas kriterianyamisalnya hasil penjualan dan aset-pun semakin tinggi. Namun, setidaknya berbagai definisi UKM di atas dapat kita jadikan referensi untuk menentukan definisi UKM yang sesuai bagi Indonesia. Indonesia memiliki peraturan dari Kementerian Negara Koperasi dan Usaha Kecil & Menengah yang mengelompokkan pengertian dan batasan usaha mikro, kecil dan menengah yaitu sesuai dengan Undang-Undang Nomor 20 Tahun 2008 yaitu Usaha Mikro adalah usaha produktif milik orang perorangan dan/atau badan usaha perorangan. Memiliki kekayaan bersih paling banyak Rp. 50 juta tidak termasuk tanah dan bangunan dan memiliki hasil penjualan tahunan paling banyak Rp. 300 juta. Usaha Kecil adalah usaha ekonomi produktif yang berdiri sendiri, yang dilakukan oleh orang perorangan atau badan usaha yang bukan merupakan anak perusahaan atau bukan cabang perusahaan yang dimiliki, dikuasai, atau menjadi bagian baik langsung maupun tidak langsung dari usaha menengah atau usaha besar. Memiliki kekayaan bersih lebih dari Rp. 50 juta sampai dengan paling banyak Rp. 500 juta tidak termasuk tanah dan bangunan atau memiliki hasil penjualan tahunan lebih dari Rp. 300 juta sampai dengan paling banyak Rp. 2,5 miliar. Usaha Menengah adalah usaha ekonomi produktif yang berdiri sendiri, yang dilakukan oleh orang perseorangan atau badan usaha yang bukan merupakan anak perusahaan atau cabang perusahaan yang dimiliki, dikuasai, atau menjadi bagian baik langsung maupun tidak langsung dengan Usaha Kecil atau usaha besar dengan jumlah kekayaan bersih atau hasil penjualan tahunan. Memiliki kekayaan bersih lebih dari Rp. 500 juta sampai dengan paling banyak Rp. 10 miliar tidak termasuk tanah dan bangunan atau memiliki hasil penjualan tahunan lebih dari Rp. 2,5 miliar sampai dengan paling banyak Rp. 50 miliar. 13

30 Penelitian lainnya yang dilakukan oleh Joko Sutrisno dan Sri Lestari HS dalam Kajian Deputi Bidang Pengkajian Sumberdaya UMKM bekerjasama dengan Gunatama Megah Bussines and Consultant (2004) menyatakan bahwa pengembangan usaha mikro merupakan program nasional yang memiliki peranan yang sangat strategis karena merupakan bagian integral dari upaya pemerataan hasil-hasil pembangunan. Menurut kajian tersebut faktor-faktornya yang masih jadi kendala dalam peningkatan daya saing dan kinerja usaha mikro antara lain lemahnya sistem pembiayaan dan kurangnya komitmen pemerintah terhadap dukungan permodalan usaha mikro, kurangnya kemampuan usaha mikro untuk meningkatkan akses pasar, terbatasnya informasi sumber bahan baku dan panjangnya rantai distribusi, belum tercapainya blue print platformteknologi dan informasi, masih rendahnya kualitas SDM, proses perijinan badan usaha yang rumit, keberadaan jasa lembaga penjamin, asuransi dan lembaga keuangan bank yang belum mampu melayani usaha mikro, dan belum mampu melayani usaha mikro, dan tidak berfungsinya lembaga promosi pemerintah. Dalam upaya membantu meningkatkan kemampuan pengusaha mikro diperlukan pembinaan secara terpadu dari semua unsur terutama dinas-dinas terkait agar usaaha mikro dapat berkembang secara berkesinambungan yang akan berdampak pada peningkatan perekonomian daerah dan perekonomian nasional. 2.2 Tinjauan Empiris Penelitian Terdahulu Studi Tentang Peran Lembaga Keuangan Mikro dan Bank Perkreditan Rakyat Suatu pengkajian empiris tentang LKM yang bertujuan untuk mengetahui kinerja LKM dalam perspektif pembangunan ekonomi masyarakat telah dilakukan di Jawa dan Luar Jawa melalui pendekatan pemahaman secara partisipatif menggunakan metode group interview dan individual indepth interview melibatkan pengurus dan pengguna LKM. Penelitian lainnya yang dilakukan oleh Hendayana dan Bustaman (2007) melakukan penelitian dengan judul Fenomena Lembaga Keuangan Mikro Dalam Perspektif Pembangunan Ekonomi Pedesaan. Dengan menggunakan pendekatan analisis deskriptif kualitatif terhadap LKM contoh yang dipilih secara sengaja, diperoleh gambaran sebagai berikut: (a) Keberadaan LKM diakui masyarakat 14

31 memiliki peran strategis sebagai intermediasi aktivitas perekonomian yang selama ini tidak terjangkau jasa pelayanan lembaga perbankan umum/bank konvensional; (b) Secara faktual pelayanan LKM telah menunjukkan keberhasilan, namun keberhasilannya masih bias pada usaha-usaha ekonomi non pertanian. Skim perkreditan LKM untuk usahatani belum mendapat prioritas, hal itu ditandai oleh relatif kecilnya plafon (alokasi dana) untuk mendukung usahatani, yakni kurang dari 10 persen terhadap total plafon LKM; (c) Faktor kritis dalam pengembangan LKM sektor pertanian terletak pada aspek legalitas kelembagaan, kapabilitas pengurus, dukungan seed capital, kelayakan ekonomi usaha tani, karakteristik usahatani dan bimbingan teknis nasabah/pengguna jasa layanan LKM; (d) Untuk memprakarsai penumbuhan dan pengembangan LKM pertanian diperlukan adanya pembinaan peningkatan kapabilitas bagi SDM calon pengelola LKM, dukungan penguatan modal dan pendampingan teknis kepada nasabah pengguna kredit. Selanjutnya salah satu variabel penting dalam penelitian ini adalah batasan mengenai objek kajian dalam penelitian ini. Karena objek penelitian ini adalah debitur pada Bank Perkreditan Rakyat, maka perlu diketahui faktor pembeda antara Bank Perkreditan Rakyat dengan bank lainnya. Pengertian bank menurut Sinungan (2000), Kasmir (2003) dan Siamat, D (2004) sesuai yang tersirat dalam UU No. 7 Tahun 1992 tentang perbankan sebagaimana telah diubah dengan UU No. 10 Tahun 1998 adalah : Pertama, Bank adalah badan usaha yang menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan, dan menyalurkannya dalam bentuk kredit dan atau bentuk-bentuk lainnya dalam rangka meningkatkan taraf hidup masyarakat. Kedua, Bank Umum adalah bank yang melaksanakan kegiatan usaha secara konvensional dan atau berdasarkan prinsif syariah yang dalam kegiatannya memberikan jasa dalam lalu lintas pembayaran. Ketiga, Bank Perkreditan Rakyat adalah bank yang melaksanakan kegiatan usaha secara konvensional atau berdasarkan prinsip syariah yang dalam kegiatannya tidak memberikan jasa dalam lalu lintas pembayaran. Herri et al (2006) melihat potensi Bank Perkreditan Rakyat dari segi perannya terhadap Usaha Mikro Kecil (UMK) khususnya untuk daerah penelitian Sumatera Barat. Berdasarkan penelitiannya keberadaaan BPR bagi masyarakat di 15

32 daerah perdesaan diharapkan mampu menjadi ujung tombak dalam pembiayaan sektor UMK. Peran BPR di dalam pembiayaan berdasarkan kepada jenis kredit dapat dikelompokkan yaitu pembiayaan untuk kredit investasi dan kredit modal kerja menunjukkan kecenderungan naik baik dalam jumlah kredit yang disalurkan maupun jumlah debitur yang dilayani. Sementara itu untuk kredit konsumsi terjadi penurunan yang cukup signifikan dalam jumlah kredit yang disalurkan sekitar 45 persen per tahun selama tiga tahun terakhir. Penurunan jumlah kredit ini tidak diikuti oleh jumlah debitur yang cenderung tidak mengalami perubahan khususnya dua tahun terakhir. Dengan penelitian ini, diharapkan terjadi peningkatan peran yang signifikan terhadap pembiayaan Usaha Mikro Kecil (UMK) Studi Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Realisasi Kredit Beberapa kajian empiris yang berkaitan dengan faktor-faktor yang berpengaruh terhadap realisasi kredit telah dilakukan sebelumnya untuk beberapa kasus bank konvensional pada beberapa tahun sebelumnya. Penelitian-penelitian terdahulu tersebut memberikan pengamatan yang berbeda-beda pada pola pengambilan data, metode analisis, dan hasil yang dicapai. Penelitian tersebut dilakukan pada realisasi program KUR BRI yang dilakukan oleh Hutagaol (2009) yang melakukan penelitian di BRI Unit Cigombong, Lubis (2009) yang melakukan penelitian di Bank Rakyat Indonesia Unit Cibungbulang dan Mulyarto (2007) yang melakukan penelitian di Bank Rakyat Indonesia Unit Leuwiliang. Sama halnya dengan program KUR, program KUPEDES BRI juga menjadi fokus beberapa peneliti untuk mengkaji penyaluran kredit mikro terhadap sektor UMKM yaitu penelitian yang dilakukan oleh Sari (2007) di dua tempat Bank Rakyat Indonesia Unit Ciampea dan Unit Citeureup dan Safitri (2007) melakukan penelitian pada Bank Rakyat Indonesia Unit Ciampea. Sementara Mardianingsih (2006), kajiannya sedikit berbeda yaitu melakukan penelitian mengenai dana bergulir Reksa Desa di wilayah pembangunan Bogor Barat. Mulyarto (2007) yang melakukan kajian mengenai karakteristik nasabah KUR BRI Unit Leuwiliang dan faktor-faktor yang mempengruhi realisasi kredit. Metode pengambilan sampel yang digunakan yaitu menggunakan simple random sampling yaitu pengambilan sampel secara acak. Sedangkan metode analisis yang 16