A. Kondisi Triwulan III-2018

Transkripsi

1 TRIWULAN III-18 Pertumbuhan Kredit Melambat Pada Triwulan III-18 Bank Indonesia mengindikasikan pertumbuhan triwulanan kredit baru cenderung melambat pada triwulan III-18. Hal tersebut tercermin dari Saldo Bersih Tertimbang (SBT) permintaan kredit baru triwulan III-18 yang turun menjadi 21,2%, dibandingkan triwulan sebelumnya yang sebesar 9,3%. Perlambatan pertumbuhan kredit baru tersebut bersumber dari semua jenis penggunaan kredit, baik modal kerja, investasi, maupun konsumsi. Ke depan, hasil survei mengindikasikan pertumbuhan kredit baru akan kembali meningkat pada triwulan IV-18, tercermin dari SBT kredit baru yang meningkat menjadi 94,8%. Peningkatan kredit pada triwulan IV-18 didorong oleh tingginya optimisme responden seiring pertumbuhan ekonomi yang masih kuat, risiko penyaluran kredit yang rendah, dan rasio kecukupan modal yang meningkat. Perkiraan meningkatnya pertumbuhan kredit pada triwulan IV-18 juga disertai standar penyaluran kredit yang akan lebih ketat. Hal ini tercermin dari Indeks Lending Standard sebesar 17,7%, lebih tinggi dari 3,8% pada periode sebelumnya. Pengetatan penyaluran kredit terutama akan dilakukan terhadap kredit investasi dan kredit modal kerja, yaitu pada aspek plafon kredit, premi kredit yang berisiko dan jangka waktu pemberian kredit. Di sisi lain, kebijakan penyaluran kredit konsumsi terindikasi masih relatif longgar, terutama pada kredit kepemilikan rumah/apartemen (KPR/KPA) seiring kebijakan Bank Indonesia terkait relaksasi Loan To Value (LTV) kredit/pembiayaan perumahan. Hasil survei mengindikasikan responden tetap optimis terhadap pertumbuhan kredit untuk keseluruhan tahun 18. Rata-rata responden memperkirakan pertumbuhan kredit pada 18 akan mencapai 11,5%, lebih tinggi dibandingkan realisasi pertumbuhan kredit 17 sebesar 8,2%. Optimisme tersebut didorong oleh perkiraan pertumbuhan ekonomi yang membaik pada 18 dan risiko penyaluran kredit yang menurun. A. Kondisi Triwulan III-18 Pertumbuhan kredit baru melambat pada triwulan III-18 Bank Indonesia mengindikasikan pertumbuhan triwulanan (qtq) kredit baru pada triwulan III-18 melambat dibandingkan periode sebelumnya. Hal ini tercermin dari Saldo Bersih Tertimbang (SBT) permintaan kredit baru sebesar 21,2%, lebih rendah dari 9,3% pada triwulan sebelumnya (Grafik 1). Melambatnya pertumbuhan permintaan kredit baru terjadi pada semua jenis penggunaan kredit, terindikasi dari penurunan SBT permintaan kredit modal kerja dari 9,2% menjadi 69,8%, kredit investasi dari 73,8% menjadi 68,9%, dan kredit konsumsi dari 36,6% menjadi 26,8% (Grafik 2). Pada triwulan III-18, melambatnya penyaluran kredit konsumsi terutama disebabkan oleh berkurangnya permintaan kredit kendaraan bermotor dan kartu kredit (Grafik 3). Di sisi lain, kebijakan Bank Indonesia melakukan relaksasi Loan To Value (LTV) kredit/pembiayaan perumahan ditengarai mendorong peningkatan permintaan kredit kepemilikan rumah/ apartemen (KPR/KPA) pada triwulan III-18. 1

2 Sementara secara sektoral, melambatnya pertumbuhan permintaan kredit baru terjadi pada 1 sektor ekonomi, dengan penurunan terdalam pada sektor pertanian, perburuan & kehutanan, sektor transportasi, pergudangan & komunikasi dan sektor jasa kemasyarakatan, sosial budaya, hiburan & perorangan lainnya (Grafik 4). Grafik 1 Pertumbuhan Kredit Baru Grafik 2 Pertumbuhan Kredit Baru per Jenis Kredit (%, SBT) (%, qtq) * perkiraan -6 IV* SBT Kredit Baru - (lhs) Realisasi Kredit Baru - LBU (rhs) (%, SBT) Kredit Modal Kerja Kredit Investasi Kredit Konsumsi Grafik 3 Pertumbuhan Kredit Baru per Jenis Kredit Konsumsi Grafik 4 Pertumbuhan Kredit Baru 3 Sektor ekonomi dengan Perlambatan terbesar (%, SBT) KPR/KPA Kendaraan Bermotor Kartu Kredit Multiguna Kredit Tanpa Agunan (%, SBT) Pertanian, Perburuan & Kehutanan Transportasi, Pergudangan & Komunikasi Jasa Kemasy. Sos. Budaya, Hiburan & Perorangan Lainnya Persentase jumlah bank yang tidak mencapai target meningkat Pada triwulan III-18, persentase jumlah responden yang memiliki realisasi kredit baru dibawah target (deviasi di atas 5%) sebesar,%, meningkat dibandingkan 3,%, pada triwulan sebelumnya (Grafik 5). Dari sisi penggunaan, kenaikan jumlah responden yang mengalami deviasi kredit terjadi pada kredit modal kerja dari,2% menjadi 22,5% responden dan kredit investasi dari 25,% menjadi 35,% responden (Grafik 6). Grafik 5 Persentase Jumlah Responden yang Mengalami Deviasi Target Kredit diatas 5% Grafik 6 Persentase Jumlah Responden yang Mengalami Deviasi Target Kredit diatas 5% per Jenis (% responden) (% responden) Kredit Modal Kerja Kredit Investasi Kredit Konsumsi

3 B. Perkiraan Triwulan IV-18 Perkiraan Kredit Perkiraan meningkatnya pertumbuhan kredit pada triwulan IV-18 juga disertai standar penyaluran kredit yang akan lebih ketat. Pada triwulan IV-18, pertumbuhan triwulanan (qtq) kredit baru diperkirakan meningkat. Hal ini tercermin dari SBT permintaan kredit baru sebesar 94,8%, lebih tinggi dari 21,2% pada triwulan sebelumnya (Grafik 1). Tingginya optimisme responden terhadap pertumbuhan kredit baru terutama didorong oleh perkiraan pertumbuhan kondisi ekonomi yang masih kuat, risiko penyaluran kredit yang rendah, rasio kecukupan modal yang meningkat, dan suku bunga kredit yang masih menarik. Prioritas utama responden dalam penyaluran kredit baru triwulan III-18 adalah kredit modal kerja, kemudian kredit investasi, dan kredit konsumsi. Pada jenis kredit konsumsi, penyaluran kredit pemilikan rumah/ apartemen masih menjadi prioritas utama, diikuti oleh penyaluran kredit multiguna dan kredit kendaraan bermotor (Tabel 3). Kebijakan Penyaluran Kredit Kebijakan penyaluran kredit pada triwulan IV-18 diperkirakan lebih ketat, tercermin dari Indeks Lending Standar (ILS) sebesar 17,7%, lebih tinggi dari 3,8% pada triwulan sebelumnya (Grafik 7). Pengetatan penyaluran kredit terutama akan dilakukan terhadap kredit investasi dan kredit modal kerja, sedangkan untuk kredit konsumsi (KPR/KPA, dan kredit konsumsi lainnya) masih relatif longgar (Grafik 8). Kebijakan Bank Indonesia terhadap relaksasi LTV, telah direspon oleh responden dengan pelonggaran kebijakan penyaluran KPR/KPA pada triwulan III-18 (ILS -8,8%) dan tetap dilanjutkan pada triwulan IV-18 (ILS,4%). Pada triwulan IV-18, aspek kebijakan penyaluran kredit yang akan diperketat adalah pemberian plafon kredit, premi kredit yang beresiko, jangka waktu pemberian kredit dan biaya persetujuan kredit. Di sisi lain, responden semakin memperlonggar kebijakan mengenai perjanjian kredit dengan nasabah dan agunan yang digunakan jaminan kredit (Grafik 9). Grafik 7 Indeks Lending Standar Grafik 8 Indeks Lending Standar per Jenis Kredit Lebih Longgar Lebih Ketat (Indeks) IV* * perkiraan Lebih Longgar Lebih Ketat (Indeks) Kredit Investasi Kredit Modal Kerja KPR/ KPA Tw III Kredit Konsumsi lainnya Tw IV Kredit UMKM 3

4 Grafik 9 Perubahan Aspek Kebijakan Penyaluran Kredit Triwulan III-18 (Indeks) 23 Tw III-18 Tw IV Lebih Longgar Lebih Ketat Plafon Kredit Jangka waktu kredit Biaya persetujuan kredit Suku bunga kredit Premi kredit berisiko Perjanjian kredit Agunan. 2.2 Persyaratan administrasi Perkiraan Dana Pihak Ketiga Pertumbuhan DPK sedikit meningkat pada triwulan IV-18 Pertumbuhan Dana Pihak Ketiga (DPK) diperkirakan meningkat pada triwulan IV-18. Hal ini tercermin dari SBT pertumbuhan DPK sebesar 91,7%, lebih tinggi dibandingkan 88,3% pada triwulan III-18 (Grafik 1). Menguatnya pertumbuhan DPK diperkirakan terjadi pada semua jenis instrumen (Grafik 11), terutama didorong oleh perkiraan meningkatnya suku bunga simpanan pada triwulan IV-18. Grafik 1 Pertumbuhan Dana Pihak Ketiga Grafik 11 Pertumbuhan Dana Pihak Ketiga per Kategori (SBT) (SBT) IV* IV* * perkiraan Giro Tabungan Deposito * Perkiraan Perkiraan Suku Bunga Dana dan Kredit Suku bunga dana dan kredit diperkirakan meningkat pada triwulan IV-18 Pada triwulan IV-18, rata-rata biaya yang dikeluarkan oleh bank atas dana nasabah yang ditempatkan atau Cost of Fund (CoF) dalam diperkirakan meningkat 14 bps menjadi 5,81%. Selain itu, biaya dana yang dioperasionalkan (ditempatkan) oleh perbankan untuk memperoleh pendapatan atau Cost of Loanable Fund (CoLF) diperkirakan naik 15 bps menjadi 9,7% (Grafik 12). Sejalan dengan kenaikan suku bunga dana, suku bunga kredit juga diperkirakan mengalami kenaikan pada triwulan IV-18. Rata-rata suku bunga kredit investasi diperkirakan naik 4 bps menjadi 11,66% dan suku bunga kredit konsumsi naik 8 bps menjadi 13,36%, sedangkan suku bunga kredit modal kerja stabil pada level 11,44% (Grafik 12). Pada jenis kredit konsumsi, kenaikan suku bunga kredit terjadi pada semua jenis kredit, tertinggi pada kredit kendaraan bermotor sebesar 5 bps dan kredit multiguna sebesar 27 bps (Grafik 13). 4

5 Grafik 12 Perkiraan Suku Bunga Dana dan Kredit Grafik 13 Perkiraan Suku Bunga Kredit per Jenis Konsumsi (% per tahun) (% per tahun) Tw III-18 Tw IV Q III Q IV CoF CoLF Kredit Modal Kerja Kredit Investasi Kredit Konsumsi. KPR / KPA KKB Kartu Kredit Kredit Multiguna C. Perkiraan Tahun 18 Perkiraan Kredit Pertumbuhan kredit 18 diperkirakan sebesar 11,5% (yoy) Responden tetap optimis pertumbuhan kredit 18 menguat dibandingkan tahun sebelumnya. Rata-rata responden memperkirakan kredit 18 tumbuh sebesar 11,5% (yoy), lebih tinggi dibandingkan realisasi pertumbuhan kredit 17 sebesar 8,2% (yoy) (Grafik 14). Tingginya optimisme responden terutama didorong oleh perkiraan menguatnya pertumbuhan ekonomi pada tahun 18, penurunan risiko penyaluran kredit, dan peningkatan rasio kecukupan modal bank. Perkiraan DPK Pertumbuhan DPK tahun 18 diperkirakan sedikit menguat dari tahun sebelumnya, tercermin dari SBT perkiraan penghimpunan DPK tahun 18 sebesar 91,7%, sedikit lebih tinggi dari 9,3% pada tahun sebelumnya (Grafik 15). Perkiraan menguatnya pertumbuhan DPK tersebut terutama didorong oleh kenaikan suku bunga dana dan peningkatan pelayanan bank kepada nasabah. Grafik 14 Perkiraan Pertumbuhan Kredit Grafik 15 Perkiraan Pertumbuhan DPK (% yoy) (%, SBT) (%, YOY) Survei Survei Survei Survei Tw IV-17 Tw I-18 Tw II-18 Tw III-18 Realisasi Perkiraan Realisasi Pertumbuhan DPK - LBU (rhs) SBT Perkiraan Pertumbuhan DPK - (lhs) 4 5

6 Tabel 1 Permintaan Kredit Baru Berdasarkan Jenis Kredit (SBT, %) Jenis Kredit Menurut Kredit Konsumsi Sektor Ekonomi Golongan Debitur Orientasi Rincian Kredit Kredit Modal Kerja Kredit Investasi Kredit Konsumsi KPR/KPA Kendaraan Bermotor (6.3) Kartu Kredit (31.9) (7.) Multiguna (15.1) Kredit Tanpa Agunan (.1) (4.1) 3.3 Pertanian, Perburuan & Kehutanan Perikanan Pertambangan & Penggalian (23.9) (17.2) (1.9) 14.7 (19.7) (17.) (29.1) (.) (23.5) Industri Pengolahan Listrik, Gas & Air Konstruksi Perdagangan Besar & Eceran Penyediaan Akomodasi & Penyediaan Makan Minum Transportasi, Pergudangan & Komunikasi (1.7) Perantara Keuangan (.4) (7.8) 7. (2.8).9 (1.3) Real Estate, usaha Persewaan, & Jasa Perusahaan Adm. Pemerintahan, Pertahanan & Jaminan Sosial Wajib (8.5) (1.2) (.5) (8.3) (39.2) (19.8) (1.5) Jasa Pendidikan (7.2) (9.2) (17.4) 2. (16.7) Jasa Kesehatan & Kegiatan Sosial (5.4) (2.9) (5.2) Jasa Kemasy. Sos. Budaya, Hiburan & Perorangan Lainnya (3.4) (3.) (1.1) Jasa Perorangan yang Melayani Rumah Tangga 1. (2.1) (11.) (6.) (28.7) (9.4) Badan Internasional & Badan Ekstra Internasional Lainnya (8.7) (8.2) (3.2) (3.6) Kegiatan yang Belum Jelas Batasannya (8.8) (.7) (.9) (19.6) UMKM (KUR) UMKM (Non KUR) Non UMKM Kredit Ekspor Kredit Impor Kredit Lainnya TOTAL

7 Tabel 2 Persentase Responden yang Memiliki Realisasi Kredit Baru di Bawah Target (deviasi >5%) Type of Loans Menurut Kredit Konsumsi Sektor Ekonomi Loans in Details Kredit Modal Kerja Kredit Investasi Kredit Konsumsi KPR/KPA Kendaraan Bermotor Kartu Kredit Multiguna Kredit Tanpa Agunan Pertanian, Perburuan & Kehutanan Perikanan Pertambangan & Penggalian Industri Pengolahan Listrik, Gas & Air Konstruksi Perdagangan Besar & Eceran Penyediaan Akomodasi & Penyediaan Makan Minum Transportasi, Pergudangan & Komunikasi Perantara Keuangan Real Estate, usaha Persewaan, & Jasa Perusahaan Adm. Pemerintahan, Pertahanan & Jaminan Sosial Wajib Jasa Pendidikan Jasa Kesehatan & Kegiatan Sosial Jasa Kemasy. Sos. Budaya, Hiburan & Perorangan Lainnya Jasa Perorangan yang Melayani Rumah Tangga Badan Internasional & Badan Ekstra Internasional Lainnya Kegiatan yang Belum Jelas Batasannya UMKM (KUR) Golongan Debitur UMKM (Non KUR) Orientasi Non UMKM Kredit Ekspor Kredit Impor Kredit Lainnya Total

8 Tabel 3 Prioritas Penyaluran Kredit Triwulan Mendatang Periode Perkiraan per Triwulan Type of Loans Menurut Kredit Konsumsi Sektor Ekonomi Loans in Details IV Kredit Modal Kerja Kredit Investasi Kredit Konsumsi KPR/KPA Kendaraan Bermotor Kartu Kredit Multiguna Kredit Tanpa Agunan Pertanian, Perburuan & Kehutanan Perikanan Pertambangan & Penggalian Industri Pengolahan Listrik, Gas & Air Konstruksi Perdagangan Besar & Eceran Penyediaan Akomodasi & Penyediaan Makan Minum Transportasi, Pergudangan & Komunikasi Perantara Keuangan Real Estate, usaha Persewaan, & Jasa Perusahaan 3 3 Adm. Pemerintahan, Pertahanan & Jaminan Sosial Wajib Jasa Pendidikan Jasa Kesehatan & Kegiatan Sosial Jasa Kemasy. Sos. Budaya, Hiburan & Perorangan Lainnya Jasa Perorangan yang Melayani Rumah Tangga Badan Internasional & Badan Ekstra Internasional Lainnya Kegiatan yang Belum Jelas Batasannya UMKM (KUR) Golongan Debitur UMKM (Non KUR) Orientasi Non UMKM Kredit Ekspor Kredit Impor Kredit Lainnya Tabel 4 Perkiraan Arah Pertumbuhan DPK Periode Perkiraan Per Triwulan Kelompok Bank Bank Besar Bank Menengah Bank Kecil Gabungan Jenis Simpanan IV Giro Tabungan Deposito Total Giro Tabungan Deposito Total Giro Tabungan Deposito Total Giro Tabungan Deposito Total

9 Tabel 5 Perkiraan Suku Bunga Dana dan Kredit Periode Jenis Valuta Jenis Suku Bunga Dana dan Kredit Realisasi per Triwulan Cost of Funds 6.98% 6.66% 6.55% 6.49% 6.29% 6.% 5.94% 5.77% 5.7% 5.51% 5.67% Cost of Loanable Funds 1.66% 1.19% 1.14% 9.9% 9.68% 9.48% 9.65% 9.24% 9.16% 9.7% 8.92% Cost of Funds 1.46% 1.45% 1.6% 1.48% 1.45% 1.49% 1.53% 1.58% 1.63% 1.71% 1.76% Cost of Loanable Funds 3.11% 3.35% 3.17% 3.47% 3.26% 3.45% 3.83% 3.77% 3.57% 3.45% 3.27% Kredit Modal Kerja 13.33% 13.19% 13.3% 12.52% 12.5% 11.95% 12.18% 12.29% 11.81% 11.43% 11.44% Kredit Investasi 13.19% 13.54% 12.81% 12.81% 12.62% 12.% 12.% 11.87% 12.12% 11.9% 11.62% Kredit Konsumsi 15.29% 15.86% 15.47% 15.42% 14.6% 14.81% 13.75% 15.16% 14.58% 14.14% 13.28% Kredit Modal Kerja 6.2% 6.6% 6.4% 6.13% 5.95% 6.37% 5.96% 6.1% 6.16% 6.2% 5.87% Kredit Investasi 6.12% 6.12% 6.23% 6.17% 6.1% 6.21% 6.6% 6.49% 6.43% 6.9% 6.38% Kredit Konsumsi 7.77% 7.77% 8.2% 7.34% 7.64% 8.13% 7.94% 7.65% 7.1% 7.43% 7.48% KPR/KPA 12.48% 12.61% 12.15% 12.% 12.13% 11.95% 11.63% 11.83% 11.25% 11.6% 11.1% Kendaraan Bermotor 13.89% 13.61% 13.5% 13.3% 12.81% 12.6% 12.55% 13.29% 12.68% 12.73% 12.17% Kartu Kredit 3.12% 32.12% 3.51% 31.17% 3.66% 26.58% 26.9% 22.77% 26.92% 24.63% 25.13% Multiguna 13.78% 14.76% 14.49% 14.13% 13.82% 14.8% 13.97% 15.18% 14.39% 14.38% 13.3% Kredit Tanpa Agunan 19.68%.93% 19.1%.69%.9% 21.69%.58% 21.7%.54%.11%.47% Periode Jenis Valuta Jenis Suku Bunga Dana dan Kredit Perkiraan per Triwulan Cost of Funds 7.2% 6.85% 6.54% 6.45% 6.33% 6.29% 6.% 5.9% 5.77% 5.74% 5.81% Cost of Loanable Funds 11.6% 1.67% 1.19% 1.9% 9.75% 9.64% 9.47% 9.47% 9.26% 9.19% 9.7% Cost of Funds 1.59% 1.46% 1.43% 1.57% 1.48% 1.49% 1.54% 1.56% 1.69% 1.76% 1.87% Cost of Loanable Funds 3.42% 3.36% 3.34% 3.35% 3.5% 3.31% 3.48% 3.84% 3.88% 3.74% 3.44% Kredit Modal Kerja 13.48% 13.19% 13.1% 12.9% 12.51% 12.22% 11.95% 12.18% 12.24% 11.78% 11.44% Kredit Investasi 13.13% 13.% 13.46% 12.76% 12.77% 12.26% 12.% 12.38% 11.89% 12.18% 11.66% Kredit Konsumsi 15.12% 15.21% 15.75% 15.37% 15.36% 14.54% 14.74% 13.99% 15.8% 14.5% 13.36% Kredit Modal Kerja 6.12% 6.4% 6.8% 6.3% 6.16% 5.96% 6.% 5.94% 6.3% 6.17% 5.87% Kredit Investasi 6.23% 6.21% 6.% 6.31% 6.21% 6.4% 6.25% 6.45% 6.47% 6.43% 6.39% Kredit Konsumsi 7.89% 7.79% 7.79% 8.4% 7.36% 7.7% 8.19% 7.29% 7.8% 7.3% 7.23% KPR/KPA 12.75% 12.44% 12.53% 12.1% 12.22% 12.8% 11.92% 11.61% 11.78% 11.49% 11.17% Kendaraan Bermotor 13.89% 13.82% 13.46% 13.45% 13.6% 12.68% 12.64% 12.47% 13.26% 12.91% 12.67% Kartu Kredit 3.45% 3.1% 32.12% 3.52% 3.61% 3.35% 26.35% 26.9% 22.59% 26.55% 25.14% Multiguna 13.84% 13.75% 14.72% 14.% 14.9% 13.79% 14.8% 13.79% 15.1% 14.37% 13.57% Kredit Tanpa Agunan.67% 19.81%.86% 19.76%.52%.31% 19.51% 21.% 21.3%.53% 19.75% 18 Periode Jenis Valuta Jenis Suku Bunga Dana dan Kredit Perkiraan Selama Setahun Perkiraan / Estimation 16 Perkiraan / Estimation 17 Perkiraan / Estimation 18 Cost of Funds 6.76% 6.47% 6.45% 6.37% 6.3% 6.6% 5.94% 5.75% 5.78% 5.67% 5.8% Cost of Loanable Funds 1.56% 1.14% 1.14% 9.75% 9.62% 9.47% 9.59% 9.21% 9.21% 9.17% 9.% Cost of Funds 1.54% 1.51% 1.58% 1.56% 1.54% 1.58% 1.55% 1.78% 1.83% 1.88% 1.9% Cost of Loanable Funds 3.33% 3.35% 3.55% 3.53% 3.33% 3.51% 3.86% 4.25% 3.89% 3.67% 3.43% Kredit Modal Kerja 12.97% 12.87% 12.89% 12.44% 12.18% 11.93% 12.18% 12.17% 11.8% 11.5% 11.43% Kredit Investasi 13.3% 13.35% 12.72% 12.7% 12.24% 12.27% 12.41% 11.75% 12.16% 12.3% 11.64% Kredit Konsumsi 15.17% 15.69% 15.37% 15.32% 14.53% 14.79% 14.4% 15.1% 14.53% 14.18% 13.36% Kredit Modal Kerja 6.23% 6.8% 6.1% 6.17% 5.98% 6.56% 5.96% 6.5% 6.19% 6.14% 5.87% Kredit Investasi 6.21% 6.19% 6.3% 6.19% 6.4% 6.28% 6.48% 6.5% 6.46% 6.21% 6.39% Kredit Konsumsi 7.79% 7.79% 8.4% 7.23% 7.54% 8.21% 7.32% 8.25% 7.11% 7.53% 7.23% KPR/KPA 12.41% 12.49% 12.6% 12.15% 11.97% 11.82% 11.61% 11.76% 11.5% 11.64% 11.14% Kendaraan Bermotor 13.76% 13.5% 13.46% 12.98% 12.63% 12.63% 12.47% 13.24% 12.7% 12.93% 12.66% Kartu Kredit 3.8% 32.12% 3.52% 3.33% 29.2% 26.35% 26.9% 22.57% 26.57% 24.33% 25.14% Multiguna 13.68% 14.65% 14.% 14.1% 13.75% 14.43% 13.61% 14.72% 14.17% 14.9% 13.38% Kredit Tanpa Agunan 19.82%.79% 19.73%.47%.32% 19.55% 21.17%.65%.55%.56% 19.81% 9

10 METODOLOGI dilaksanakan secara triwulanan sejak triwulan III 1999 untuk memperoleh informasi dini mengenai kebijakan perbankan dalam penyaluran kredit, pendanaan dan penentuan suku bunga, perkembangan permintaan dan penawaran kredit baru. Sampel dipilih secara purposive terhadap bank umum dengan pangsa kredit sekitar 8% dari total kredit. Pengolahan data dilakukan dengan menggunakan metode Saldo Bersih Tertimbang (SBT), yakni jawaban responden dikalikan dengan bobot kreditnya (total 1%), selanjutnya dihitung selisih antara persentase responden yang memberikan jawaban meningkat dan menurun. Indeks Lending Standar (ILS) menggunakan Saldo Bersih Tertimbang berdasarkan bobot kredit responden terhadap total kredit responden dan bobot jawaban (Lebih ketat (1), Sedikit lebih ketat (,5), Tidak berubah (), Sedikit lebih longgar (-,5), Lebih longgar (-1)). Nilai SBT > berarti lebih ketat, dan SBT < berarti lebih longgar. 1