PELAKSANAAN PRINSIP KEHATI-HATIAN DALAM PERJANJIAN KREDIT (STUDY KASUS DI BANK NTB)

Transkripsi

1 JURNAL ILMIAH PELAKSANAAN PRINSIP KEHATI-HATIAN DALAM PERJANJIAN KREDIT (STUDY KASUS DI BANK NTB) Oleh : Rizky Maulana Harja D1A FAKULTAS HUKUM UNIVERSITAS MATARAM 2013

2 Halaman Pengesahan Jurnal Ilmiah PELAKSANAAN PRINSIP KEHATI-HATIAN DALAM PERJANJIAN KREDIT (STUDY KASUS DI BANK NTB) Oleh : Rizky Maulana Harja D1A Menyetujui Mataram, April 2013 Pembimbing Pertama, H. Zainal Arifin Dilaga, SH.,M.Hum (NIP )

3 PELAKSANAAN PRINSIP KEHATI-HATIAN DALAM PERJANJIAN KREDIT (STUDY KASUS DI BANK NTB) Rizky Maulana Harja D1A ABSTRAK Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui pelaksanaan prinsip kehati-hatian dalam perjanjian kredit pada Bank NTB dan perlindungan hukum bagi bank dalam perjanjian kredit apabila terjadi kredit macet. Penelitian ini menggunakan metode pendekatan kualitatif dalam menjawab pertanyaan penelitian. Pendekatan yang digunakan dalam penelitian ini adalah pendekatan peraturan perundang-undangan, pendekatan konseptual, dan pendekatan empiris. Dari penelitian ini dapat disimpulkan bahwa bentuk pelaksanaan prinsip kehati-hatian dalam perjanjian kredit pada NTB yang pertama kali dilakukan oleh Bank NTB adalah mengenal terlebih dahulu calon debitur/peminjam cara dilakukan oleh bank. Melalui perjanjian kredit yang telah disepakati oleh kedua belah pihak, bank NTB juga telah memberikan perlindungan hukum bagi bank apabila terjadi kredit macet. Berdasarkan kesimpulan di atas, dapat disarankan agar Bank NTB selaku bank daerah yang termasuk dalam Badan Usaha Milik Daerah BUMD untuk terus menerus menerapkan prinsip kehati-hatian dalam perjanjian kreditnya guna mengurangi atau mengatasi resiko yang akan menyebabkan terjadinya kerugian bank, seperti halnya kredit macet dan dapat mewujudkan sistem perbankan yang sehat, dan menguntungkan. Kata Kunci: Prinsip Hati-hati, Perjanjian Kredit. THE IMPLEMENTATION OF THE PRINCIPLE OF PRUDENCE IN LOAN-AGREEMENT (A CASE STUDY AT THE NTB BANK) ABSTRACT This study is aimed at knowing the implementation of the principle of prudence in a loanagreement at NTB Bank and the legal aspect of the bank in the agreement when a stucked-loan occurred. This study employs qualitative approach to respond the research questions given. It seeks for the answer by studying the regulation, conceptual approach, and empirical study. Based on this study, it can be implied that the implementation of the principle of prudence in a loan-agreement at NTB Bank that initially conducted by the bank is to know the applicant first. Through a loan-agrrement between two parties, the bank also has given the legal aspect of the bank due to a failure in the liability.

4 According to the conclusion, it is suggested that the NTB Bank as the provincial governmental corporation to keep implementing the principle of prudence in any loan-agreement to avoid risk that can cause loss for the bank, like in a stucked-loan, and can encourage a wellmanaged banking system with the profit. Keywords: the Pinciple of Prudence, Loan-agreement

5 PENDAHULUAN A. Latar Belakang Pada dasarnya tujuan dan hakikat pembangunan nasional yaitu untuk menciptakan masyarakat yang adil dan makmur, dan tujuan ini sudah teracantum dalam pembukaan UUD 1945 yakni melindungi segenap bangsa Indonesia dan seluruh tumpah darah Indonesia dan untuk memajukan kesejahteraan umum, mencerdaskan kehidupan bangsa, dan ikut melaksanakan ketertiban dunia yang berdasarkan kemerdekaan, perdamaian abadi dan keadilan sosial. Untuk itu pemerintah melalui berbagai sektor yang ada terus menerus mendorong percepatan peningkatan kesejahteraan. Salah satu sektor yang memiliki peranan dan berpengaruh signifikan terhadap perekonomian bangsa adalah sektor perbankkan karena disamping sebagai alat vital dalam menyelenggarakan transaksi pembayaran, baik Nasional maupun Internasional, bank juga berperan sebagai alat transmisi kebijakan moneter. Pengertian Bank sesuai dengan Pasal 1 ayat (2) Undang -Undang Nomor 10 Tahun 1998 tentang Perbankan adalah badan usaha yang menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan dan menyalurkannya kepada masyarakat dalam bentuk kredit dan atau bentuk-bentuk lainnya dalam rangka meningkatkan taraf hidup rakyat banyak. 1 Oleh sebab itu Bank memberikan suatu pinjaman kepada masyarakat dalam bentuk Kredit, penyaluran kredit merupakan kegiatan usaha yang mendominasi pengalokasian dana bank. Dana-dana yang dihimpun dari masyarakat, kemudian disalurkan kembali oleh pihak bank kepada pihak-pihak yang membutuhkan dana, baik untuk tujuan konsumsi maupun 1 Undang-Undang Republik Indonesia Nomor 10 Tahun 1998 Tentang Perubahan Atas Undang-Undang Nomor 7 Tahun 1992 Tentang Perbankan,

6 sebagai modal kerja. Penggunaan dana untuk penyaluran kredit ini mencapai 70 persen sampai 80 persen dari volume usaha bank. Oleh karena itu sumber utama pendapatan bank berasal dari kegiatan penyaluran kredit dalam bentuk pendapatan bunga. Memperhatikan peranan lembaga perbankan yang demikian strategis dalam mencapai tujuan Pembangunan Nasional, maka terhadap lembaga perbankan perlu senantiasa dilakukan pembinaan dan pengawasan yang efektif dengan didasari oleh landasan gerak yang kokoh agar lembaga perbankan di Indonesia mampu berfungsi secara efisien dan mampu menghadapi persaingan yang semakin global serta menyalurkan dana masyarakat ke bidang yang produktif bagi pencapaian sasaran pembangunan. Bisnis perbankan merupakan bisnis penuh risiko. Pada satu sisi, bisnis ini menjanjikan keuntungan besar apabila dikelola secara baik dan hati-hati. Sebaliknya, menjadi penuh risiko karena aktivitasnya sebagian besar mengandalkan titipan masyarakat, baik dalam bentuk tabungan, giro maupun deposito. Besarnya peran yang diemban oleh sektor perbankan, bukan berarti membuka peluang sebebas-bebasnya bagi siapa saja untuk mendirikan, mengelola ataupun menjalankan bisnis banknya tanpa didukung atau diback-up dengan aturan perbankan yang baik dan sehat. Pemerintah melalui otoritas keuangan dan perbankan berwenang menetapkan aturan dan tanggung jawab melakukan pengawasan terhadap jalannya usaha dan aktivitas perbankan. Oleh karenanya kebijakan pemerintah dibidang perbankan harus diarahkan pada upaya mewujudkan perbankan yang sehat, kuat dan kokoh. Hal ini penting dalam pengembangan infrastruktur keuangan dalam rangka mengatasi kesenjangan antara tabungan dan investasi

7 tetapi juga berperan penting dalam memelihara kestabilan ekonomi makro melalui keterkaitannya dengan efektivitas kebijakan moneter 2. Pemerintah telah cukup mencurahkan perhatian pada penyempurnaan peraturanperaturan hukum di bidang perbankan. Mulai dari undang-undang hingga peraturan yang sifatnya teknis sudah cukup tersedia. Bahkan peraturan yang berhubungan dengan prinsip kehati-hatian pun ( prudential regulation) sudah sangat memadai. Namun demikian, kelengkapan peraturan terutama menyangkut prinsip kehati-hatian tidaklah cukup untuk dijadikan ukuran bahwa perbankan nasional lepas dari segala permasalahan. Salah satu faktor yang membuat system perbankan nasional keropos adalah akibat perilaku para pengelola dan pemilik bank yang cendrung mengeksploitasi dan atau mengabaikan prinsip kehati-hatian dalam berusaha. Disamping faktor penunjang lain yakni lemahnya pengawasan dari Bank Indonesia (BI). 3 Pelaksanaan prinsip kehati-hatian merupakan hal penting guna mewujudkan system perbankan yang sehat, kuat dan kokoh. Krisis perbankan yang melanda Indonesia sepanjang tahun 1997 hingga saat ini menunjukkan betapa lemahnya komitmen untuk melaksanakan prinsip kehati-hatian dikalangan pelaku bisnis perbankan. Oleh karena itu, dukungan control terhadap aktivitas perbankan oleh Bank Indonesia ( BI) dengan kewajiban melaksanakan prinsip kehati-hatian merupakan solusi terbaik dalam rangka menjaga dan mempertahankan eksistensi perbankan, yang pada akhirnya menumbuhkan kepercayaan masyarakat kepada industri perbankan itu sendiri. 2 Syahril Sabirin, Upaya Keluar dari Krisis Ekonomi dan Moneter, Orasi Ilmiah Disampaikan pada Acara Wisuda Sarjana Universitas Muhammadiyah Sumatra Barat pada Tanggal 29 September 2001 di Padang, hal Susidarto, Reposisi Pengawasan Bank, dalam http: www. kompas. Comcetak/0204/26/opini/menu33.htm. di akses pada tanggal 23 juni 2012

8 Dalam perkembangannya kegiatan usaha di dunia perbankan tidak selalu berjalan dengan baik. Hal tersebut dapat dilihat pada masalah-masalah yang sering terjadi dalam kegiatan usaha bank, misalnya saja dalam hal kewajiban untuk melakukan pembayaran kredit dari pihak nasabah yang telah jatuh tempo yang tidak dilakukan secara profesional dengan berbagai alasan sehingga dapat merugikan pihak bank dalam melakukan berbagai transaksi lainnya. Penyaluran kredit yang diterapkan oleh Bank NTB yaitu dengan memberikan kredit kepada nasabah debiturnya dengan jumlah yang diusulkan oleh nasabah tentu telah diperhitungkan secara cermat, karena kredit yang diberikan mengandung resiko, sehingga dalam pelaksanaannya bank harus memperhatikan asas-asas perkeriditan yang sehat. Untuk mengurangi resiko terjadinya kredit macet. Selain itu faktor yang harus diperhatikan oleh bank, untuk memperoleh keyakinan tersebut sebelum memberikan pinjaman kepada nasabah, bank harus melakukan penilaian terhadap debitur terlebih dahulu. Berdasarkan latar belakang di atas, maka dapat dirumuskan beberapa permasalahan yaitu : 1) Bagaimana pelaksanaan prinsip kehati-hatian dalam perjanjian kredit pada Bank NTB? 2) Bagaimana perlindungan hukum bagi bank dalam perjanjian kredit apabila terjadi kredit macet?. Tujuan yang ingin dicapai dari penelitian ini adalah :1) Untuk mengetahui pelaksanaan prinsip kehati-hatian dalam perjanjian kredit pada Bank NTB.2) Untuk mengetahui perlindungan hukum bagi bank dalam perjanjian kredit apabila terjadi kredit macet. Adapun beberapa manfaat yang dapat diperoleh dari penelitian ini adalah :1) Manfaat secara teoritis yaitu untuk menambah wawasan dan wacana serta memberikan masukan bagi kemajuan ilmu hukum, khususnya dalam hukum perbankan yang berkaitan dengan pelaksanaan prinsip kehati-hatian dalam perjanjian kredit bank.

9 2) Manfaat secara praktis penelitian ini berguna sebagai informasi dan sekaligus memberikan solusi kepada masyarakat pada umumnya bahwa bank sebagi lembaga pinjaman tidak memberikan pinjaman secara mudah bagi nasabah dalam hal ini debitur, oleh sebab itu bank menerapkan prinsip kehati-hatian agar menghindari adanya kredit macet. Penelitian ini menggunakan jenis penelitian Normatif dengan Penelitian Sosiologis Pendekatan yang digunakan dalam penelitian ini adalah: Pendekatan peraturan Per-Undang- Undangan (statute approach). Pendekatan konseptual (conceptual approach).pendekatan empiris. PEMBAHASAN A. Pelaksanaan Prinsip Kehati-Hatian Dalam Perjanjian Kredit Pada NTB. 1. Prinsip Kehati-Hatian (Prudential Banking) Perinsip kehati-hatian (prudential banking) Merupakan suatu prinsip yang penting dalam praktek dunia perbangkan di Indonesia sehingga wajib diterapkan atau dilaksanakan oleh dalam menjalankan kegiatan usahanya. Istilah prudent sangat terkait dengan pengawasan dan manajemen bank. Kata prudent itu sendiri secara harafiah dalam bahasa Indonesia berarti bijaksana, namun dalam dunia perbankan istilah itu digunakan untuk asas kehati-hatian. Prinsip kehati- hatian tersebut mengharuskan pihak bank selalu berhati-hati dalam menjalankan kegiatan usahanya, dalam arti khusus selalu konsisten dalam melaksanakan peraturan perundang-undangan dibidang perbankan berdasarkan profesionalisme dan itikad baik. Pengertian prinsip kehati-hatian adalah prinsip pengendalian resiko melalui penerapan peraturan perundang-undangan ketentuan yang berlaku secara konsisten. Tujuan dari penerapan prinsip kehati-hatian ini adalah untuk menjaga keamanan, kesehatan, dan kestabilan sistem perbankan.

10 Sedangkan dalam penjelasan Pasal 4 ayat 1 Undang Undang Nomor 4 Tahun 1999 tentang Lalu Lintas Devisa dan Sistem Nilai Tukar, dinyatakan bahwa prinsip kehati-hatian adalah salah satu upaya untuk meminimalkan risiko usaha dalam pengolalaan bank, baik melalui ketentuan yang diterapkan oleh Bank Indonesia maupun ketentuan intern bank yang bersangkutan. 2. Dasar Hukum Prinsip Kehati-hatian (Prudential Banking) Meskipun Undang Undang Perbankan tidak menjelaskan secara pasti mengenai pengertian prinsip kehati hatian ( prudentian banking) secara eksplisit tersiat pada Undang Undang nomor 10 Tahun 1998 perubahan atas Undang Undang Nomor 7 Tahun 1992 tentang Perbankan yaitu pada Pasal 29 ayat 2, 3 dan 4 yang menyatakan : a. ayat 2 : Bank wajib memelihara tingkat kesehatan bank sesuai dengan ketentuan kecukupan modal, kualitas aset, kualitas manajemen, likuiditas, rentabilitas, solvalibitas, dan aspek lain yang berhubungan dengan usaha bank, dan wajib melakukan kegiatan usaha sesuai dengan prinsip kehati hatian. b. ayat 3 : Dalam memberikan kredit atau pembiayaan berdasarkan Prinsip Syariah dan melakukan kegiatan usaha lainnya, bank wajib menempuh cara cara yang tidak merugikan bank dan kepentingan nasabah yang memecayakan dananya kepada bank. c. ayat 4 : Untuk kepentingan nasabah, bank wajib menyediakan informasi mengenai kemungkinan terjadinya resiko kerugian sehubungan dengan transaksi nasabah yang dilakukan melalui bank.

11 3. Rambu-Rambu Kesehatan Bank (Prudential Standarts) Prinsip kehati-hatian dalam pelaksanaannya mengacu pada suatu ketetapan atau ramburambu guna menjaga kegiatan usaha bank agar tetap sehat dan stabil. Rambu-rambu kesehatan bank atau disebut prudential standarts bertujuan agar bank dapat melakukan kegiatan usahannya dengan aman sehingga bank dalam keadaan sehat. Selain itu juga harus ada rambu-rambu kesehatan bank yang harus diterapkan antara lain: 1. Analisis Pembiayaan Bank harus mengajukan penilaian awal saat nasabah mengajukan permohonan pembiayaan dengan pedoman kepada 5C, 4P, 3R yaitu Character,Capital, Capacity, Collateral, Condition of Economy, Party, Purpose, Profiliability, Returns, repayment, dan Risk Bearing Ability nasabah pemohon. 2. Batas Maksimum Pemberian Kredit (BMPK) Latar belakang ditetapkannya ketentuan batas Maksimum pemberian kredit (BMPK) adalah agar bank melakukan penyebaran resiko dalam penanaman dananya sedemikian rupa agar tidak terpusat pada peminjam, kelompok peminjam,atau bahkan sector-sektor tertentu. Konsentrasi pemberian kredit dapat mengakibatkan resiko yang sangat besar bagi bank. Itulah sebabnya Undang-Undang Perbankan mengatur secara eksplisit ketentuan Batas Maksimum Pemberian Kredit. Di dalam Pasal 11 ayat (1) Undang -undang Nomor 7 tahun 1992 tentang perbankan sebagaimana telah diubah dengan Undang-undang Nomor 10 Tahun 1998 menyebutkan bahwa bank Indonesia menetapkan ketentuan mengenai batas maksimum pemberian kredit atau pembiayaan berdasarkan prinsip syariah, pemberian jaminan, penempatan investasi surat berharga atau hal lain yang serupa, yang dapat dilakukan oleh bank kepada peminjam atau sekelompok peminjam yang terkait, termasuk pada perusahaan-perusahaan dalam kelompok yang sama dengan bank yang bersangkutan. Selain itu juga pihak bank khususnya pihak bank NTB menerapkan tatacara pemberian kredit yang sehat agar menghindari terjadinya kredit macet yaitu: 1) Pemberian kredit harus mengacu pada prinsip kehati-hatian ( prudentian banking).

12 2) Pesetujuan memutus kredit diberikan dengan menetapkan four eyes principal, yang mensyaratkan adanya persetujuan pejabat yang berwenang dari sisi analisa resiko kredit. 3) Sebelum memutuskan untuk memberikan kredit,bank harus mengetahui dan memperoleh informasi yang baik dan memadai mengenai kondisi usaha dan reputasi calon debitur serta kemauan dan kemampuan debitur dalam memenuhi seluruh kewajibannya tepat waktu. Selain itu berdasarkan hasil wawancara dengan bapak Bambang Larangan pemberian kredit dilihat berdasarkan kreteria debitur Pemberian kredit (dalam mata uang rupiah/valas) tidak diperkenankan untuk debitur dengan kreteria sebagi berikut : a) Warga Negara asing (WNA) b) Badan hukum asing/badan asing lainnya. c) Warga Negara Indonesia yang memiliki status penduduk tetap (permanent resident) dinegara lain dan tidak berdomisili di Indonesia. d) Kantor bank/badan hukum Indonesia luar negeri. Jadi di dalam memberikan pinjaman kepada deditur maka pihak bank harus melihat secara teliti apakah pihak debitur tersebut layak untuk di berikan pinjaman atau tidak, dan di dalam pemberian pinjaman pihak bank juga menerapkan pinjaman dalam bentuk jaminan kepada debitur, jaminan seperti jaminan Sertifikat Tanah dan Bangunan. Hak dan kewajiban masing-masing pihak dalam perjanjian kredit NTB Mitra Usaha Rakyat telah ditentukan dalam Surat Perjanjian Kredit. Hak dan kewajiban tersebut yaitu: a. Hak-hak NTB Mitra Usaha Rakyat 1. Berhak menerima dana atau uang dari pengembalian kredit yang terdiri dari angsuran pokok dan bunga setiap bulan. 2. Berhak menerima pembayaran denda sebesar 4% dari total angsuran yang tertunggak apabila penerima kredit terlambat membayar angsuran. 3. Berhak menerima finalty sebesar 2 kali pembayaran angsuran apabila penerima kredit melunasi pinjamannya sebelum jatuh tempo. b. Kewajiban NTB Mitra Usaha Rakyat 1) Wajib memberikan dana atau uang kepada nasabah yang telah disetujui permohonan kreditnya.

13 2) Memberikan informasi kepada nasabah debitur apabila terjadi kenaikan bunga dalam waktu tertentu dalam batas kewajaran selambat-lambatnya 2 (dua) bulan sebelum berlakunya tingkat suku bunga yang baru. c. Hak-hak Debitur NTB Mitra Usaha Rakyat 1) Berhak menerima dana atau uang dari Bank yang merupakan realisasi atas permohonan kredit yang telah diajukan sebelumnya. 2) Berhak untuk mengetahui besarnya bunga kredit yang ditetapkan oleh pihak bank. d. Kewajiban Debitur NTB Mitra Usaha Rakyat 1) Wajib membayar angsuran kredit yang terdiri dari angsuran pokok dan bunga setiap bulan. 2) Wajib membayar bunga kredit sebesar 4% dari total angsuran yang tertunggak apabila penerima kredit terlambat membayar angsuran. 3) Wajib membayar denda sebesar 2 kali pembayaran angsuran apabila penerima kredit melunasi pinjamannya sebelum jatuh tempo. Di dalam Perjanjian Kredit (PK) tersebut dinyatakan bahwa bank dan nasaba h telah saling setuju untuk membuat, melaksanakan, dan mematuhi perjanjian ini dengan syarat-syarat dan ketentuan-ketentuan yang telah dijelaskan di dalam Perjanjian Kredit (PK). Selain itu, berdasarkan hasil wawancara yang penulis lakukan dengan Bapak Bambang selaku karyawan Bank NTB ternyata bank NTB memiliki beberapa cara tersendiri untuk mencegah terjadinya kredit macet. Ada beberapa cara yang dilakukan oleh bank NTB yaitu dengan jalan penyuluhan, baik terhadap petugas bank maupun debitur, sehingga mereka mau mengelola hutangnya dengan baik dan pengawasan langsung ke lapangan oleh pihak bank untuk melihat perkembangan usaha yang dimiliki oleh debitur. Maka dapat dikatakan dalam hal ini pihak bank tidak tinggal diam, karena pihak bank juga ikut serta dalam memberikan kemampuan kepada nasabah debitur dengan cara sebagai berikut: 1. Tahap survei usaha Tahap survei usaha ini merupakan tahap terpenting yang harus dilakukan oleh pihak bank NTB dalam memberikan Kredit Tanpa Agunan kepada calon nasabah debiturnya. Kredit Tanpa Agunan ini diluncurkan oleh pihak NTB khusus kepada calon nasabahnya yang memiliki usaha yang terus bergerak

14 setiap harinya. Pada saat calon debitur mengajukan permohonan kredit maka tahap yang paling penting adalah survei usaha, survei ini langsung dilakukan karyawan Bank NTB yang secara khusus memiliki tugas untuk mengawasi calon debiturnya yang mengajukan permohonan kredit. Survei ini bertujuan untuk mengetahui apakah calon debitur itu layak mendapat Kredit Tanpa Agunan atau tidak, survei ini juga bertujuan untuk menentukan besarnya kredit yang bisa diperoleh debitur calon debitur, survei usaha calon debitur yang dilakukan oleh pihak bank NTB tidak berhenti dengan mendatangi tempat usaha calon debitur saja melainkan dengan cara meminta informasi tentang kegiatan apa yang sedang dijalani oleh calon debitur, seberapa besar perkembangan usaha tersebut dan bagaimana watak dari calon debitur tersebut. Untuk memperoleh informasi lengkap tentang calon debiturnya, pihak bank NTB tidak hanya melakukan wawancara saja, namun pihak bank NTB juga meminta Informasi Debitur Individual (IDI) yang dic ari dengan sistem online yang diperoleh dari Bank Indonesia. Sistem ini akan menyajikan informasi tentang geliat ekonomi calon debitur, sistem ini mampu memberi informasi tentang karakter calon debitur, karena dengan menggunakan informasi ini akan terlihat di lembaga keuangan mana saja si calon debitur pernah mendapatkan kredit serta penilaian lembaga keuangan di tempat ia mendapatkan kredit. Informasi seperti ini adalah sangat penting bagi bank NTB karena ini akan menjadi bahan pertimbangan dsalam menetukan jumlah kredit yang akan diberikan kepada calon debitur tersebut. Informasi ini juga sebagai alasan

15 pemberian kepercayaan awal bagi calon debitur oleh bank NTB. Jadi, survei usaha tidak hanya bertujuan untuk melihat usaha apa yang sedang dijalani tetapi untuk melihat karakter calon debitur itu sendiri. 2. Pelatihan dan Pengembangan Keterampilan Dalam hal ini pihak bank setiap bulannya melakukan suatu seminar pelatihan dan pengembangan keterampilan dengan cara mengundang beberapa nasabah debiturnya guna untuk memperkembangkan suatu usaha yang dimiliki oleh pihak nasabah debiturnya. Dalam pelatihan ini pihak bank memberikan suatu yang sangat efektif kepada nasabah debiturnya karena pihak bank memberikan pelatihan pengembangan usaha, temu pengusaha sukses, dan pasang iklan usaha dengan cuma-cuma tanpa dipungut biaya. Semua hal yang dilakukan tersebut yang membiayai adalah pihak bank itu sendiri. Jadi, ini adalah salah satu upaya yang dilakukan oleh pihak bank untuk mencegah terjadinya kredit macet kepada nasabah debiturnya. 3. Tabungan antar jemput (Tabungan Mitra Usaha) Tabungan antar jemput ini merupakan cara yang dimiliki oleh pihak Bank NTB Mitra Usaha Rakyat untuk mencegah terjadinya kredit macet kepada nasabah debiturnya, karena dalam hal ini pihak nasabah yang diutamakan adalah nasabah debitur yang menerima fasilitas kredit dari bank NTB Mitra Usaha Rakyat dan pihak bank dengan sengaja menyarankan kepada nasabah debitur dengan cara menabung untuk setiap harinya dengan didatangi langsung oleh karyawan bank NTB itu sendiri ke tempat usahanya. 4 4 Wawancara dengan Bapak Bambang selaku Divisi Kepatuhan di Bank NTB, tanggal 26 September 2012

16 Dalam hal ini dirasa sangat efektif oleh pihak bank karena ini merupakan salah satu cara yang dilakukan oleh pihak bank agar memperkecil terjadinya kredit macet dari nasabah debitur yang konsekuensinya dapat merugikan bank. Sehingga dalam hal ini pembinaan mutlak diperlukan oleh pihak bank dalam mengembangkan usaha debitur. Sesuai dengan hasil wawancara dengan Bapak Bambang selaku Direksi Kredit di Bank NTB, beliau mengatakan bahwa untuk mencegah agar tidak terjadinya kredit macet maka sangat penting peran notaris di dalam pelaksanaan prinsip kehati-hatian dalam perjanjian kredit karena setiap perjanjian yang akan dibuat/dilakukan antara pihak Bank dan Debitur/Peminjam harus ada perjanjian yang akan disahkan oleh notaris. Peranan notaris dalam perjanjian kredit guna memenuhi prinsip kehati-hatian, karena bank memegang peranan yang amat penting sebagai sumber permodalan dan perantara keuangan. Sebagai lembaga keuangan, bank amat dibutuhkan masyarakat karena itu aktivitas dan kegiatan perbankan harus diselenggarakan secara selaras, teratur dan berencana mengacu kepada kebijakan dan peraturan yang telah dikeluarkan oleh Pemerintah, khususnya Peraturan Bank Indonesia. Dalam menjalankan kegiatannnya Bank banyak menggunakan dana masyarakat jika tidak dikelola dengan baik dalam menjalankan fungsi intermedianya atau salah urus salah satunya dalam bentuk pemberian kredit risiko yang dihadapi akan berakhir menjadi kredit macet. Kredit macet dapat disebabkan oleh berbagai variable yang mempengaruhinya untuk itu tindakan Bank harus berhati-hati dalam menyalurkan kreditnya jika salah urus, Asset Bank akan berkurang karena biaya yang dikeluarkan sangat mahal dalam jangka panjang akan berdampak

17 luas terhadap kelangsungan operasional bank. Untuk itu pemakalah mencoba mengangkat issue dalam permasalahan hukum Peran Notaris sebagai Mitra Bank Dalam Pengikatan Aguna Kredit. Peran Notaris sangat diperlukan dalam pengikatan agunan tambahan di Bank, jika kredit yang disalurkan berjalan normal tepat lunas pada waktunya bank terhindar dari resiko, namum jika kredit yang disalurkan tidak berjalan mulus salah satu penyebabnya terjadi pengikatan agunan yang tidak sempurnya yang dilakukan oleh Notaris, maka Bank akan berisiko menanggung kerugian. B. Perlindungan Hukum Bagi Bank Dalam Perjanjian Kredit Apabila Terjadi Kredit Macet Berbicara mengenai perlindungan hukum maka Menurut Philipus M. Hadjon yang dikutip oleh I Putu Pasek Bagiartha mengemukakan bahwa perlindungan hukum yaitu sebagai berikut: 5 Suatu perlindungan yang diberikan terhadap subyek hukum dalam bentuk perangkat hukum baik yang bersifat preventif maupun yang bersifat represif, baik yang tertulis maupun tidak tertulis. Dengan kata lain perlindungan hukum sebagai suatu gambaran dari fungsi hukum, yaitu konsep di mana hukum dapat memberikan suatu keadilan, ketertiban, kepastian, kemanfaatan, kedamaian, ketentraman bagi segala kepentingan manusia yang ada di dalam masyarakat. Menurut Sudikno Mertokusumo memberikan gambaran terhadap pengertian perlindungan hukum yaitu sebagai berikut: 6 Segala upaya yang dilakukan untuk menjamin adanya kepastianhukum yang didasarkan pada keseluruhan peraturan atau kaidah-kaidah yang ada dalam suatu kehidupan bersama. Keseluruhan peraturan itu dapat dilihat baik dari Undang- Undang maupun ratifikasi konvensi internasional. Pada dasarnya perlindungan hukum dapat dibedakan menjadi dua yaitu: 7 5 Philipus M. Hadjon dalam I Putu Pasek Bagiartha, Perlindungan Hukum Bagi Konsumen Atas Pemberlakuan Kontrak Baku Ditinjau Dari Perspektif Hukum Perjanjian, (Tesis Magister Hukum Universitas Mataram, 2011), hal Ibid.

18 Perlindungan hukum yang preventif dan perlindungan hukum yang represif. Perlindungan hukum yang preventif bertujuan untuk mencegah terjadinya sengketa, sedangkan perlindungan hukum yang represif bertujuan untuk menyelesaikan sengketa. Perlindungan hukum yang preventif mengandung arti yang sangat besar karena mendorong pihak pengambil kebijakan atau regulator untuk senantiasa bersikap hati-hati dalam mengambil keputusan. Sarana perlindungan hukum yang sifatnya preventif lebih diarahkan pada usaha-usaha untuk mencegah atau sekurang-kurangnya mengurangi terjadinya sengketa. Dalam hal ini, mekanisme preventif meliputi kewajiban organ administrasi untuk memberikan informasi dan adanya hak untuk didengar bagi masyarakat. Penerapan kedua aspek ini dalam praktiknya akan menggambarkan terciptanya jalur komunikasi dua arah yang sejalan dengan asas keselarasan dan asas kerukunan. Perlindungan hukum yang sifatnya represif lebih menekankan pada upaya penindakan atau penghukuman. Dalam upaya represif lebih tepat apabila dilakukan oleh aparat penegak hukum dengan mengefektifkan sanksi baik perdata maupun pidana yang telah diatur dalam peraturan perundang-undangan. Menurut Ru bai dan Astuti, sanksi pada umumnya merupakan alat pemaksa agar seseorang mentaati norma-norma yang berlaku. Melalui mekanisme penerapan sanksi diharapkan agar seluruh lapisan masyarakat menjadi lebih sadar hukum dalam bertindak. 8 Pengertian kredit macet sesuai dengan Penggolongan kualitas kredit menurut Surat Keputusan Direktur Bank Indonesia No. 30/267/KEP/DIR tersebut adalah sebagai berikut sesuai dengan kriterianya: 9 7 Ibid.hal Ibid, hal. 19

19 1) Terdapat tunggakan angsuran pokok dan atau bunga yang telah melampaui 270 hari (dua ratus tujuh puluh) hari: atau 2) Kerugian operasional ditutup dengan pinjaman baru; atau 3) Dari segi hukum maupun kondisi pasar, jaminan tidak dapat dicairkan pada nilai wajar. Lebih lanjut pengertian kredit macet dinyatakan oleh Gatot Supramono, bahwa kredit macet adalah suatu keadaan di mana seorang nasabah tidak mampu membayar lunas kredit bank tepat pada waktunya, hal ini dapat berupa: 10 a. Nasabah sama sekali tidak dapat membayar angsuran kredit beserta bunganya; b. Nasabah membayar sebagian angsuran kredit beserta bunganya; c. Nasabah membayar lunas kredit beserta bunganya setelah jangka waktu yang diperjanjikan berakhir. Ada beberapa faktor yang mempengaruhi terjadinya kredit macet yang berasal dari nasabah, antara lain: 11 1) Nasabah Menyalahgunakan Kredit Yang Diperoleh Setiap kredit yang diperoleh nasabah telah diperjanjikan tujuanpemakainnya sehingga nasabah harus mempergunakan kredit sesuai dengan tujuannya, Pemakaian kredit yang menyimpang, misalnya kredit untuk pengangkutan dipergunakan untuk pertanian akan mengakibatkan usaha nasabah gagal. 2) Nasabah Kurang Mampu Mengelola Usaha Hal ini dapat terjadi karena nasabah yang kurang menguasai bidang usaha, karena nasabah mampu menyakinkan bank akan keberhasilan usahanya. Akibatnya usaha yang dibiayai dengan kredit tidak dapat berjalan dengan baik. 3) Nasabah Beritikad Tidak Baik Ada sebagian nasabah yang sengaja dengan segala daya upaya mendapatkan kredit tetapi setelah kredit diterima untuk kepentingan yang tidak dapat dipertanggungajawabkan. Nasabah sejak awal tidak berniat mengembalikan kredit walaupun dengan resiko apapun, biasanya sebelum kredit jatuh tempo nasabah sudah melarikan diri untuk menghindari tanggungjawab. Selain itu juga Dalam Pasal 1 huruf (c) Surat Keputusan Bank Indonesia Nomor 31/150/KEP/DIR disebutkan bahwa yang dimaksud dengan restrukturisasi kredit adalah 9 Hermansyah, Op.Cit., hal Gatot Supramono, Perbankan Dan Masalah Kredit Suatu Tinjauan Yuridis, Djambatan, Jakarta, 1996, hal Ibid. hal. 133

20 upaya yang dilakukan bank dalam kegiatan usaha perkreditan agar debitur dapat memenuhi kewajibannya yang dilakukan antara lain melalui: Penurunan suku bunga kredit, 2. Pengurangan tunggakan bunga kredit, 3. Pengurangan tunggakan pokok kredit, 4. Perpanjangan jangka waktu kredit, 5. Penambahan fasilitas kredit, 6. Pengambilalihan asset debitur sesuai dengan ketentuan yang berlaku, 7. Konversi kredit menjadi penyertaan modal sementara pada perusahaan debitur. Prosedur Dalam Pemberian Kredit, Prosedur pemberian dan penilaian oleh dunia perbankan secara umum antara bank yang satu dengan bank yang lain tidak jauh berbeda. Yang menjadi perbedaan mungkin hanya terletak dari prosedur dan persyaratan yang ditetapkan dengan pertimbangan masing-masing. Prosedur pemberian kredit secra umum, menurut Kasmir mengemukakan bahwa dapat dibedakan antara pinjaman perseorangan dengan pinjaman oleh suatu badan hukum, kemudian dapat pula ditinjau dari segi tujuannya apakah untuk konsumtif atau produksi. 13 Secara umum prosedur pemberian kredit oleh bank sebagai berikut: Pengajuan Berkas-berkas. Dalam hal ini pemohon kredit mengajukan permohonan kredit yan dalam suatu proposal, kemudian dilampiri dengan berkas-berkas lainnya yang dibutuhkan. Pengajuan proposal kredit hendaknya berisi antara lain; a. Latar belakang perusahaan atau riwayat hidup singkat seseorang, jenis bidang usaha, nama pengurus berikut pengetahuan dan pendidikannya, perkembangan perusahaan. b. Maksud dan tujuan, apakah untuk memperbesar omset penjualan atau meningkatkan kapasitas produksi, serta tujuan lainnya. c. Besarnya kredit dan jangka waktu, dalam hal ini pemohon menentukan besarnya humlah kredit yang ingin diperoleh dan jangka waktu kreditnya d. Cara Pemohon mengembalikan kredit, dijelaskan sacara rinci tentang cara-cara nasabah mengembalikan kreditnya. 12 Ibid, hal Kasmir, Bank Dan Lembaga Keuangan Lainnya, PT. RajaGrafindo Persada, Jakarta, 2004 Hal Ibid, hal