BAB I PENDAHULUAN. 1. Latara Belakang

Transkripsi

1 BAB I PENDAHULUAN 1. Latara Belakang Sesuai dengan UU n 23 tahun 1999 tentang Bank Indnesia, telah ditetapkan bahwa salah satu tugas Bank Indnesia sebagai Bank Sentral adalah mengatur dan menjaga kelancaran system pembayaran. Oleh karena itu keberadaan suatu system pembayaran yang aman dan handal dapat mendukung pelaksanaan tugas Bank Indnesia untuk memperkuat pengendalian mneter dan meningkatkan stabilitas dan keamanan sectr keuangan termasuk perbankan. Dengan demikian, system pembayaran merupakan salah satu kmpnen yang terintegrasi dari fungsi bank sentral lainnya yaitu mneter dan perbankan. Keberadaan system pembayaran yang menjamin aliran dana yang efisien, aman, handal, dan beresik rendah dapat mempermudah para pelaku eknmi untuk melakukan akses terhadap berbagai keperluan pembayaran. Sebaliknya jika system pembayaran mengalami gangguan, maka yang terkena dampaknya adalah system keuangan secara menyeluruh. Salah satu cara yang dilakukan Bank Indnesia agar dapat memelihara kepercayaan masyarakat terhadap system keuangan adalah dengan meningkatkan efisiensi system keuangan melalui peningkatan factr keamanan dan stabilitas transaksi keuangan. Untuk mencapai sasaran telah dilakukan berbagai pengembangan di bidang system pembayaran yang terkrdinasi, dapat dipercaya, efisien dan adil (semua pihak dapat berpartisipasi sepanjang memenuhi criteria yang ditetapkan). Sistem pembayaran merupakan bagaian yang tidak terpisahkan dari system keuangan dan perbankan suatu Negara. Keberhasilan system pembayaran akan menunjang perkembangan system keuangan dan perbankan, sebaliknya resik ketidaklancaran atau kegagalan system pembayaran akan berdampak negatif pada kestabilan eknmi secara keseluruhan. Berkenaan permasalahan tersebut, maka system pembayaran perlu diatur dan dijaga keamanan serta kelancarannya leh suatu lembaga, dan umumnya dilakukan leh bank sentral.

2 2. Rumusan Masalah Dari uraian latar belakang di atas dapat kami simpulkan permasalahannya adalah sebagai berikut : 1. Apa pengertian sistem pembayaran 2. Apa sajakah instrument-instumen system pembayaran 3. Bagaimana ruang lingkup kmpnen, isu srategi dan arah pengembangan sistem pembayaran. 4. Bagaimana peran sistem pembayaran dalam pereknmian 5. Bagaimana tugas Bank Indnesia BAB II PEMBAHASAN 1. Pengertian Sistem Pembayaran Sistem pembayaran adalah suatu sistem yang mencakup pengaturan, kntrak/perjanjian fasilitas perasinal, dan mekanisme teknis yang digunakan untuk penyampaian, pengesahan dan penerimaan instruksi pembayaran serta pemenuhan kewajiban pembayaran melalui pertukaran nilai antar perrangan bank dan lembaga lainnya baik dmestic maupun crss brder (anatar Negara). Dalam prakteknya transaksi pembayaran dilakukan dengan instrument tunai dan nntunai. Instrument pembayaran yang digunakan leh suatu masyarakat tergantung kepada banyak factr, antara lain tingkat eknmi budaya, dan preferensinya. Namun demikian instrument tunai biasanya digunakan untuk transaksi bernilai kecil ditingkat ritel dan antar individu, sementara instrumen nn tunai umumnya digunakan untuk transaksi bernilai besar. Sistem Pembayaran merupakan sistem yang berkaitan dengan pemindahan sejumlah nilai uang dari satu pihak ke pihak lain. Media yang digunakan untuk pemindahan nilai uang tersebut sangat beragam, mulai dari penggunaan alat pembayaran yang sederhana sampai pada penggunaan sistem yang kmpleks dan melibatkan berbagai lembaga berikut aturan mainnya. Kewenangan mengatur dan menjaga kelancaran sistem pembayaran di Indnesia

3 dilaksanakan leh Bank Indnesia yang dituangkan dalam Undang Undang Bank Indnesia. Dalam menjalankan mandat tersebut, BI mengacu pada empat prinsip kebijakan sistem pembayaran, yakni keamanan, efisiensi, kesetaraan akses dan perlindungan knsumen. Aman berarti segala risik dalam sistem pembayaran seperti risik likuiditas, risik kredit, risik fraud harus dapat dikella dan dimitigasi dengan baik leh setiap penyelenggaraan sistem pembayaran. Prinsip efisiensi menekankan bahwa penyelanggaran sistem pembayaran harus dapat digunakan secara luas sehingga biaya yang ditanggung masyarakat akan lebih murah karena meningkatnya skala eknmi. Prinsip kesetaraan akses yang mengandung arti bahwa Bank Indnesia tidak menginginkan adanya praktek mnpli pada penyelenggaraan suatu sistem yang dapat menghambat pemain lain untuk masuk. Kewajiban seluruh penyelenggara sistem pembayaran untuk memperhatikan aspek-aspek perlindungan knsumen. Sementara itu dalam kaitannya sebagai lembaga yang melakukan pengedaran uang, kelancaran sistem pembayaran dengan terjaganya jumlah uang tunai yang beredar di masyarakat dan dalam kndisi yang layak edar atau biasa disebut clean mney plicy. Sesuai dengan pengertian system pembayaran sebagaimana tersebut di atas, dalam pelaksanaan diperlukan adanya kmpnen system pembayaran yang memadai, antara lain : 1. Institusi atau lembaga yang menyediakan jasa pembayaran 2. Instrument yang digunakan dalam system pembayaran mengatur hak dan kewajiban keuangan peserta pembayaran 3. Kerangka hukum yang mengatur ruang lingkup hukum dan dan instrument system pembayaran, hak dan kewajiban peserta, saksi, dan aturan lainnya untuk menjamin terlaksananya system pembayaran secara hkum; dan 4. Kerangka kebijakan system pembayaran yang jelas, baik kebijakan umum maupun perasinal, yang mendasari penegmbangan system pembayaran. Secara garis besar Sistem pembayaran dibagi menjadi dua jenis, yaitu Sistem pembayaran tunai dan Sistem pembayaran nn-tunai. Perbedaan mendasar dari kedua jenis

4 sistem pembayaran tersebut terletak pada instrumen yang digunakan. Pada sistem pembayaran tunai instrumen yang digunakan berupa uang kartal, yaitu uang dalam bentuk fisik uang kertas dan uang lgam, sedangkan pada sistem pembayaran nn-tunai instrumen yang digunakan berupa Alat pembayaran menggunakan kartu (APMK), Cek, Bilyet Gir, Nta Debet, maupun uang elektrnik. 2. Instrument Pembayaran Instrument pembayaran dapat berupa cash tunai atau nncash nntunai yang paper based berbasis warkat dan nnpaper-based bebasis bukan warkat. Dahulu alat pembayaran yang kita kenal adalah barter, yaitu kegiatan tukar menukar barang atau jasa tanpa perantara uang. Jika menengk ke belakang yakni awal mula alat pembayaran itu dikenal dengan sistem barter antar barang yang diperjualbelikan adalah kelaziman di era pra-mderen. Alat pembayaran dapat dikatakan berkembang sangat pesat dan maju apabila dalam perkembangannya, mulai dikenal satuan tertentu yang memiliki nilai pembayaran yang lebih dikenal dengan uang. Hingga saat ini uang masih menjadi salah satu alat pembayaran utama yang berlaku di masyarakat Indnesia hingga saat ini. Kemudian alat pembayaran terus berkembang dari alat pembayaran tunai (cash based) ke alat pembayaran nntunai (nn cash) seperti alat pembayaran berbasis kertas (paper based), misalnya, cek dan bilyet gir. Selain itu dikenal juga alat pembayaran paperless seperti transfer dana elektrnik dan alat pembayaran memakai kartu (card-based) (ATM, Kartu Kredit, Kartu Debit dan Kartu Prabayar a. Instrument Pembayaran Tunai Instrument pembayaran tunai adalah mata uang yang berlaku di Indnesia, yaitu Rupiah yang terdiri dari uang lgam dan uang kertas. Berdasarkan undang-undang yang berlaku saat ini yaitu UU N 23 tahun 1999, Bank Indnesia mempunyai hak tunggal untuk mencetak dan mengedarkan uang kartal dan uang lgam. Dalam kebijakan pengedaran uang, Bank Indnesia berupaya untuk menyediakan uang yang layak edar dan memenuhi kebutuhan masyarakat baik dari sisi nminal maupun pecahannya. b. Instrument Pembayaran Nntunai

5 Di Indnesia instrument pembayaran nntunai disediakan leh system perbankan. Instrument yang disediakan terdiri dari instrument yang berbasis wakat, seperti cek, bilyet gir, nta debet, serta instrument yang berbasis bukan warkat, seperti kartu ATM, kartu debet, dan kartu kredit. a. Instumen berbasis warkat Instrument berbasis warkat telah diatur dalam hkum dan dikenal dalam praktek perbankan di Indnesia. Instrument barbasis warkat yang saat ini digunakan antara lain : Cek ; surat perintah tidak bersyarat untuk membayar sejumlah uang tertentu. Bilyat gir ; surat perintah dari nasabah kepada bank penyimpan dana untuk memindahbukukan (tidak berlaku untuk penarikan tunai) sejumlah dana dari rekening yang bersangkutan kepada rekening pemegang yang disebutkan namanya. Nta debet ; warkat yang digunkan untuk menagih dana pada bank lain untuk utang bank atau nasabah bank yang mempunayai warkat tersebut. Nta kredit ; warkat yang digunakan untuk menyampaikan dana pada bank lain untuk utang bank atau nasabah bank yang menerima warkat tersebut. Wesel bank untuk transfer ; wesel yang diterbitkan leh bank khusus untuk sarana transfer. Surat bukti penerima transfer ; surat bukti penerima transfer dari luar kta yang dapat ditagihkan kepada bank penerima dana transfer melalui kliring lcal. b. Pemindahan dana Saat ini bank-bank memberikan berbagai jenis layanan pemindahan dana melalui jaringan kantrnya, termasuk perintah pembayaran secara regular dan pemindahan dana secara elektrnis. Layanan pemindahan dana bagi nasabah bank dapat dilakukan leh bank melalui : Transfer elektrnik antar bank System kliring berbasis warkat untuk transaksi lcal Jaringan bank krespnden bagi pemindahan dana lintas wilayah System RTGS baik untuk pemindahbukuan dana lcal maupun lintas wilayah. c. Pendebetan secara langsung Pemakaian fasilitas pendebetan secara langsung masih dibatasi untuk transaksi didalam satu bank. Mengingat belum ada system gir antar bank, perusahaan telekmunikasi dan perusahaan listrik harus memiliki perjanjian dengan bank umum

6 dalam menangani penerimaan pembayaran tagihan dari nasabahanya untuk pembayaran jasa telekmunikasi dan listrik. d. Instrument berbasis kartu Masyarakat Indnesia telah mengenal berbagai jenis kartu pembayaran, antara lain yang bersifat kredit seperti kartu kredit, private-label cards ( misalnya, kartu pasar swalayan dan yang berdebet, seperti debit card dan ATM. Disamping itu dalam perkembangannya terdapt jenis kartu yang dananya telah tersimpan dalam chip elektrnik pada kartu tersebut ( dikenal sebagai smart card atau chip card ) seperti kartu telepn prabayar. e. Instrument melalui kantr ps Instrument system pembayaran yang cukup penting yang disediakan leh lembaga keuangan bukan bank (PT Ps Indnesia) adalah gir dan ps wesel baik dalam negeri maupun luar negeri. Gir digunakan trutama leh instansi pemerintah untuk menerima penyetran berbagai jenis pajak, melaksanakan pembayaran gaji dan pensiunan pegawai negeri, membayar tagihan listrik dan telepn dan berbagai transaksi pembayaran lainnya. Sementara itu, wesel ps umumnya digunakan untuk mengirim uang kepada perrangan yang tidak memiliki rekening bank. Selain itu, instrument lain yang disediakan leh PT Ps Indnesia adalah Cek Ps dan Pstal Traveler s Cheques. f. Instrument berbasis internet/telepn Jasa electrnic banking melalui internet dan atau telepn telah disediakan leh sejumlah bank besar sejak pertengahan Penggunaan instrument berbasis internet untuk melakukan transaksi, selain memerlukan verifikasi pengaman seperti PIN dan passwrd juga memerlukan cmputer pribadi (PC). Penggunaan cmputer tersebut dapat dilakukan tanpa atau dengan prprietary sftware yang dipasang leh bank pada PC nasabah. Penggunaan instrument berbasis telepn untuk transaksi dapat dilakukan dengan menghubungkan bank melalui dial-in telepn dengan melalui verifikasi tertentu, seperti identitas, rekening, transaksi terakhir atau passwrd. Prduk/jasa yang ditawarkan antara lain infrmasi sald, pembukaan rekening, transfer, payment gateway (untuk pembayaran telepn, listrik dan lain-lain), kliring dan penutupan rekening. 3. Ruang Lingkup Sistem Pembayaran

7 Ruang lingkup sistem pembayaran: Nilai besar, diselenggarakan leh Bank Indnesia: Bank Indnesia Real Time Grss Settlement (BI-RTGS) Bank Indnesia Scripless Securities Settlement (BI-SSSS) Nilai kecil: Sistem Kliring Nasinal Bank Indnesia (SKNBI), diselenggarakan leh Bank Indnesia Instrumen pembayaran elektrnis, diselenggarakan leh industri (Bank dan nn- Bank): Alat pembayaran menggunakan kartu (APMK): Kartu kredit Kartu ATM/Debit Kartu prabayar (prepaid) Uang elektrnik (e-mney) Kegiatan usaha pengiriman uang (KUPU), diselenggarakan leh industri (Bank dan nn-bank) Penyelenggara sistem pembayaran nn-bank saat ini terdiri dari Institusi jasa keuangan, Kperasi dan Institusi penyedia jasa telekmunikasi. Selain hal-hal di atas, masih terdapat instumen pembayaran lain yaitu e-wallet. Beberapa cnth yang termasuk dalam kategri e-wallet adalah PayPal, Dku, Rakuten, dan RekBer. Kategri e-wallet belum diatur leh Bank Indnesia. 4. Perbedaan Kliring dengan RTGS: A. Kliring, adalah layanan transfer antarbank skala nasinal dimana jangka waktu penerimaan dana sesuai dengan ketentuan kliring Bank Indnesia. Sedangkan RTGS, adalah layanan transfer antarbank skala nasinal dimana dana efektif diterima di bank tujuan dalam hitungan menit, selama transaksi dilakukan sebelum batas waktu.

8 B. Prses transaksi yang menggunakan transaksi kliring bisa sampai dalam 1-2 hari sedangkan untuk transaksi RTGS dapat sampai dalam 1-3 jam. C. Saat ini bank memungut biaya sebesar R Rp per transaksi kliring. Sedangkan, biaya RTGS digetk sebesar Rp Rp per transaksi, tergantung nilai dan waktu transaksi. Sementara, bank hanya membayar kmisi ke BI sebesar Rp per transaksi kliring dan Rp Rp per transaksi RTGS. D. Demi efisiensi transaksi perbankan mulai 15 Desember 2014, BI mewajibkan transfer kredit dengan nminal kurang dari Rp 100 juta per transaksi menggunakan kliring. Sedangkan nminal diatas 100 juta dapat menggunakan transaksi RTGS. 5. BI RTGS BI-RTGS adalah sistem transfer dana elektrnik yang penyelesaian setiap transaksinya dilakukan dalam waktu seketika. Sejak diperasikan leh Bank Indnesia pada tanggal 17 Nvember 2000, BI-RTGS berperan penting dalam pemrsesan aktivitas transaksi pembayaran, khususnya untuk memprses transaksi pembayaran yang termasuk High Value Payment System (HVPS) atau transaksi bernilai besar yaitu transaksi Rp.100 juta keatas dan bersifat segera (urgent ) Sebagaimana telah diubah dengan Undang-undang Nmr 3 Tahun 2004 (Lembaran Negara Republik Indnesia Tahun 2004 Nmr 7, Tambahan Lembaran Negara Nmr 4357);memutuskan Sistem Bank Indnesia -Real Time Grss Settlement, yang selanjutnya disebut Sistem BI-RTGS, adalah suatu sistem transfer dana elektrnik antar peserta dalam mata uang rupiah yang penyelesaiannya dilakukan secara seketika pertransaksi secara individual A. Mekanisme BI RTGS Secara umum mekanisme transfer dana antar peserta BI-RTGS sebagai berikut : a. Nasabah pengirim memberi instruksi transfer kepada bank pengirim untuk melakukan transfer sejumlah dana ke Nasabah penerima di bank penerima. b. Bank pengirim memprses transfer pada kmputer RTGS Terminal (RT), selanjutnya ditransmisikan ke RTGS Central Cmputer (RCC) yang merupakan pusat kmputer RTGS di Bank Indnesia. c. Selanjutnya, jika pesan dari bank pengirim diterima RCC, maka RCC memprses transfer dana dengan mekanisme sebagai berikut: - Mengecek kecukupan sald gir bank pengirim di Bank Indnesia. Jika sald gir mencukupi untuk melakukan transfer, dilakukan pembukuan simultan dengan

9 mendebit rekening gir bank pengirim dan mengkredit rekening gir bank penerima. - Jika sald rekening gir bank pengirim tidak mencukupi, transfer tersebut ditempatkan dalam antrian (queue) sistem BI-RTGS. d. Infrmasi transfer yang telah diselesaikan (settled) ditransmisikan secara tmatis leh RCC ke RT bank pengirim dan RT Bank Penerima. e. Bank penerima meneruskan perintah transfer dana yang diterima dari RCC, dengan cara mengkredit dana yang sesuai dengan yang dikirim leh nasabah pengirim. Kecepatan prses ini bergantung kndisi dan standar bank penerima (LEVEL NASABAH). RTGS diperlukan terutama bagi transfer dana yang penting atau bernilai besar, yang umumnya dana tersebut akan sesegera mungkin digunakan. Dari mekanisme di atas, tampak bahwa transfer dan RTGS dapat terhambat jika transaksi dalam antrian. Selain itu, hambatan bahkan retur/kegagalan transakasi dapat terjadi sehingga transaksi dikembalikan leh bank penerima, jika data yang dapat diinput leh nasabah pada frmulir transfer dana RTGS keliru, misalnya: nama dan nmr rekening tujuan transfer tidak cck/salah. B. Peserta BI RTGS Peserta sistem BI-RTGS adalah seluruh bank yang dikelmpkan dalam peserta langsung dan peserta tidak langsung.peserta lansung adalah peserta yang dapat secara lansung melakukan transaksi dengan menggunakan sistem milik bank peserta sendiri.peserta tidak langsung tidak dapat melakukan transaksi melalui sistem RTGS milik peserta melainkan melalui RTGS milik Bank Indnesia. Status peserta BI-RTGS : - Peserta Pasif Yaitu pesrta yang dapat mengirim keluar, menerima masuk dan melakukan seluruh fungsi lainnya dalam RTGS Terminal. - Peserta ditangguhkan Yaitu peserta yang dapat menerima transfer masuk, melakukan seluruh fungsi laian dalam RTGS Terminal namun tidak dapat mengirim transfer keluar. Hal biasanya disebabkan karena sald rekening tidak mencukupi sampai dengan cut ff time, adanya permintaan tertulis dari pihak yang berwenang dalam melakukan pengawasan peserta. - Peserta dibekukan Yaitu peserta yang tidak dapat mengirim transfer keluar dan tidak dapat menerima namun dapat melakukan fasilitas enquiry. Salah satu penyebabnya adalah adanya permintaan dari pihak yang berwenang dalam pengawasan peserta.

10 - Peserta ditutup Peserta yang tidak dapat melakukan transaksi, seluruh transaksi ditlak leh RCC.Karena permintaan dari pihak berwenang dan keputusan merger, akuisisi, knslidasi atau pencabutan izin usaha Bank. C. Jadwal RTGS Bank Indnesia melaksanakan transaksi RTGS dengan penetapan jam pelayanan transfer RTGS antar peserta dalam peride waktu yang seragam untuk 3 zna waktu di Indnesia (untuk kepentingan nasabah saat ini dibatasi mulai pukul ). Adapun jam pelayanan pada masing-masing bank bergantung kndisi dan standar bank masing-masing. Apabila nasabah memberi instruksi kepada bank untuk melakukan transfer dana melalui sistem BI-RTGS dalam jam pelayanan bank, maka ketentuan Bank Indnesia menjamin bahwa dana tersebut akan diterima leh Nasabah penerima paling lambat pada hari itu juga. Sedangkan jika anda memberi instruksi untuk melakukan transfer dana melalui sistem BI-RTGS setelah jam pelayanan bank, maka paling lambat dana akan diterima leh nasabah penerima paling lambat pada hari kerja berikutnya.

11 D. Biaya RTGS Bank Indnesia menetapkan biaya transaksi Sistem BI-RTGS yang seragam kepada seluruh peserta Sistem BI-RTGS sebagaimana tabel di bawah ini: Biaya Transaksi Single Credit adalah biaya yang dikenakan untuk pengiriman satu kali transaksi. Biaya Transaksi Multiple Credit adalah biaya yang dikenakan untuk pengiriman transaksi yang bersifat bundel untuk dua transaksi atau lebih sampai dengan sepuluh transaksi 6. Kliring Sistem kliring yang dilaksanakan BI saat ini sudah dapat berlangsung secara nasinal melalui Sistem Kliring Nasinal BI (SKNBI). Maksudnya, prses kliring baik kliring debet maupun kliring kredit yang penyelesaian akhirnya dilakukan secara nasinal. Ada tiga sistem kliring lain yang lazim dikenal, yakni: - Sistem manual, Kliring manual adalah penyelenggaraan kliring lkal yang dalam perhitungan, pembuatan bilyet sald kliring serta pemilihan warkat dilakukan secara manual leh setiap peserta kliring. Perhitungan kliring didasarkan pada warkat yang dikliringkan leh peserta kliring - Sistem Semi Otmasi adalah kliring lkal yang perhitungan dan pembuatan bilyet sald kliring dilakukan secara tmasi melalui alat bantu kmputer. Namun pemilihan warkat tetap dilakukan secara manual leh bank peserta kliring.

12 - Sistem Otmasi merupakan sistem kliring lkal yang dalam perhitungan dan pembuatan bilyet sald kliring dan pemilahan warkat dilakukan secara tmatis dengan bantuan kmputer. a. Penyelenggara Sistem Kliring Nasinal BI (SKNBI) Penyelenggara Kliring Nasinal (PKN), yaitu Unit Kerja di Kantr Pusat Bank Indnesia yang bertugas mengella dan menyelenggarakan SKNBI secara nasinal. Penyelenggara Kliring Lkal (PKL), yaitu unit kerja di Bank Indnesia dan Bank yang memperleh persetujuan Bank Indnesia untuk mengella dan menyelenggarakan SKNBI di suatu wilayah kliring tertentu. b. Peserta Sistem Kliring Nasinal BI (SKNBI) Setiap Bank dapat menjadi peserta dalam penyelenggaraan SKNBI di suatu wilayah kliring, kecuali BPR (Bank Perkreditan Rakyat), Kantr Bank yang akan menjadi peserta wajib menyediakan perangkat kliring, antara lain meliputi perangkat Terminal Pusat Kliring dan jaringan kmunikasi data baik main maupun back up untuk menjamin kelancaran kepada nasabah dalam bertransaksi. c. Mekanisme Kliring Prses penyelenggaraan SKNBI terdiri dari 2 (dua) sub sistem, yaitu : - Kliring Debet Meliputi kegiatan kliring penyerahan dan kliring pengembalian, digunakan untuk transfer debet antar Bank yang disertai dengan penyampaian fisik warkat debet (cek, bilyet gir, nta debet dan lain-lain).penyelenggaan kliring debet dilakukan secara lkal di setiap wilayah kliring leh Penyelenggara Kliring Lkal (PKL). PKL akan melakukan perhitungan kliring debet berdasarkan Data Keuangan Elektrnik (DKE) debet yang dikirim leh peserta. Hasil perhitungan kliring debet secara lkal tersebut selanjutnya dikirim ke Sistem Sentral Kliring (SSK) untuk diperhitungkan secara nasinal leh Penyelenggara Kliring Nasinal (PKN). - Kliring Kredit Digunakan untuk transfer kredit antar bank tanpa disertai penyampaian fisik warkat (paperless). Penyelenggaraan kliring kredit dilakukan secara nasinal leh Penyelenggara Kliring Nasinal. Perhitungan kliring kredit dilakukan leh Penyelenggara Kliring Nasinal atas dasar Data Keuangan Elektrnik kredit yang dikirim peserta. d. Batasan Nminal Nilai nminal warkat debet tidak dibatasi kecuali untuk warkat debet yang berupa nta debet, yaitu setinggi-tingginya Rp ,00 (sepuluh juta rupiah) per nta

13 debet. Pembatasan nilai nminal pada nta debet tidak berlaku apabila nta debet diterbitkan leh Bank Indnesia dan ditujukan kepada bank atau nasabah bank. Khusus untuk transfer kredit, nilai transaksi yang dapat diprses melalui kliring dibatasi di bawah Rp ,00 sedangkan untuk nilai transaksi Rp ,00 ke atas harus dilakukan melalui Sistem Bank Indnesia Real Time Grss Settlement (Sistem BI-RTGS). e. Jadwal Kliring Pengiriman transfer/data keuangan elektrnik kredit pada siklus pertama dilakukan mulai pukul WIB s.d WIB sedangkan pengiriman transfer/data keuangan elektrnik kredit pada siklus kedua dilakukan mulai pukul WIB s.d WIB. Untuk kliring debet pengiriman warkat/data keuangan elektrnik debet ditetapkan leh masing-masing PKL dengan batas maksimal pengiriman hasil perhitungan kliring lkal ke PKN pada pukul WIB. Jadwal kliring di atas adalah pada level bank, sedangkan pada level nasabah dilakukan lebih awal sesuai dengan jadwal yang ditetapkan masing-masing bank. f. Biaya Kliring Bank wajib mencantumkan biaya kliring, baik biaya yang dikenakan BI kepada bank maupun biaya yang dikenakan bank kepada nasabah pada lkasi yang dapat dibaca dengan jelas leh nasabah/masyarakat. Besarnya biaya kliring yang dikenakan Bank kepada nasabah/masyarakat sesuai dengan ketentuan intern masing-masing bank.

14 7. Kmpnen Sistem Pembayaran Kmpnen-kmpnen yang membangun sebuah sistem pembayaran terdiri dari Regulatr, Penyelenggara, Infrastruktur, Instrumen, dan Pengguna. Regulatr berwenang mengatur aturan main, ketentuan, dan kebijakan yang mengikat seluruh kmpnen sistem pembayaran. Penyelenggara adalah lembaga yang memastikan penyelesaian akhir dari seluruh transaksi yang terjadi di penggunanya. Infrastrukur adalah sarana fisik yang mendukung perasinal sistem pembayaran. Instrumen adalah alat pembayaran baik tunai maupun nn-tunai yang disepakati leh para pengguna dalam melakukan transaksi. Pengguna adalah knsumen yang memanfaatkan Sistem pembayaran. 8. Isu Strategis Evaluasi ketentuan kartu kredit Peningkatan aspek keamanan dalam penyelenggaraan kartu kredit Peningkatan aspek prudential dalam kartu kredit Aspek perlindungan bagi pemegang kartu kredit (penggunaan tenaga pihak ketiga dalam penagihan kartu kredit) Migrasi chip pada kartu ATM/Debet Penggunaan standard teknlgi chip yang disepakati industri dan telah disetujui Bank Indnesia Mengganti sarana tentikasi dari tanda tangan menjadi PIN minimal 6 digit Peningkatan status penyelenggara KUPU sebagai dampak diberlakukannya Undang- Undang N.3 tahun 2011 tentang Transfer Dana dimana setiap penyelenggara transfer dana harus berbadan hukum.

15 Menghadapi Asean Ecnmic Cmmunity. Berkaitan denga perdagangan bebas antar anggta negara ASEAN dalam Wawasan 2020 ASEAN. Dengan adanya kemajuan teknlgi, lintas batas antar negara menjadi tidak ada artinya. Memfasilitasi pembentukan Self Regulating Organizatin, misal Kmite Bye-Laws dan fcus grup SKNBI. 9. Arah Pengembangan Pengembangan sistem BI-RTGS dan BI-SSSS generasi II Peningkatan efisiensi likuiditas transaksi pembayaran nilai besar Penyesuaian terhadap standard industri keuangan internasinal Peningkatan kapasitas transaksi pada sistem BI-RTGS dan BI-SSSS Mendrng terbentuknya Natinal Payment Gateway (NPG) Peningkatan efisiensi investasi infrastruktur secara nasinal dalam industri Penurunan biaya penyelenggaraan transaksi baik dari sisi industri maupun pengguna Interperability e-mney Peningkatan efisiensi penyelenggaraan kegiatan e-mney Perluasan dan peningkatan akses layanan dalam penggunaan e-mney 10. Peran Sistem Pembayaran Dalam Preknmian Peran system pembayaran dalam pereknmian semakin hari semakin penting seiring dengan semakin meningkatnya vlume dan nilai transaksi, serta sejalan dengan pesatnya perkembangan teknlgi. Dengan semakin meningkatnya transaksi tersebut maka resik yang ditimbulkan menjadi semakin besar karena dengan terganggunya system pembayaran dapat membahayakan stabilitas system dan pasar keuangan secara keseluruhan. Menurut Sheppard (1996) peran penting system pembayaran dalam pereknmian adalah sebagai berikut :

16 1. Sebagai elemen penting dalam infrastruktur keuangan suatu pereknmian untuk mendukung stabilitas keuangan. Hal itu disebabkan system keuangan dan perbankan berkaitan erat dengan system pembayaran. Gangguan di system pembayaran akan menimbulkan keterlambatan atau kegagalan kewajiban pembayaran yang pada gilirannya akan menyebabkan turunnya kepercayaan masyarakat terhadap likuiditas dan stabilitas system keuangan dan perbankan. Demikian pula sebaliknya. Krisis keuangan dan perbankan yang mempengaruhi satu atau lebih bank peserta system pembayaran akan mempengaruhi setelmen antar Bank dan dapat menyebabkan gridlck kemacetan di dalam keseluruhan system pembayaran. Oleh karena itu diperlukan krdinasi yang baik antara pihak bank dan pengawas pasar keuangan dengan pengawas system pembayaran, untuk memastikan agar masalah-masalah tersebut dapat diantisipasi dan diselesaikan seawall mungkin. 2. Sebagai channel saluran penting dalam mengendalikan eknmi yang efektif khususnya melalui kebijakan mneter. Dengan lancarnya system pembayaran, kebijakan mneter dapat mempengaruhi likuditas pereknmian sehingga prses transmisi kebijakan mneter dari system perbankan ke sectr riil dapat menjadi lancer; dan 3. Sebagai alat untuk mendrng efisiensi eknmi. Keterlambatan dan ketidak lancaran pembayaran akan mengganggu perencanaan keuangan usaha dan pada akhirnya akan mengakibatkan penurunan prduktivitas pereknmian. Dengan demikian, dapat disimpulkan bahwa peranan system pembayaran penting dalam suatu pereknmian, yaitu untuk menjaga stabilitas keuangan dan perbankan, sebagai sarana transmisi kebijakan mneter, serta sebagai alat untuk meningkatkan efisiensi eknmi suatu Negara. Untuk itu, system pembayaran perlu diatur dan diawasi dengan baik agar system pembayaran berjalan dengan aman dan lancer.

17 11. Tugas Bank Indnesia Dalam Sistem Pembayaran Menjaga stabilitas nilai tukar rupiah adalah tujuan Bank Indnesia sebagaimana diamanatkan Undang-Undang N. 23 tahun 1999 tentang Bank Indnesia. Untuk menjaga stabilitas rupiah itu perlu diskng pengaturan dan pengellaan akan kelancaran Sistem Pembayaran Nasinal (SPN). Kelancaran SPN ini juga perlu didukung leh infrastruktur yang handal (rbust). Jadi, semakin lancar dan hadal SPN, maka akan semakin lancar pula transmisi kebijakan mneter yang bersifat time critical. Bila kebijakan mneter berjalan lancar maka muaranya adalah stabilitas nilai tukar. Bank Indnesia (BI) adalah lembaga yang mengatur dan menjaga kelancaran SPN. Sebagai tritas mneter, bank sentral berhak menetapkan dan memberlakukan kebijakan SPN. Selain itu, BI juga memiliki kewenangan memeberikan persetujuan dan perizinan serta melakukan pengawasan (versight) atas SPN. Menyadari kelancaran SPN yang bersifat penting secara sistem (systemically imprtant), bank sentral memandang perlu menyelenggarakan sistem settlement antar bank melalui infrastruktur BI-Real Time Grss Settlement(BI-RTGS). Selain itu masih ada tugas BI dalam SPN, misalnya, peran sebagai penyelenggara sistem kliring antarbank untuk jenis alat-alat pembayaran tertentu. Bank sentral juga adalah satu-satunya lembaga yang berhak mengeluarkan dan mengedarkan alat pembayaran tunai seperti uang rupiah.bank Indnesia juga berhak mencabut, menarik hingga memusnahkan uang rupiah yang sudah tak berlaku dari peredaran. Berbekal kewenangan itu, BI pun menetapkan sejumlah kebijakan dari kmpnen SPN ini. Misalnya, alat pembayaran apa yang bleh dipergunakan di Indnesia. BI juga menentukan standar alat-alat pembayaran tadi serta pihak-pihak yang dapat menerbitkan dan/atau memprses alat-alat pembayaran tersebut. BI juga berhak menetapkan lembagalembaga yang dapat menyelenggarakan sistem pembayaran. Ambil cnth, sistem kliring atau transfer dana, baik suatu sistem utuh atau hanya bagian dari sistem saja. Bank sentral juga memiliki kewenangan menunjuk lembaga yang bisa menyelenggarakan sistem settlement. Pada akhirnya BI juga mesti menetapkan kebijakan terkait pengendalian resik, efisiensi serta tata kella (gvernance) SPN.

18 BAB III KESIMPULAN Berdasarkan dari pembahasan diatas maka kami dapat menyimpulkan apa sistem pembayaran itu, isu strategi dan arah pengembangan serta bagaimana perannya dalam pereknmian. 1. Sistem pembayaran adalah suatu sistem yang mencakup pengaturan, kntrak/perjanjian fasilitas perasinal, dan mekanisme teknis yang digunakan untuk penyampaian, pengesahan dan penerimaan instruksi pembayaran serta pemenuhan kewajiban pembayaran melalui pertukaran nillai antar perrangan bank dan lembaga lainnya baik dmestic maupun crss brder (anatar Negara). 2. Instrument pembayaran dapat berupa cash tunai atau nncash nntunai yang paper based berbasis warkat dan nnpaper-based bebasis bukan warkat. 3. Ruang lingkup sistem pembayaran: Nilai besar, diselenggarakan leh Bank Indnesia: Bank Indnesia Real Time Grss Settlement (BI-RTGS) Bank Indnesia Scripless Securities Settlement (BI-SSSS) Nilai kecil: Sistem Kliring Nasinal Bank Indnesia (SKNBI), diselenggarakan leh Bank Indnesia Instrumen pembayaran elektrnis, diselenggarakan leh industri (Bank dan nn- Bank): Kegiatan usaha pengiriman uang (KUPU), diselenggarakan leh industri (Bank dan nn-bank) 4. Penyelenggara sistem pembayaran nn-bank saat ini terdiri dari Institusi jasa keuangan, Kperasi dan Institusi penyedia jasa telekmunikasi. 5. Kmpnen-kmpnen yang membangun sebuah sistem pembayaran terdiri dari Regulatr, Penyelenggara, Infrastruktur, Instrumen, dan Pengguna. 6. Isu Strategis Evaluasi ketentuan kartu kredit Migrasi chip pada kartu ATM/Debet

19 Peningkatan status penyelenggara KUPU sebagai dampak diberlakukannya Undang- Undang N.3 tahun 2011 tentang Transfer Dana dimana setiap penyelenggara transfer dana harus berbadan hukum. Menghadapi Asean Ecnmic Cmmunity. Berkaitan denga perdagangan bebas antar anggta negara ASEAN dalam Wawasan 2020 ASEAN. Dengan adanya kemajuan teknlgi, lintas batas antar negara menjadi tidak ada artinya. Memfasilitasi pembentukan Self Regulating Organizatin, misal Kmite Bye-Laws dan fcus grup SKNBI. 7. Arah Pengembangan Pengembangan sistem BI-RTGS dan BI-SSSS generasi II Mendrng terbentuknya Natinal Payment Gateway (NPG) Interperability e-mney 8. Peranan sistem pembayaran dalam suatu pereknmian, yaitu untuk menjaga stabilitas keuangan dan perbankan, sebagai sarana transmisi kebijakan mneter, serta sebagai alat untuk meningkatkan efisiensi eknmi suatu Negara. 9. Diamanatkan dalam Undang-Undang N. 23 tahun 1999 tentang Bank Indnesia bahwa tujuan atau tugas Bank Indnesia adalah menjaga stabilitas nilai tukar rupiah.

20

21 DAFTAR PUSTAKA Sri Mulyati Tri Subari, Ascarya, Kebijakan Sistem Pembayaran di Indnesia, Bank Indnesia, Jakarta